更新日:2020-03-27

お金がないときはどうする?緊急時の乗り切り方

「給料日までお金がない…予定もあるけどどうやって乗り切ろう…」

「消費者金融でお金を借りるのには抵抗がある…」

お金がないと、付き合いがある場合でも断る理由を考えなければいけませんし、やりたいこともできない、欲しいものも買えないという不自由な生活を強いられることになってしまいます。

また、普段の食費や光熱費、家賃の支払いなど、最低限必要な経費まで賄えない状態になってしまうのは大変危険です。

この記事では、お金がないと悩んでいる人に向けて、一時的に乗り切る方法やお金を借りる方法について解説しています。

お金がない状況から抜け出したいという人は、収支を見直すきっかけにもなりますので参考にしてみてください。

お金がない場合には状況に応じてカードローンなどを検討する

  • 現在お金がなくても支出の見直しだけで解決する場合もある
  • 副業や不要品を売るなどの方法で収入を増やすことができる
  • 生活を維持するが限界である場合や緊急性が高い場合にはお金を借りることを検討する
  • カードローンは原則用途自由で借入と返済を繰り返すことができるのが特徴
  • 無職の人はカードローンに申し込むことができないので他の方法を検討する

※新型コロナウイルス感染拡大防止に伴い、掲載カードローン各社の営業時間等が変更になっている場合があります。詳細は各社公式サイトをご確認ください

お金がないとはどんな状態か

まず、現在の生活状況がどの程度困窮しているのか、自身の状況を整理することから始めましょう。

場合によっては、支出を見直す程度で簡単に状況が変わることもありますし、逆に、今すぐにお金を借りる、周囲に助けを求めるなどの手段を検討する必要があるかもしれません。

お金がない状況の危険度

以下では、お金がない場合に行動がどの程度制限されてしまうかをまとめています。現在の状況がどれに当てはまるかを確認してみてください。

危険度1:支出を見直せば解決する

  • 貯金額は1ヶ月の収入より少ない
  • 冠婚葬祭や旅行などの付き合いがあると貯金を崩してしまうことがある
  • 固定費(家賃、光熱費、通信費)の支払いが月収の3分の1以上ある
  • 給料日前には外食や飲み会の予定を断ることがある

毎月の収入以外の貯金はあるものの、数万円単位の出費がある月には貯金を切り崩してしまうという場合には、近い将来あっという間に貯金がなくなってしまう可能性があります。

このようなタイプの人は、例えば、引っ越しや急な病気による入院など、今後何か大きなイベントがあった際に使えるお金がなくなってしまうでしょう。

今すぐお金を借りる必要性があるというほどの緊急性はありませんが、無駄な支出をしていないか見直すことが必要です。

また、毎月の固定費に無駄なお金を使い過ぎているというだけで毎月のやりくりが苦しくなっているということもあるので、一度すべての支出を確認してみましょう。

支出を減らす方法を見る

危険度2:支出減+収入を増やす必要がある

  • 貯金と呼べるものはほとんどない
  • 固定費(家賃、光熱費、通信費)を支払うとほとんど手元に残らない
  • 外食や飲み会などの付き合いに使うお金がない
  • 衣服や美容院にはほとんどお金をかけられない

貯金はほとんどしておらず、毎月の必要経費を支払うと手元にほとんど残らないという人は、現在の生活レベルに対して収入が足りていない可能性があります。

その場合、支出を見直すだけでなく収入を増やすことも検討しましょう

仕事を増やす、転職するなどの選択肢以外にも、不要なものを売ったりすることで少しは生活に余裕が生まれるようになります。

収入を増やす方法を見る

危険度3:お金を借りる選択肢も検討する

  • 固定費(家賃、光熱費、通信費)を支払うお金も足りなくなることがある
  • その他、税金や保険料などの必要な支払いが間に合わないことがある
  • 給料日前には口座残高がほとんどなくなる

このように、必要な支払いもままならず、生活を維持していくのに必要なお金を支払うことが難しい場合は、お金を借りる緊急性が高いと判断して良いでしょう。

一時的にお金を借りてしのぐことで、生活基盤を整えることができるかもしれません。

このようなタイプでお金をすぐに必要としており、誰にも頼ることができなければ、カードローンなどの利用を検討するのもひとつの方法です。

お金を借りる方法を見る

お金がない人の特徴や原因

このように緊急度に差があるとは言え、お金がない状況になってしまう人にはどのような特徴があるのでしょうか。

先ほど説明した3つの危険度には当てはまらなかった人でも、以下の特徴に当てはまる人、多少でも心当たりがある人は、今後お金がなくならないように注意が必要かもしれません。

お金がない人の特徴と原因

  • 毎月どれくらいの出費があるのか把握していない
  • 浪費癖がある
  • 買い物でストレス発散をする
  • ギャンブルをする習慣がある
  • 突発的に高い買い物をしてしまう
  • お金のかかる趣味がある
  • 人付き合いを断るのが苦手

普段は節約をしていても、ストレスが溜まって高い買い物をしてしまったり、ギャンブルに使ってしまうことで一気に収支バランスが崩れるのが、お金のない人の特徴です。

そして、その支出の内容を詳細に把握していないことがほとんどです。

お金のない状況自体がストレスを生み、家族や夫婦関係が悪化することもあります。さらにストレスからお金を使ってしまうという悪循環に陥るケースも少なくありません。

このような状況を解消するために、まずはお金のない現状を乗り切る方法を説明していきます。

お金を借りずに乗り切る方法

「お金を借りるほどは困っていないと思っている…」

「まずは収支を見直すことから始めてみようかな…」

お金を借りるという選択肢を考える前に、まずは自身の収入と支出の内容を見直すことで生計を立て直すことを考えましょう。

  • 支出を減らす方法
  • 収入を増やす方法

の2パターンについて説明していきます。

支出を減らす方法

支出に含まれるものには以下のようなものがあります。先ほどの説明で「危険度1」に当てはまった人は、まずは支出を減らすことから始めてみましょう。

支出に含まれるもの

  • 家賃
  • 光熱費(電気、水道、ガス)
  • 通信費(インターネット、携帯電話、固定電話)
  • 医療費
  • 被服費
  • 食費
  • 日用品費
  • 交通費
  • 教育費
  • 娯楽費

この中でも、特に見直す価値があるものを具体的にピックアップしてみました。

特に見直すべきもの

  • 一人暮らしの場合には実家暮らしを検討する
  • ガス、水道、電気を1つの会社にまとめる
  • Wi-Fiやインターネット回線契約を解消する
  • 大手キャリア携帯から格安スマホに変える
  • 保険料を見直す
  • 食材はまとめて購入し自炊をする
  • 日用品や洋服は必要になってから購入する
  • 通勤通学に自転車を利用して電車代を節約する
  • 娯楽費は毎月決まった金額内で賄う

この中でも特に、家賃や光熱費、通信費などの固定費を見直すことで大幅な支出減を狙うことができます

一人暮らしの人で家賃負担が高額になっている場合には、思い切って実家への転居を検討するのもひとつの方法でしょう。

通信費に関しては、例えばWi-Fiと携帯料金だけで合計1.5万円かかっていた場合を想定すると、それぞれWi-Fiの解約と格安スマホへの見直しを行えば約2,000円~3,000円程度に抑えることができます。

生命保険に入っている人は、担当の人に生活状況を伝えて保険料を下げる相談をしてみましょう。場合によっては一部解約をするのも手です。

食費や日用品に関しても、これまでの購入時の癖を少し変えるだけで大きな節約につながります。

具体的な行動をする前に、まずはこれまでどんな項目にいくら使っていたのかを整理することから始めましょう。少しずつお金が貯まるリズムができてくるはずです。

収入を増やす方法

支出を減らしただけではあまり意味がない、固定費を減らすことができない、という人は、支出を減らすことと合わせて収入を増やす方法を考えましょう。

先ほどの説明で「危険度2」に当てはまった人は収入を増やすことを検討してみてください。

収入を増やすには以下のような方法があります。

収入を増やす方法

  1. 本業で給与を上げる
  2. 副業を始める
  3. 不要品を売る
  4. 投資でお金を増やす

(1)本業で給与を上げる

本業で収入を上げる方法の例

  1. 好条件の職場に転職する
  2. 昇進して給与を上げる
  3. 残業手当がつく場合には残業を増やす

会社員の場合には、給与を上げることで収入を増やすのが最も確実な方法です。

毎月の給与が一定金額上がることが約束されるため、確実に安心して収入を増やすことができるのがメリットです。

逆に、現在の職場で昇進を狙ったり、転職活動をしてから給与を上げることを目指すには時間がかかるのがデメリットです。

残業手当を狙って労働時間を増やすことで体調を崩したりストレスが溜まってさらにお金を使ってしまう可能性もあります。

(2)副業を始める

副業の例

  • バイトを始める
  • ポイントサイト、モニター登録
  • ネットビジネス
  • クラウドソーシング

会社員の場合には副業的にバイトやネットビジネスを始めるのもいいでしょう。現在働いていない主婦の人でも、インターネット環境さえあればできる在宅ワークの仕事が向いているかもしれません。

ネットビジネスに成功した場合には大きな金額を得られる可能性がありますが、始めはなかなか稼げないのがデメリットです。

ポイントサイトやクラウドソーシングの仕事も、報酬単価が低く思ったより稼げないことが多いのが現実です。

クラウドソーシングを利用してお金を稼ぐ方法については以下の記事で詳細を説明しているので参考にしてみてください。

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(3)不要品を売る

不要品を売る方法の例

  • フリマアプリ
  • ネットオークション
  • リサイクルショップへの持ち込み

フリマアプリやネットオークションであれば、お金にならないと思っていたようなものでも売れる傾向にあります

コツコツ出品してやり取りをする手間はありますが、時間がある人は身の回りの物を出品して収入を増やすのもいいかもしれません。

まとめてリサイクルショップに持ち込む方法もありますが、リサイクルショップの場合は思ったような値段が付かないことがほとんどです。

不要品を高く売る方法は以下の記事でも詳細を説明しています。

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(4)投資でお金を増やす

投資の例

  • 株式投資
  • FX
  • 仮想通貨

元手となる資金が残っている人は、投資をしてお金を増やすのもおすすめです。

株式投資の場合は、株式が将来的な資産となるので大損をすることはあまりありません。

しかし、FXや仮想通貨のような賭け事の要素の入ったものは逆に借金を増やす可能性もあり、素人にはおすすめできません。

いずれにせよ、給料以外に貯金があり、投資の元手にしても問題ない金額を用意できることが条件となります。

緊急時には一時的にお金を借りることも検討する

収支の見直しだけでは到底間に合わず、生活を維持することが精一杯な状態の場合には、カードローンなどを利用してお金を借りることも検討しましょう。

先ほどの説明では「危険度3」の条件に当てはまる人が該当します。

  • 次の給料が入るまでの生活費の補填
  • 家賃や光熱費、税金などの支払い
  • どうしても出席しなければいけない付き合いやイベントがある

このような場合にカードローンを利用することで、一時的に助かる可能性があります。

まずは、カードローンを利用したことがない人のために、カードローンでお金を借りることのメリットやデメリットを説明していきます。

カードローンでお金を借りることのメリット・デメリット

カードローンとは
銀行や消費者金融が提供している融資専用のローンのこと。原則用途自由でお金を借りることができ、返済時は利息と合わせて支払う必要がある。

カードローンのメリット

カードローンには以下のようなメリットがあります。

カードローンのメリット

  • 原則用途自由で申し込むことができる
  • 度額の範囲内なら借入と返済を繰り返し行うことができる
  • 保証人不要で借りられる
  • 必要書類が少ない
  • 大手消費者金融のカードローンなら最短即日融資可能
  • 大手消費者金融のカードローンなら無利息サービスを利用可能
  • 銀行のカードローンなら金利を抑えることも可能
  • 周囲にバレずに借りられる可能性がある

カードローンは、お金を借りる専用のサービスなので、このように、様々な事情でお金を必要としている人に嬉しいサービスが充実しています。

最も大きな特徴は、借入金額のすべての返済が終わっていなくても追加で借入ができる点です。

また、カードローンには大手消費者金融が提供しているものと銀行が提供しているものがあります。それぞれ、大手消費者金融のカードローンなら最短即日融資可能、銀行のカードローンなら金利を抑えることができるという強みがあります。

カードローンのデメリット

続いて、カードローンのデメリットもしっかり確認しておきましょう。

カードローンのデメリット

  • 目的別ローンを組む場合に比べて利息が高い
  • 返済期間が長引くと支払う利息が増える
  • 気軽に借り過ぎてしまう危険性がある
  • 追加の借入を繰り返していると返済総額が把握できなくなる

カードローンは、住宅ローンや車のローンのような、目的があってローンを組む場合に比べて高い金利設定となっています。

また、初めてカードローンを利用する人が最もよく心配するのは、きちんと返済ができるかどうかという点です。

カードローンは毎月の返済金額を少額に抑えることで無理なく返済できる一方、返済期間が長くなりがちです。

返済期間が長くなればなるほど利息が増えていく仕組みとなっているため、利息の返済ばかりで元金の返が進まないという状況になることもあります。

利用する場合には、追加の借入はなるべく避けて、返済できる月はできるだけまとまった金額を返済することがおすすめです。

カードローンの返済に関して不安な人は、以下の記事で詳細を確認してみてください。

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お金を借りると返済が大変?知っておきたいカードローンの返済方式

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初めてお金を借りる場合に検討してほしいカードローン

「今すぐお金が必要だから一時的にでもカードローンを利用してみようかな…」

「初めてだからどのカードローンを選んだらいいか分からない…」

ここまでの説明で、カードローンに申し込んでみようと考えた人は、まず、このあと説明するカードローンの申込条件に当てはまるかを確認してみてください。

申込条件に当てはまりそうであれば、カードローンへの申込を検討してみましょう。

カードローンの申込条件

カードローンの申込条件は以下の2つです。

カードローンの申込条件

  • 20歳以上であること
  • 安定した収入があること

未成年はカードローンを利用することはできませんが、20歳以上であれば学生でもカードローンに申し込むことが可能です。

その場合、安定した収入が必須であるため、アルバイトなどをしている必要があります。

同じ理由で、主婦でもパートやアルバイトによる収入があればカードローンの審査に通る可能性があります。

このように、会社員として働いていなくても問題はありませんが、全く収入のない無職の人はカードローンに申し込むことができません。

無職の人がお金を借りる方法はこちら

銀行と消費者金融のカードローンの違い

続いて、各種カードローンによってどのようなことが変わってくるのか詳しく見ていきましょう。

カードローンの種類には銀行が提供するものと消費者金融が提供するものがあると説明しましたが、銀行とカードローンの大きな違いは、以下の2つです。

銀行と消費者金融のカードローンの違い

金融機関 銀行 消費者金融
融資までの時間 数日~2週間 最短即日
金利 年1.8%~14.6%
※三菱UFJ銀行カードローン
年4.5%~17.8%
※プロミス

今すぐバレずに借りたいならプロミス

「とにかく今すぐにお金が必要!」

「家族や職場の人にバレたりしないかな…」

先ほども紹介したように、大手消費者金融のプロミスなら最短1時間でお金を借りられる可能性があります。申込後には審査がありますが、審査時間を含めても、早ければ申し込んだ当日中にお金を借りることができるでしょう。

また、絶対に周囲にバレたくないという人は、プロミスのWeb完結申込を利用すると良いでしょう。Web申込サービスを導入しているカードローンは他にもありますが、プロミスのWeb完結申込ならならカードなどの郵送物がありません。(※)

※メールアドレスの登録とWeb明細の登録が必要

プロミス

  • 原則24時間振込も可能
  • 最短1時間で借りることも可能
  • 郵送物なし・カードレスのWeb完結も可能なので、家族などに知られることなく、借り入れが可能です。

金利を押さえたいなら三菱UFJ銀行カードローン

「返済のことを考えると金利が高いのが一番心配…」

「やっぱり消費者金融からお金を借りるのは抵抗がある…」

しっかり返済できるか不安、消費者金融から借りるのは何となく怖いというイメージがある人は、銀行のカードローンに申し込んでみましょう。

特に返済に不安がある人にとっては、三菱UFJ銀行カードローンが安心でしょう。なぜなら、消費者金融と比べて金利が低いだけでなく、月々の返済額が最低1,000円からでOKな場合があるからです。(条件によって異なる。)

金利が低い分、審査が厳しい傾向がありますが、収入などに問題がなさそうであれば一度申し込んでみると良いでしょう。

三菱UFJ銀行カードローン

  • 利用限度額:10万~500万円
  • 三菱UFJ銀行の口座新規開設不要
  • 借入状況によっては返済は月1,000円からOK

無職でお金がない場合にお金を借りる方法

無職の人がお金を借りる方法

  1. 生活福祉資金貸付制度を利用する
  2. 生命保険の契約者貸付制度を利用する
  3. クレジットカードのキャッシング枠を利用する
  4. 不動産担保ローンを利用する
  5. 個人間融資を利用する
  6. 質屋を利用する
  7. 身近な人からお金を借りる

完全に収入のない無職の人は、上記の7つの方法ならお金を借りられる可能性があります。デメリットの少ない、1~4の方法の中から選んでお金を借りるのが良いでしょう。

特に、事情があって働くことができず、自立を援助してもらいたいという場合には、新たに金融機関からお金を借りるのではなく、生活福祉資金貸付制度の利用を検討すると良いでしょう。

生活福祉資金貸付制度とは、各市区町村の役所が窓口となって、低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯の自立を支援するために貸付けを行っているものです。

詳細は以下の記事で説明しているので、世帯条件に当てはまりそうな人は確認してみてください。

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市役所からお金を借りる方法「生活福祉資金制度」の条件詳細

お金を借りる方法

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5,6,7の方法に関しては、デメリットが大きく危険も伴うため、あまりおすすめできません。

具体的には以下のような特徴と危険性があります。

闇金の特徴と注意点

闇金の注意点

  • 高額な金利を請求される
  • 違法な取り立てに遭う
  • 担保がとられる
  • 個人情報が流出する

闇金は次のような手口で、債務整理経験者を勧誘してくることがあります。

  • 審査なしでOK
  • 債務整理中でもOK
  • ブラックでもOK

債務整理の中でも自己破産をした人だけは「官報」というものに名前が記録されてしまい、誰でも自己破産者の情報を調べることができてしまいます。

そのため闇金業者から直接連絡が来て勧誘されることもあります。

また最近では、ソフト闇金といって一見闇金に見えないような違法業者も多く存在します。

中小消費者金融のようなホームページを持っていてそこから申込をさせる場合もあるので、さらに注意が必要です。

闇金やソフト闇金のような違法業者はSNSや掲示板上で個人間融資を名乗って存在している場合もあります。

金利が高いだけで済まされず、重大なトラブルや犯罪に巻き込まれる可能性があるので、「審査なしでOK」というところから借りるのは絶対にやめましょう。

質屋の特徴と注意点

質屋の注意点

  • 最大109.5%の高い金利
  • 3か月を過ぎると品物が質屋のものになる

ブランドものなど高額な物品がある場合には、質屋に持ち込むことで審査なしでお金を借りることができます。

しかし、質屋の上限金利は109.5%と非常に高く設定されており、3か月で返済できなければ品物はなくなってしまいます。

手放してもいい物を預けていた場合は問題ありませんが、大事な時計やバッグなど、手放したくない物を預けていた人(取り戻すつもりでいた人)にとっては、かなりの痛手です。

そもそも、品物の査定額の範囲でしかお金を借りることはできないので、直近でまとまったお金が必要な場合や、高価な物を所有していない場合には不便な方法です。

知人から借りる場合の特徴と注意点

知人から借りる場合の注意点

  • 借用書の作成が必要
  • 口約束の場合にはトラブルに発展しやすい

どうしても必要な場合には親や兄弟、親戚、友人などにお金を借りるのも一つの方法です。しかし、お金を借りる理由や返済期限などを巡ってトラブルが起きやすく、親しい関係にあるほど信頼関係が崩れてしまった時のリスクが大きいのが特徴です。

個人同士でお金のやり取りをする場合には、トラブルを防ぐために必ず借用書を作るようにしましょう。

無職の人がお金を借りる方法の詳細については、以下の記事でも解説しているので参考にしてみてください。

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無職でもお金を借りる7つの方法

審査

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この記事のまとめ

まずは、なぜ現在お金がないのかを把握するために、自身の収入と支出の内容の整理から始めましょう。支出を減らす方法、収入を増やす方法だけでも、コツコツと工夫をしていけば状況が改善するはずです。収入と支出の見直しだけでは状況が改善しない場合や、緊急性が高い場合にカードローンの利用を検討するのがおすすめです。カードローンの申込条件に当てはまらない人でも、リスクのある方法でお金を借りることはやめましょう。

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