銀行からお金を借りるなら？各ローンの金利・審査などの特徴まとめ

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(※1)引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%になります。

銀行からお金を借りるなら目的ローンかカードローン

銀行からお金を借りる方法には「目的ローン」と「カードローン」があります。

また、それぞれのローンで使えそうで使えない使用目的などがあるので、選ぶ際には確認が必要です。

各種銀行のローンで使用できない目的の例

	使用できない目的(※)
住宅ローン	賃貸用住宅（投資用物件）の資金 セカンドハウスの資金 家族のみが居住するなど、本人が居住しない住宅の資金
マイカーローン	営業車両の購入資金 個人間売買による購入資金 自動車税納付資金
教育ローン	家賃や生活費 申し込み時点で数ヶ月以上経過した支払済の教育資金
ブライダルローン	子育て資金 申し込み時点で数ヶ月以上経過した支払済の結婚資金
事業ローン	不動産取得資金 投機資金 創業資金
カードローン	事業資金

(※)銀行により異なる場合があります。詳細は各銀行のHPをご確認ください。

では、それぞれのローンについて詳しく見ていきましょう。

【住宅ローンの特徴と注意点】人生最大の買い物！返済のことまで考えて

銀行のローンと言われて最初に思い浮かぶ人も多いのではないでしょうか。

住宅ローンは家を買うためのローンという性質上、数千万単位で借りることもできます。

住宅ローンの公的融資と民間融資

住宅ローンには、住宅支援機構や財形住宅融資などの公的融資と、銀行の住宅ローンのような民間融資があります。

具体的に住宅ローンの違いを比べてみると、以下のようになります。

各種住宅ローンの違い

	金利	借入 限度額	借入 期間 (最長)
住宅金融 支援機構 「フラット35」	固定金利 年1.290%～1.970%(返済期間21年～35年の場合)	8000万円	35年
住宅金融 支援機構 「財形住宅融資」	5年間固定金利 年0.76％	4000万円	35年
東京都 「東京都 個人住宅 利子補給 助成制度」 (注)	金融機関の金利より1.00%低利になるように利子補給(当初10年間)	4590万円	35年
楽天銀行 「住宅ローン (金利選択型)」	変動金利 年0.527％～1.177％ ※固定期間選択型もあり	1億円	35年

※2019年5月時点　(注)申し込み資格あり

住宅ローンの金利3種|全期間固定金利・固定期間選択型金利・変動金利

金利タイプは、変動金利・固定期間選択型金利・全期間固定金利があり、銀行によって選択や組み合わせが自由にできる場合もあります。

住宅ローンの基本情報
金利(※)	変動金利タイプ 約0.4～1.1％ 固定金利タイプ 約1.2～2.4%
申込条件	満20歳以上～70歳以下、完済予定時の年齢が80歳以下になること ※上限年齢は銀行による 年収300万円以上 勤続年数2年以上※金融機関による 生命保険への加入が認められる人
必要書類	本人確認書類 源泉徴収票 住民票 印鑑証明書 登記簿謄本 売買契約書 など ※一軒家・マンション、新築・中古で変わる
用途の範囲	新居の建築 中古住宅の購入 新築・中古マンションの購入 リフォーム(銀行や契約プランによる)
融資までの時間	1週間～約1ヵ月
借入上限	年収の5～8倍まで

(※)都市銀行と主要ネット銀行の金利を参考（フラット35除く）
変動金利は全期間引き下げタイプの場合、固定金利は35年全期間固定金利の場合
小数点第2位以下切り捨て

住宅ローンは購入した家を担保とするため、ローンの返済が滞ってしまうとせっかく購入したマイホームを差し押さえられてしまいます。

また、ローンが払えないからと家を売っても、売却金額がローンの残高を下回ってしまうことも多いです。そうすると、家は手放したのに残ったローンだけ払い続けるといった事態になってしまいます。

さらに住宅ローンを組む条件として、銀行の多くが団体信用生命保険（団信）への加入を必要としています。

団信の加入には健康告知が必要になるので、病気の種類や症状によっては団信に加入できないケースもあります。その際は団信への加入が任意の住宅ローンや、引受条件が緩和されたワイド団信などの利用を検討してみましょう。

団信の保険料は住宅ローンの返済残高に比例しています。そのため、返済が進むほど団信の保険料は安くなっていくのが特徴です。

年間保険料例の例

加入年数	年間保険料例
1年目	3万4,800円
5年目	3万1,800円
10年目	2万7,600円
20年目	1万8,000円
35年目	700円
総支払額	67万4,900円

※保険料は金融機関負担の場合と、契約者負担の場合があります。

住宅は人生の中で最も大きな買い物と言えるでしょう。十分に注意してローンを組んでくださいね。

【マイカーローンの特徴と注意点】ディーラーローンより断然お得！

マイカーローンは車のディーラーでも取り扱いがありますが、銀行が提供しているものの方が金利が低く、よりお得に借りられる可能性が高いです。

ディーラーローンとマイカーローンの違い

	金利	借入限度額	借入期間 (最長)
ホンダファイナンス 「クレジット」	固定金利 年3.5％	車種により異なる	7年
日産フィナンシャルサービス 「オートクレジット」	販売会社によって異なる (平均的な金利は年6%前後)	400万円	6年
りそな銀行 「マイカーローン」	変動金利 年4.475％	500万円	10年
三菱UFJ銀行 「ネットDEマイカーローン」	変動金利 変動　年1.50%～年2.45%	1000万円	10年
住信SBIネット銀行 「自動車ローン」	変動金利 年1.775％～3.975％	1000万円	10年

※2019年5月時点

ディーラーローンには残価設定型クレジット（残クレ）というプランもあります。

契約期間はおおよそ3年～5年、金利は通常のディーラーローンより低く設定されていることが多いです。

残価の支払いは、以下の3つの方法から選択できます。

残価設定型クレジットのメリット・デメリット

メリット	デメリット
毎月の支払いを抑えられる 買取額が保証されている 短期間で新車に乗り換えられる	車の所有者はディーラー 乗り方に制限がある(長距離走行やカスタムは不可) 修復歴や損傷があると追加費用が発生

残クレは最終回まで据え置かれる残価に対しても金利がかかることや、再分割で車を買い取る場合は残価に二重で金利がかかることなどから、最初から銀行のマイカーローンで借りる方がお得な場合があります。

マイカーローンの基本情報
金利	約1.2%～3.5％
申込条件	満20歳以上60～75歳以下 ※上限年齢は銀行による 安定した収入 ※銀行によっては具体的な年収要件あり 保証会社の保証を受けること
必要書類	本人確認書類 収入証明書 住民票 資金用途を確認できる書類 (車の売買契約書・見積書など)
用途の範囲	新車・中古車購入 バイク購入 修理・整備 車検 自動車学校 ※制限は各金融機関によって異なる
融資までの時間	即日～数日
借入上限	10～3000万円

銀行のマイカーローンは車を担保入れずに組める反面、審査に通りにくくなっています。

また、審査に1～2週間程度時間がかかるものもあるため、選ぶ銀行のマイカーローンによっては時間に余裕を持って申し込みをする必要があるでしょう。

そこを除けば、ディーラーローンより使用用途も幅広く、非常に使い勝手のいいローンと言えます。

詳細はぜひ公式サイトで確認してみてください。

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【教育ローンの特徴と注意点】奨学金があれば必要なし？

教育に関してお金を借りるといえば奨学金がありますが、実は教育ローンを用意している銀行も多くあります。

教育ローンの基本情報
金利	約1.5%～4.8％ ※固定・変動金利あり
申込条件	満20歳以上60～75歳以下 ※上限年齢は銀行による 子どもが在学・進学する保護者 安定した収入 保証会社の保証を受けること
必要書類	本人確認書類 収入証明書 住民票謄本 在学証明書または合格通知など 資金用途を確認できる書類 (金額のわかる納付書・パンフレットなど)
用途の範囲	入学金 授業料 教材費 施設整備費 塾・予備校費 ※制限は各金融機関によって異なる
融資までの時間	即日～数日
借入上限	10～3000万円

日本学生支援機構の奨学金の金利は約0.33％、国の教育ローンは1.78％と低くなっているのに対し、銀行の教育ローンの上限金利は2～4％台と高くなっています。

銀行の教育ローンは返済期間も短くなっているので、同じ金額を借りたとしても、奨学金や国の教育ローンよりも毎月の返済負担が大きくなる可能性があります。

各種教育ローンの違い

教育ローン	金利	借入限度額	返済期間(最長)
日本学生支援機構 「第一種奨学金」	無利息	月額6万4000円 ※学校種別や通学形態などによって異なる	20年
日本生支援機構 「第二種奨学金」	上限年3％ ※固定金利か変動金利か選択	月額15万円 ※学校種別によって異なる	20年
日本政策金融公庫 「教育一般貸付(国の教育ローン)」	固定金利 年1.71％	350万円	15年
三菱UFJ銀行 「ネットDE教育ローン」	変動金利 年3.975％	500万円	10年
みずほ銀行 「教育ローン」	変動金利 年3.475％ 固定金利 年4.150％	300万円	10年

※2019年5月時点

銀行の教育ローンの上限金利は2～4％代であるのに対し、日本学生支援機構の奨学金は約0.33％、国の教育ローンは1.78％と圧倒的に低くなっています。

奨学金ではどうしても足りない！という場合でなければ使う必要はないかもしれません。

また、ほんの少しの不足分を補うだけならカードローンの方が使い勝手がいい場合もあります。教育ローンより金利は高くなってしまいますが、最低1,000円から借入できるところもありますよ。

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もし急ぎでお金が必要な場合は、消費者金融のカードローンの方がおすすめです。

銀行のカードローンは借入までに数日かかってしまいますが、消費者金融のカードローンであれば最も早いところで最短1時間で借りることもできます。

また、30日間無利息でお金を借りられるサービスもあるので、今月だけお金が足りない！という場合には銀行のカードローンよりもお得に借りることができるのです。

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【ブライダルローンの特徴と注意点】ご祝儀だけじゃ全然足りない！

ブライダルローンは、結婚に関する費用であれば結婚指輪の購入から新婚旅行まで幅広い用途に使うことができるローンです。

ブライダルローンの基本情報
金利	約3%～10％
申込条件	満20歳以上60歳以下 安定した収入
必要書類	本人確認書類 収入証明書 資金用途を確認できる書類 (式場などの見積書・請求書など) 保証会社の保証を受けること
用途の範囲	結婚式・披露宴の費用 結婚指輪の購入 新婚旅行費用 新居生活にかかる費用(家具・家電購入など)
融資までの時間	数日～約2週間
借入上限	300～500万円

結婚には何かとお金がかかります。

ご祝儀で総費用の8割は賄えることが多いですが、残りの2割は手出しになる可能性が非常に高いでしょう。

また、結婚式費用は基本的に前払いとなっており、式場によってはクレジットカードが使えない場所もあります。

式以外の費用まで含めると、事前にブライダルローンを組んでいても足りないかもしれません。ブライダルローンは基本的に追加融資が受けられないのが痛いですね。

そんなときは、何度でも自由に借りることができる銀行のカードローンが便利です。

最低1,000円から借入できるところもあり、必要なときに必要な分だけお金を用意することができます。

お守り代わりに持っておくと、式やドレスに予想以上にお金がかかりそうになってもハラハラせずに済みますよ。

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また、すでに式は終わっていても追加費用が発生するケースが多々あります。すでに請求書がメールや郵送で届いている場合は早急に支払わなければなりません。

そんなときには消費者金融のカードローンがおすすめです。

銀行のカードローンは借入までに数日かかってしまいますが、消費者金融のカードローンであれば最も早いところで最短1時間で借りることもできます。

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ブライダルローンとカードローンを上手に利用して、二人の新しい人生のスタートをよりよいものにしてくださいね。

【事業ローンの特徴と注意点】起業融資は望めない…

銀行からお金を借りるイメージとして最も近いものかもしれません。実際に、銀行の収益のほとんどは企業への融資から得た利息となっています。

事業ローンの基本情報
金利	約3.0%～10.0％
申込条件	満20歳以上 赤字経営でないこと 税金未納でないこと 創業歴2年以上
必要書類	本人確認書類 決算書 確定申告書 印鑑証明書 登記簿 事業計画書、収支計画書 損益計算書、貸借対照表 など
用途の範囲	設備購入 運転資金
融資までの時間	1週間～1ヵ月
借入上限	1000万円～1億円

銀行はとにかく安定を重視しているので、そもそもまだ会社の形になっていない創業段階で貸してくれるところはほとんどないでしょう。

少なくとも創業2年以上が経過し、直近数ヶ月で赤字を出していないことが融資の条件となっていることが多いです。

創業資金が必要な場合は、日本政策金融公庫に相談してみた方が資金調達の望みはあります。

＞＞近くの日本政策金融公庫の店舗はこちら

また、使用用途が原則自由のカードローンであっても、事業資金への利用は禁止されています。

カードローンは個人名義で契約するもの。事業資金に使った場合、会社の経費として認められず全て課税対象となってしまうのも痛いところです。

しかし、融資まで1週間以上かかる事業ローンなんで待ってられない！という場合もあるでしょう。

そういうときは、即日融資も可能な民間のビジネスローンがおすすめです。

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• 原則無担保・無保証
• 融資額1万円～1,000万円※新規取引は上限500万円
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各種事業ローンの違い

	金利	借入限度額	借入期間(最長)
日本政策金融公庫 「一般貸付」	固定金利 年2.16％～2.55％ (担保なしの基準利率)	4800万円 ※特定設備資金は7200万円	運転資金:7年 設備資金:10年 特定設備資金:20年
三井住友銀行 「ビジネスセレクトローン」	変動金利 年2.125％～ ※固定金利もあり	1億円 ※担保ありの場合は3億円	7年
三菱UFJ銀行 「融活力」	変動金利 年2.1～9.0％	5000万円	5年
ビジネクスト 「事業者ローン」	固定金利 年3.10%～18.0%	1000万円	5年
オリックス・クレジット 「VIPローンカードBUSINESS」	固定金利 年6.0％～17.8％	500万円	10年2ヶ月

2019年5月時点

銀行のカードローンがおすすめな理由！手軽さと柔軟さが魅力

銀行のローンとして最近一般的になりつつあるのがカードローンです。

銀行のカードローンは、従来のローンよりも制限を無くすことで、より便利に使えるよう進化してきました。

詳しく見ていきましょう。

手続きが簡単

カードローンの申込に必要な書類は本人確認書類と収入証明書の2つだけです。

たいていのカードローンは、借入希望額が50万円以上の場合のみ収入証明書が必要となります。つまり借入希望額が少なければ、実質たった1つの書類でお金を借りることがでるのです。

銀行のカードローンの場合、できるだけ顔がわかるような書類を求められることが多いです。

どうしても顔がわかるような書類がない場合は、健康保険証や住民票など他の公的書類を複数提出するよう求められることがあります。申し込んでから銀行側の指示に従いましょう。

収入証明書が必要な条件は、銀行によって異なります。

カードローン名	収入証明書が必要となる条件
三菱UFJ銀行カードローン	50万円を超える申込の場合は、収入証明書が必要
三井住友銀行カードローン	50万円を超える申込の場合は、収入証明書が必要
楽天銀行スーパーローン	申込額によらず必須

申し込む前に必ず確認しておきましょう。

使い道が自由

銀行のカードローンは使用用途が原則自由です。

そのため、目的ローンで求められた

各ローン	必要書類
住宅ローン	本人確認書類 源泉徴収票 住民票 印鑑証明書 登記簿謄本 売買契約書 など ※一軒家・マンション、新築・中古で変わる
マイカーローン	本人確認書類 収入証明書 住民票 資金用途を確認できる書類 (車の売買契約書・見積書など)
教育ローン	本人確認書類 収入証明書 住民票謄本 在学証明書または合格通知など 資金用途を確認できる書類 (金額のわかる納付書・パンフレットなど
ブライダルローン	本人確認書類 収入証明書 資金用途を確認できる書類 (式場などの見積書・請求書など) 保証会社の保証を受けること
事業ローン	本人確認書類 決算書 確定申告書 印鑑証明書 登記簿 事業計画書、収支計画書 損益計算書、貸借対照表 など

こういった書類が一切必要ありません！

必要なのは本人確認書類と収入証明書のみです。

借りたお金は自由に使ってOKなので、生活費、旅行、遊びといったお金足りないあるあるにも対応してくれます。

常にギリギリで生活している人は、お守り代わりに持っておくだけで「もしかして支払いに送れるかも？」といった不安から解放されるかもしれません。

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追加で何度も借りられる

目的ローンは借りたお金の使用目的をもとに融資額が決まるため、余分に借りておくことができません。

制度上追加で借り入れることができても、もう一回必要書類を揃えて長い審査を待たなければいけないのです。

その点カードローンであれば、利用限度額内で何度でも借入ができます。追加で申請を出す必要はありません。

お金が足りない分に応じて柔軟に借り入れたい人には、非常におすすめできるローンです。

銀行のカードローンでお金を借りる注意点

便利さを追求したカードローンにも注意点があります。

順に見ていきましょう。

目的ローンより金利が高い

銀行からお金を借りる方法	金利の目安
カードローン	年約14.5%
目的ローン	年約3.0~10.0%

これは手軽に借入できる分、貸し倒れになるリスクが非常に高いためです。

また、金利は上限金利から下限金利まで幅広く設定されていますが、利用限度額によって適用金利は大きく変わります。

三菱UFJ銀行カードローンの例

利用限度額	借入利率
100万円以下	年13.6～14.6％
100～200万円	年13.6～10.6％
200～300万円	年10.6～7.6％
300～400万円	年7.6～6.1％
400～500万円	年6.1～1.8％

初めての利用の場合、限度額は100万円以下になることが多いです。つまり、ほとんどの場合上限金利が適用されるでしょう。

利用限度額を引き上げることはできますが、借入と返済を繰り返して実績を積み上げる必要があります。

即日融資が不可

2018年1月から銀行のカードローンは即日融資ができなくなりました。

理由のひとつは、銀行の過剰貸し付けが問題視され審査体制の厳格化が求められたため。もうひとつは、暴力団関係者への融資が発覚したことから、審査に警察庁のデータベースの照会が追加されたためです。

「銀行は即日融資をしてはいけない」という法律はありませんが、警察庁のデータベースの照会は2日～2週間程度かかるので、実質的に即日融資不可となっています。

そんな人には、消費者金融のカードローンがおすすめです。

消費者金融は独自の基準で審査しているため、即日融資可能なところが多くなっています。

また、30日間無利息でお金を借りることができるところもあるので、一時的にお金が足りないという人にピッタリとなっています。

即日融資が可能なカードローン
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銀行のカードローンの申込条件・申込方法

カードローンの申込条件はいたってシンプルです。

つまり、

こういった人々は申し込むことができないということです。

また、大手銀行のカードローンは学生との契約自体を断っているところも多いです。

学生でどうしてもお金を借りる必要がある人は、こちらの記事を参考にしてみてくださいね。

これらの条件を無事に満たしていたとしても、実は借入できないことがあります。それは、総量規制に引っかかっている場合です。

銀行は貸金業者ではなくあくまで金融機関なので、総量規制の対象外ではあります。しかし、2018年に銀行の過剰貸し付けが問題となったことから、現在では銀行でも年収の3分の1を超える貸付を自粛しています。

この年収の3分の1という金額は、他社で契約しているカードローン利用限度額も合わせた数字となっているので、申込の際には注意が必要です。

次はカードローンでお金を借りるまでの流れを確認しましょう。

【STEP1】スマホやアプリ、パソコン、窓口で申し込む

スマホやアプリ、パソコン、店頭窓口でカードローン利用を申し込みます。 本人確認書や収入証明書を提出し、本人確認の電話を待ちます。

その後、会社に在籍確認の電話が入ります。銀行のカードローンの場合、在籍確認の電話連絡を避けることはできません。

どうしても会社にバレたくない！という人は、書類で在籍確認ができるカードローンの利用をおすすめします。

＞＞バレずにお金を借りる方法はこちら

【STEP2】審査結果を待つ

銀行の審査では、個人信用情報機関(JICC、CIC、KSC)が持っている信用情報の照会と警察庁の個人情報データベースへの照会の二つをクリアする必要があります。

審査回答は早ければ2日後、遅ければ1～2週間後にメールまたは電話で返ってくるでしょう。

時間がかかると心配になるかもしれませんが、焦って複数のカードローンに申し込むのはおすすめできません。

＞＞複数申込が危険な「申込ブラック」になる理由はこちら

【STEP3】Webまたは店舗で契約

審査に通れば、Webやアプリ、店舗、無人契約機での契約に進みます。このときにお金を借りるのに必要なカードを受け取ります。

銀行のカードローンの場合、持っているキャッシュカードにローン機能をつけることができるみずほ銀行カードローンもあります。

これ以上カードを増やしたくない！という人におすすめできるカードローンです。

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【STEP4】専用またはコンビニATMからお金を借りる

カードを使って銀行のATMやコンビニATMなどからお金を借ります。持っている口座に振込融資を受けることもできるので、忙しい人にはとても便利です。

自由に借入・返済ができるのが魅力のカードローン。当然銀行まで行くよりコンビニATMを利用できた方が便利だと思いませんか？

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繰り返し使っているうちに意外とかかるのが手数料。コンビニATMがお得に使える楽天銀行スーパーローンを選んで、上手にカードローンを利用しましょう。

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銀行のカードローンおすすめ2社

お金を借りたいときに、気になるポイントが「金利」ですよね。

金利の見るべきポイントは、下限金利ではなく上限金利を見ることです。なぜなら各社金利には幅があり、実際に適用される金利は審査を受けないとわからないためです。

そこで上限金利を踏まえて5社比較してみました。

銀行からお金を借りる時の金利を5社で比較！

主要な銀行のカードローン5社の金利をチェックしましょう。

サービス名	下限金利	上限金利	オススメ度
みずほ銀行カードローン	年2.0%	年14.0%
楽天銀行スーパーローン	年1.9%	年14.5%
三菱UFJ銀行カードローン	年1.8%	年14.6%
じぶん銀行カードローン	年2.2%	年17.5%
オリックス銀行カードローン	年1.7%	年17.8%

※みずほ銀行カードローンでは、住宅ローンのご利用で本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

では金利が安ければ安いほどよいのでしょうか？そうではありません！

金利が安いところを選んでも、使いやすさや手数料などで結局損をしてしまうことがあるのです。

そんな金利×サービスの観点から選んだおすすめ2社 をご紹介します。

楽天銀行スーパーローンがおすすめな理由3つ

楽天銀行がおすすめな理由は以下の通りです。

契約後は深夜や土日にお金が必要になったとしても、すぐに借りることができます。 楽天銀行の口座を持っていれば、土日でも２４時間即時で振り込みが可能なのです。

いつもの銀行口座を利用したい人でも、楽天銀行の新規口座開設は不要です。簡単な手続きでいつもの口座に振込・返済が可能となっています。

さらに、ほとんどのコンビニエンスストアで手数料「0円」で利用可能となっています。

とことん便利に借りたい人は楽天銀行スーパーローンがおすすめです。

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大手銀行のカードローンで最強金利！みずほ銀行カードローン

「とにかくお得に借りたい！」

みずほ銀行カードローンの金利は、年2.0%～14.0％と大手銀行のカードローンの中でも高水準です。

その外にもみずほ銀行カードローンがオススメな理由3つをお伝えします。

みずほ銀行カードローンなら、お手持ちのキャッシュカードにそのままカードローン機能を付けることができます。

また、既にみずほ銀行で住宅ローンを組んでいる人は、設定されている金利からさらに年0.5%引き下げられた金利の中から金利が決まります。

みずほ銀行の口座を持っている人にぴったりのカードローンです。

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