更新日:2020-06-29

カードなしでお金は借りられる?その方法とポイントを解説!

カードローンの契約をしたいけど、カードがあると周りにバレそう…
カードなしで契約できるところもあるみたいだけど、カードありの契約と比べて何か違う点はあるのかな?

目的を問わず、必要なときに必要なだけお金を借りることのできるカードローン。

ただ、カードがあると周りにばれてしまう、カードを出すのが恥ずかしい、という不安を抱いている人もいるのではないでしょうか。

この記事では、カードなしでお金を借りる方法と実際の手順、カードありでお金を借りる方法との違いなどについて説明します。

この記事で伝えていること

  • 申込から契約手続き、返済までWeb完結で銀行口座にお金を振り込んでもらうカードレスのローンがある
  • アプリを使ってカードレスで現金を引き出すことのできるサービスもある
  • カードレスの場合、郵便物は基本的にないが、在籍確認の電話が必要になることが多く、カードローンを使用していることが絶対にバレないとは言いにくい

※新型コロナウイルス感染拡大防止に伴い、掲載カードローン各社の営業時間等が変更になっている場合があります。詳細は各社公式サイトをご確認ください

監修者画像:伊藤 亮太

監修者

ファイナンシャル・プランナー

伊藤 亮太

いとう りょうた

カードレスで融資可能なカードローンが増えている

カードローンというと、お金を借りる際にローンカードが必要になるのが一般的でしたが、最近ではカードレスに対応しているカードローンが増えてきています。

パソコンやスマートフォンを使って、インターネット上で手続きを行い、銀行口座にお金を振り込んでもらえます。そのため、ローンカードがなくてもお金を借りられる、という仕組みです。ローンカードを財布から出すのが恥ずかしい、という人にはうれしいサービスです。カードレスであれば、カードが自宅に郵送されてきてバレてしまう心配もありません。

最近では、スマートフォン専用のアプリを使用して、借入や返済のできるサービスも登場しています。セブン銀行のATMを使用すれば、銀行のキャッシュカードを使用せず、カードレスで現金の借入と返済ができます。スマートフォンに慣れている人であれば、操作も簡単ですし、気軽に使用することができます。

「カードなし」が可能なカードローンは?

実際に、カードレス対応のカードローンをみていきましょう。

カードレス対応&郵送物なしの金融機関比較

カードローン カードレス対応 郵送物
プロミス ○(発行も可能) なし
SMBCモビット なし
アコム × 場合によってあり
みずほ銀行カードローン △(キャッシュカード付帯) あり
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 × 場合によってあり

SMBCモビットはカードレス。ただし条件は要チェック

SMBCモビットはカードレス対応です。また、SMBCモビットは何といってもWeb完結申込なら電話連絡がないのがうれしいポイント。契約書類もネットで交付されます。

ただしSMBCモビットには独自の条件があり、電話確認がないかわりに、必要な書類は他社と比べて多くなっていますので注意が必要です。

また、SMBCモビットでは、セブン銀行ATMを使用したカードレスでのATM取引が可能です。SMBCモビットアプリをスマートフォンにダウンロードすれば、いつでもカードレスでお金の入出金ができます。

SMBCモビット

  • 最短即日融資も可能※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合あり
  • 10秒で簡易審査結果表示
  • セブン銀行ATMならスマホのアプリだけで入出金可能

プロミスはカードの有無を選択可能

プロミスは、契約の際にカードの有無が選べます。ここで「カード不要」を選択すれば、カードなしで借入ができます。カードなしの場合、郵送物もありません。
カード発行なしを選択しても、手数料なしで後からカードありに変更して、カードを発行してもらえるので安心です。

またプロミスには「アプリローン」という、申込から借入、返済までスマートフォンのアプリで完結できるサービスがあります。

入金の際はアプリから振込キャッシングを行い、お金を引き出す場合はセブン銀行のスマホATMを使用します。24時間いつでもカードレスで引き出すことができるのは便利ですね。

アプリから三井住友VISAプリペイドへのチャージや残高確認もできますし、スマホ画面を見せるだけで使える割引「アプリdeクーポン!」など、アプリ使用のみの特典もあります。

プロミス

  • 原則24時間振込も可能
  • 最短1時間で借りることも可能
  • 郵送物なし・カードレスのWeb完結も可能なので、家族などに知られることなく、借り入れが可能です。

アコム、三菱UFJ銀行はカードレスに非対応

アコム、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、カードレスには対応していません。ただ、申込や書類提出は、Web上ですべて行うことができます。カードを受け取る際は郵送もしくは、アコムなら店舗窓口での受取または自動契約機での受取、三菱UFJ銀行ならテレビ窓口での受取も可能です。

みずほ銀行カードローンは口座の開設とカードが必須になりますが、希望に合わせて、

  1. みずほ銀行の普通預金のキャッシュカードにローン機能をつける
  2. カードローン専用カードを使用する

のいずれかを選ぶことができます。ローンカードを持ちたくないという人は、(1)の方法を選択するとよいでしょう。みずほ銀行の口座を持っていれば、スピーディーに手続きを行うことができます。(1)、(2)どちらも、Webから申込が可能です。

カードレスの実際の借り方・返済方法

ここでは、カードレスの実際の借り方と返済方法を紹介します。

カードレスの借り方とスマホATMの利用方法

カードレスでお金を借りるときは、ホームページの会員専用サービスまたは電話で、預金口座への振込手続を依頼します。現金が必要な場合は、銀行のキャッシュカードを使用して引き出しましょう。

また、銀行のキャッシュカードを使わずに現金を引き出したいという場合は、各社の専用アプリを使用したセブン銀行のスマホATM取引が便利です。

セブン銀行スマホATM取引でお金を借りる流れ

  1. アプリにログイン、「スマホATM取引」をタップ→「出金」をタップ※
  2. セブン銀行のATMでスマートフォンの取引を選択し、表示されるQRコードをアプリで読み込む
  3. アプリ上に表示される企業番号などをATM画面に入力
  4. 借入金額を入力、現金を受け取る

※SMBCモビットの場合、この後に認証手続きがあります

という流れです。使用できるATMはセブン銀行のATMのみになりますが、駅の構内やショッピングセンターにも設置されているところもあります。

カードレスの返済方法

返済方法は基本、口座振替となります。SMBCモビットは口座振替のみとなりますので注意しましょう。

プロミスは、契約時に「金融機関口座でかんたん本人確認」を選んだ場合は口座振替、「アプリでかんたん本人確認」を選んだ場合は、インターネットバンキングを使った返済、またはスマホATMからも返済できます。

スマホATMを使って返済する場合は、以下の流れになります。

スマホATMでお金を借りる流れ

  1. アプリにログイン、スマホATM取引をタップ→「入金」をタップ
  2. セブン銀行のATMでスマートフォンの取引を選択し、表示されるQRコードをアプリで読み込む
  3. アプリ上に表示される企業番号をATM画面に入力
  4. 現金をATMに入れ、金額を確認→返済完了

カードありとなしの違いは?カードレスのメリット・デメリットもチェック

カードあり、なしで比べた際にどのようなメリットとデメリットがあるのでしょうか。

カードなしとありの場合で比べたときに、金利や利用限度額などは変わりはありません。ただ、ATMで借入・返済をする時のATM利用手数料については差が出てきます。

カードありの場合のATM利用手数料

カードがある場合、銀行のカードローンと消費者金融のカードローンで若干の違いがあります。

銀行のカードローンは基本、自社のATMであれば借入・返済の際の利用手数料を無料に設定している会社が多いです。ただし、時間帯によっては手数料がかかったり、提携ATMで借入・返済を行う場合に手数料が発生することがありますので、事前にチェックしましょう。

消費者金融のカードローンであれば、提携ATMを使用する場合は手数料がかかることが多いですが、自社のATMは手数料無料で使用することができます

また、返済の際に口座振替(自動引き落とし)やインターネット返済などを使用すれば、銀行のカードローンでも消費者金融のカードローンでも手数料はかかりません。

カードなしの場合のATM利用手数料

借入(現金引き出し)

カードレスの場合、口座振込なら現金を引き出す際は銀行ATMに行き、自分の口座から引き出します。そのため、時間帯や銀行によっては、お金を引き出す際に手数料がかかることがあります

また、カードありのカードローンであれば、引き出す際にカードを使用してすぐにATMからお金を引き出せますが、カードレスはいったんインターネット上で振込依頼を行う必要があります。すぐにお金を引き出したい人、その一手間が面倒だという人には向かないかもしれません。

セブン銀行のスマホATMを使用する場合、利用手数料はかかりますがその場で現金を引き出せます。

返済

基本、カードレスの返済方法は口座振替なので、手数料はかかりません。アプリを使ってスマホATMから返済をする場合は、利用手数料がかかります。

カードあり、なしの借入・返済手数料比較

カードの有無 借入手数料 返済手数料
カードあり なし(場合によってあり) なし(場合によってあり)
カードなし なし(場合によってあり) なし
カードなし
(スマホATM利用時)
あり あり

カードレスのメリット・デメリット

カードレスのメリットとしては、以下が挙げられます。

カードレスのメリット

  • ローンカードを持たなくてよいので、カードからバレる心配や紛失の心配がない
  • 窓口や契約機に行かずに、インターネット上で申込、契約から返済までできる
  • アプリを使用すれば、カードレスでセブン銀行のATMからいつでも借入が可能

以上のように、カードを持たず、気軽に使用できるのが魅力です。

また、デメリットとしては以下が挙げられます。

カードレスのデメリット

  • 現金を引き出す際は振込依頼をする必要があり、手間がかかる
  • 現金を引き出す際に手数料がかかる場合もある

カードレスとはいえ、現金を引き出す際に銀行のキャッシュカードは必須です。また、セブン銀行からお金を引き出す場合はカードは必要ありませんが、利用手数料がかかります。

カードレスローンの申込方法は?手順やポイントを解説

実際に、カードレスローンの申込方法をみていきましょう。カードレスローンで契約する場合、手続きは「Web完結」と言われる方法を選択する必要があります。

Web完結の手続きの流れ

「Web完結」は、申し込みからお金を借りるまでの一連の流れを、すべてインターネット上で済ませることができるサービスです。大まかな流れは以下です。

  1. インターネットで申込
  2. 必要書類のアップロード
  3. 審査
  4. 契約・入会手続き
  5. 利用(借入)開始

カードありの場合、(1)~(3)はインターネット上で行い、(4)の際に店舗へ行く、(5)の際に郵送で家に契約書類やカードが届く場合がほとんどです。カードレスは契約書類もすべてWeb上で確認することができます。

Web完結の場合、当然ではありますが、インターネット接続が必須になります。時間もかかりますので、できるだけWi-Fi環境下で行うのがよいでしょう。

Web完結可能なカードローンの申込方法

Web完結でカードレスが可能なカードローンとして、プロミスとSMBCモビットが挙げられます。Web完結に関するポイントをそれぞれみていきましょう。

・プロミス

プロミスで申込から返済までをWeb完結にする場合、本人確認方法は「金融機関口座でかんたん本人確認」か「アプリでかんたん本人確認」のどちらかを選択しましょう。「金融機関でかんたん本人確認」の場合、口座振替での返済になるので、契約時に金融機関の口座があることがマスト条件となります。

また、申込の際の必要書類は

  • 運転免許証
  • 健康保険証
  • パスポート
  • マイナンバーカード(通知カードは不可)
  • 在留カード/特別永住者証明書
  • 住民基本台帳カード

のいずれか1点が必要です。スマートフォンのカメラなどで撮影して、送信しましょう。

「アプリでかんたん本人確認」の場合は

  • 運転免許証
  • 在留カード

のいずれかが必要です。

希望借入額が50万円を超える、もしくは希望の借入額と他社の利用残高の合計が100万円を超える場合は、

  • 源泉徴収票(最新のもの)
  • 確定申告書(最新のもの)
  • 税額通知書(最新のもの)
  • 所得証明書(最新のもの&収入額と所得額の記載があるもの)
  • 給与明細(直近2ヶ月分)+賞与明細書(直近1年分)

いずれか1点を送信しなければなりません。アプリで本人確認を行う場合、プロミスのアプリをダウンロードする必要がありますので、事前にダウンロードしておきましょう。また、契約の際にカードレスの希望を忘れずに行ってください。

プロミス

  • 原則24時間振込も可能
  • 最短1時間で借りることも可能
  • 郵送物なし・カードレスのWeb完結も可能なので、家族などに知られることなく、借り入れが可能です。

・SMBCモビット

SMBCモビットのWeb完結なら、自動的にカードレスになります

ただしSMBCモビットには注意したい点があり、Web完結には以下の2つの条件を満たす必要があります。

  1. 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っており、その口座を振込と返済に利用する
  2. 社会保険証、もしくは組合保険証を持っており、勤務先の確認書類として提出できる

この2つの条件が満たせない場合はWeb完結ができませんので注意しましょう。

また、申込の際に以下3種類の書類が必要です。

  • 本人確認書類(運転免許証、パスポートのどちらか)
  • 収入証明書類(源泉徴収票、税額通知書、所得証明書、確定申告書、給与明細書のいずれか)
  • 勤務先確認書類(健康保険証もしくは組合保険証。収入証明書類として給与証明書を提出していない場合は直近1ヶ月分の給与明細証も必ず併せて提出)

特に収入証明書類は、条件によっては提出しなくてもOKな会社が多いですが、SMBCモビットは必ず提出しなければいけません。提出が難しい場合は、ほかのカードローンを選択するとよいでしょう。

SMBCモビット

  • 最短即日融資も可能※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合あり
  • 10秒で簡易審査結果表示
  • セブン銀行ATMならスマホのアプリだけで入出金可能

バレにくいのはカードあり・なしどっち?在籍確認や郵送物にも注意を

結局のところ、カードローンを使っていることがバレるタイミングは、持っているカード以外にもあります。例として、以下のようなタイミングが考えられるでしょう。

  1. 銀行口座の通帳を見られたとき

    カードレスでも、銀行振込や返済の履歴が残ってしまいますので、口座の通帳を家族に見られると、バレる可能性もあります。

  2. 在籍確認の電話がかかってきたとき

    カードローンにはつきものの在籍確認の電話が気になる、という人も多いのではないでしょうか。カードレスでも、プロミスのように電話確認が必要な場合が多いです

    確認の際は、「○○(名字)ですが、○○様はいらっしゃいますか?」という台詞でかかってくることが多いですが、めったに職場に電話が来ない人や、自分には特定の人からしか電話がかかってこないという人の場合は、怪しまれる可能性もあります。

    職場への在籍確認も銀行名で行う工夫をしてくれる会社もあるので、不安な人は確認してみましょう。

  3. 郵送物が自宅に届いたとき

    郵送物でバレることもあります。契約書類が自宅に届くこともありますし、カードを窓口や契約機に取りに行かない場合、郵送物が発生するケースもあります。その点、カードレスの場合は契約書や利用明細書もWeb上で受け取れるため、郵便物がなく安心かもしれません。

自分のニーズに合ったカードローン選びを

カードあり、なしの利便性だけでなく、自分にとって何を恥ずかしいと感じるのか、誰にバレたくないのか、どこまでバレたくないのかなど、自分の希望や目的まで明確にしてから、ぴったりのカードローンを探すのがよいでしょう。

後悔しないためにも、各社の特徴や違いをふまえて、じっくり検討してみましょう。

この記事のまとめ

  • カードレスのローンは、カードがないぶんバレる心配がないが、その他の過程でバレる可能性もある
  • 周りの人や家族にバレたくないという人は、在籍確認や郵送物、使用する口座にも注意する必要がある。心配の1つを減らすという意味で、カードレスのローンを検討してみるのもあり
  • カードレスの場合、在籍確認のないSMBCモビットやアプリが充実しているプロミスがおすすめ
  • カードありでも、在籍確認に配慮してくれる三菱UFJ銀行のような会社もあるので、自分のニーズに合ったカードローン選びを
監修者画像:伊藤 亮太

監修者

ファイナンシャル・プランナー

伊藤 亮太

いとう りょうた

慶大院修了後、証券会社にて営業・経営企画、社長秘書等を行う。投資銀行業務にも携わる。
現在、資産運用と社会保障を主に、FP相談・執筆・講演を行う。東洋大学経営学部ファイナンス学科非常勤講師

著書

「ゼロからはじめる! お金のしくみ見るだけノート」(宝島社)(監修)、「金融入門基本と常識」(西東社)(著作)

関連記事

派遣社員・バイトがお金を借りるなら?カードローンがおすすめな理由

「派遣社員・バイトはどうやったらお金を借りられるんだろう...」…

更新日:2020-09-07

信用金庫からお金を借りることはできる?銀行との違いやローンを解説

「信用金庫からお金を借りることって、個人でもできるの?」 「銀行との違いは?ローンにはど…

更新日:2020-08-20

生活費が不安な年金受給者の人必見!お金を借りる方法2選

「年金しか収入がなくても、お金を借りることってできるの?」 …

更新日:2020-08-20

クレジットカードでお金を借りるとは?キャッシング枠を利用するメ…

「クレジットカードでお金を借りるってどういうこと?」

更新日:2020-08-20

60歳以上でもカードローンの審査に通るの?

「もうすぐ60歳で、定年だけどカードローンに申し込んでも大丈夫かな…」 …

更新日:2020-08-19