住宅ローンの滞納で差し押さえ?自宅を手放さないための唯一の方法

住宅ローンを滞納しちゃったけど大丈夫かな…
どれくらい滞納したらヤバイんだろう…

住宅ローンを滞納すると、一般的に6ヶ月で差し押さえ(競売)の期日が決まってしまいます。しかも、実は3ヶ月滞納しただけで残りの住宅ローンを一括請求されてしまうのです。

住宅ローンの滞納から差し押さえ(競売)まで

滞納から・・

  • 【約3ヶ月後】残りの住宅ローンを一括請求される
  • 【約6ヶ月後】競売の期日が書かれた通知が届く
  • 【約7ヶ月後】自宅を差し押さえられ立ち退きを命令される
  • 1度でも滞納すると銀行は相談に応じてくれない可能性が高い

せっかく買ったマイホームをたった数回の滞納で手放すのは絶対に嫌ですよね…

差し押さえ(競売)を避けるためにおすすめなのはカードローンを利用する方法です。 カードローンは使い道が自由なので、滞納している住宅ローンの返済に充てられます

一時的に借りて、住宅ローンの返済に充てるならカードローンはおすすめです。

一時的な借入に最適なカードローン

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住宅ローンの滞納で差し押さえは避けたい…競売から逃れる方法

カードローンを利用すれば、今まで滞納した住宅ローンを全額支払うことができます。 さらにローンの返済は、毎月自分が払える金額ずつ返済していくので、自分のペースで大丈夫なんです。

カードローンの中でもおすすめなのは、みずほ銀行のカードローンです。

みずほ銀行のカードローンは、金利が年2.0~14.0%、融資限度額が最大800万円と銀行ならではのスペックを兼ね備えています。 大手銀行なので安心できますよね。

さらに、住宅ローンのご利用で、カードローンの金利を年0.5%引き下げられるのです!少しでも払う利息は抑えたいので非常に嬉しいポイントですよね。

利息が気になる方が多いと思うので、年利14.0%でいくらになるのか計算してみました。

みずほ銀行でお金を借りたときの金利早見表
年利14.0% 何日借りたか
30日 60日
10万円借りたとき 1,151円 2,301円
20万円借りたとき 2,301円 4,603円
30万円借りたとき 3,452円 6,904円

例えば10万円を1ヶ月借りても、利息は約1000円で済むのです。金利は最大の14.0%で計算しているので、借入額によってはまだ利息が少なくなる可能性もあります。

安心できるみずほ銀行のカードローンで住宅ローンの滞納料金を支払ってしまいましょう。

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住宅ローンの滞納でいつ・どうなる?差し押さえ(競売)までの流れ

毎月の住宅ローンの返済は、一般に5~7万円ほどかと思います。しかし、離婚や別居といった、家庭の事情などで住宅ローンを滞納してしまうこともあるでしょう。

それでは、住宅ローンの滞納を続けてしまうと、一体とどうなるのでしょうか。

流れをまとめてみました。

住宅ローンの差し押さえから強制解約までの流れ Flow from delinquent housing loan to foreclosure

滞納を続けると、せっかく購入したマイホームは差し押さえられ、競売(裁判所の権限により、住宅をオークション形式で売却される手続き)にかけられてしまいます

ただし、滞納をしたからといって、すぐに差し押さえられるわけではありません。 差し押さえられるのは、督促を無視し続けた場合の最終手段なのです。

順を追って詳しく説明していきます。

【滞納1〜2ヶ月】ローンを組んだ銀行からの催促

2・3回住宅ローンを滞納すると、ローンを組んだ銀行の担当者から電話で支払い請求が来ます。そのため、電話には誠実な対応をするようにしましょう。

電話が来た後に指定された方法で返済すれば、問題はありません。お金の工面ができないか、検討してみるといいでしょう。

【滞納2〜3ヶ月】催告書や督促状の送付

滞納を続けていると、「催促状」や「催告書」と記載された書類が送られてきます。

催告書とは、「早く住宅ローンの滞納分を支払ってください」と書かれた内容のものです。催告書はまだそんなに厳しい内容の取り立てではありません。

できれば催告書が届いた時点で滞納分を支払ってしまうのがいいでしょう。

催告書を数回無視し続けていると、督促状が届くようになります。督促状とは、「このままでは競売にかけますよ」という内容が書かれたものです。

督促状はかなり厳しい内容が書かれていますが、この段階でも滞納分を返済することができれば、まだマイホームの差し押さえは回避できます。

ただし、督促状が届いた時点で返済するときは滞納分を一括で支払わなければならないので注意が必要です。

【滞納3〜4ヶ月】期限の利益喪失

住宅ローンの滞納から3〜4ヶ月経つと、「期限の利益喪失予告通知」が届きます。期限の利益喪失予告通知が届くと、書面に記載された期日(1ヶ月ほど)で期限の利益が喪失してしまいます。

ここでいう期限の利益とは、「住宅ローンを一括ではなく毎月分割で支払っても良い」という権利のことです。

期限の利益が喪失すると、銀行から「期限の利益の喪失通知」が届くとともに、残りの住宅ローンの全てを一括で返済しなければならなくなるのです。

【滞納4〜5ヶ月】代位弁済の通知

期限の利益を喪失通知が届いた後、「代位弁済通知」が届きます。

代位弁済通知とは、「保証会社が金融機関にあなたの代わりで残りの住宅ローンを払いましたよ」といった内容のもので、あなたの住宅ローンの支払い先が銀行から保証会社に変わったということになります。

これを「代位弁済」と呼びますが、代位弁済が実行されると住宅ローンの分割返済ができなくなり、残りの住宅ローンを一括で返済する義務を負ってしまうのです。

【滞納6ヶ月】競売開始決定通知書が届く

代位弁済通知を無視して滞納を続けていると、裁判所から「競売通知(担保不動産競売開始決定通知書)」が届きます。つまり、保証会社が裁判所に競売手続きの申し立てをしたことを意味します。

競売とは保証会社が最後の手段として家を売り、その代金を金融機関へのローン返済に充てるというものです。

裁判所が競売手続きの申し立てをしたことよって、マイホームは差し押さえられ、自由に処分することができなくなってしまうのです…

ただし、マイホームを差し押さえられたからといって、すぐに家を追い出されるわけではありません。裁判所により調査が始まってから競売が実施・入札されるまでに半年ほどかかるのが一般的です。

競売開始決定通知書が届いてからできることは、任意売却かカードローンでお金を借りて住宅ローンをすべて払うの2つしかありません。

任意売却とカードローンについての詳細は後ほど記述しますが、どうしてもマイホームを手放したくない人は今すぐカードローンを利用しましょう。

  • 任意売却:通常の住宅売買と同じ方法でマイホームを売却すること
  • カードローン:お金を借りて滞納した住宅ローンを支払ってしまうこと
  • 住宅ローンを滞納した場合に考えられる4つの対処法

    マイホームが差し押さえられ、競売にかけられないようにするためにはどうすればいいのでしょうか。

    ここでは、競売にかけられるのを回避する方法を紹介します。主に考えられるのは、次に挙げる方法です。

  • 銀行に返済計画の見直しを相談する
  • 不動産会社に任意売却の相談する
  • 弁護士に債務整理の相談をする
  • カードローンに申し込んで返済に充てる
  • 銀行に返済計画の見直しを相談する

    住宅ローンの滞納が1回や2回であれば、住宅ローンを組んでいる銀行に事情を話して、返済計画を見直す相談をしてみましょう。毎月の返済額を減らしてくれたり、支払いを少し待ってもらえたりすることもあります。

    ただし、返済期間(完済までの期間)が延びてしまい、住宅ローンの総支払額も増える結果となります。

    もちろん、相談に応じてくれるかはそのときの状況によるものの、無視し続けるよりは印象もよくなるはずです。

    不動産会社に任意売却の相談する

    住宅ローンの滞納が続き放置し続けると、最終的には家が差し押さえられてしまいます。(競売)

    もし「家を売ってもいいかな…」と考えている人には、競売よりも任意売却がおすすめです。

    競売だと、あなたの家は市場価格の5~7割程度で売られることになってしまいます。

    しかしこの点、任意売却であれば競売よりも高い価格で売却できるのです。

    できるだけ高く売ることで、残りの住宅ローンも減らすことができます。

    弁護士に債務整理の相談をする

    どうしても住宅ローンを返済できそうにない、あるいはなんとかマイホームを残したいという場合には、個人再生や自己破産といった債務整理の検討をすることになります。

    この点、個人再生であれば「住宅ローン特則」を利用してマイホームを残すことも可能で、借金を減額することもできます。ただし、この住宅ローン特則を利用するには条件を満たす必要があります。

    また、どうしても返済が難しい場合には、自己破産をすることもできます。自己破産をすれば、全てに借金を帳消しにしてもらえます。ただし、マイホームを含めた財産は没収され、一部の職業には就けないなどの制限が課されます

    そして、個人再生や自己破産などをすると5〜10年ほど「ブラックリストに載る」状態となります。これは、信用情報機関というところに債務整理をしたという事実(事故情報)が記載されてしまう状態で、新たにローンを組むことや、新規でクレジットカードを作ることができなくなってしまいます。

    カードローンに申し込んで返済に充てる

    住宅ローンの滞納をしそうであり、マイホームを残したいのなら、カードローンを利用して返済するという選択肢もあります。

    カードローンであれば、無担保・保証人不要でお金を借りることが可能です(※審査に通ることが必要)。しかも、申込時間や審査状況によっては、その日のうちに借りることもできます。

    カードローンと聞くと、利息が高いというイメージを持っている人も多いのではないでしょうか。確かに、以前は高い利息を取っていたものの、多重債務者が増えるといった問題が発生し、貸金業法が改正されました。

    これにより、消費者金融のカードローンの上限金利は18.0%になっているところが多くなっています。利息を年利18.0%とした場合、日割り計算になるので、10万円を1ヶ月借りたとしても利息は1,500円程度です。

    また、初めての利用であれば、最大30日間といった無利息期間が適用されるところもあります。

    もちろん、カードローンの返済もしなければならないので、その場しのぎの策だとも言えます。しかし、一時的でもピンチをしのげるのであれば、返済までに余裕のあるうちに何か売ることのできる資産がないか、資金協力をしてもらえる人がいないかなど、対策を考える時間があるはずです。

    ただし、自転車操業状態とならないように十分注意しましょう。

    住宅ローンを滞納している人におすすめのカードローン3選

    ここで紹介するカードローンは、比較的手軽に借りられて、一時的に住宅ローンの返済に充てるにはピッタリなので紹介します。

    一時的な借入に最適なカードローン

    おすすめ度

    みずほ銀行カードローン

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    • WEB申込は来店不要。ATMからお金をおろす要領で借りられる
    • みずほ銀行の口座を持っていると申込、審査時間短縮できる
    • ATM時間外手数料無料なので少しでも節約したい方におすすめ

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    アイフル

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    • はじめての利用なら最大30日間利息ゼロ円!一時的に借りて住宅ローンの返済に充てても損しない
    • 最短即日融資も可能なので急いでいる方にもピッタリ
    • まずは1秒診断で融資可能か確認してみるも良し

    この記事のまとめ

    滞納から・・

    • 【約3ヶ月後】残りの住宅ローンを一括請求される
    • 【約6ヶ月後】競売の期日が書かれた通知が届く
    • 【約7ヶ月後】自宅を差し押さえられ立ち退きを命令される
    • 家を手放したくないなら一時的にカードローンで立て替えがおすすめ

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