【体験談】自己破産者のカーローン体験談

2004年の2月に自己破産をしました。
そんな私が今年新車を購入することになったのですが、正直ローンを組むのに相当な苦労をしました。
自己破産しても5年や7年で普通にローンを組めると言っているサイトは本当に多いのですが、実際にはそう簡単ではありません。

実際に自己破産をした経験者が、新車を購入するまでの体験談ですので、興味がある人は読んで頂ければと思います。

2004年に自己破産

私は若気の至りといいますか、恥ずかしながら多額の多重債務を抱えてしまい毎月の返済もままならない状態でした。 自己破産当時の状況は以下の通りでした。

  • 当時の年齢=27歳
  • 月収(給与)=22万
  • 預貯金=10万ほど
  • 財産=無し(10年落ちの高級車1台所有)

借入れ金内訳

  • クレジットカードキャッシングA=返済10,000円(総額50万円)
  • クレジットカードキャッシングB=返済12000円(総額50万円)
  • クレジットカードキャッシングC=返済10,000円(総額30万円)
  • 消費者金融A=返済30000円(総額105万円)
  • 消費者金融B=返済18000円(総額50万円)
  • 消費者金融C=返済8000円(総額30万円)
  • 銀行カードローンA=返済10,000円(総額50万円)
  • 銀行カードローンB=返済10,000円(総額60万円)

トータルすると月々の返済だけでも、10万円を超えていました。

たしか毎月13万(総額480万)ほど返済していたので、上記であげたのより、借入れ件数は多かったと思います。

それに家賃や光熱費、クルマの維持費、食費が掛かるのですから当然満足に暮らしていけるはずもありません。

当時勤めていた会社の社長に弁護士を紹介してもらい、なんとか自己破産することができました。 当時の私は自己破産という制度のこともあまり理解しておらず、とにかく弁護士の先生の言うとおりに言われた書類を準備するだけでした。

その弁護士先生から、自己破産をすると5年~7年間くらいはクレジットカードも銀行のローンなども利用できなくなることは説明を受けていました。

5年後にクレジットカードを申し込んだ結果

自己破産をしてからは、借金をすることもなく人並みの生活を送っていたのですが、インターネットの買い物で使用するためにクレジットカードに申し込んでみることにしました。

結果、比較的審査が通りやすいと言われている2社に申し込んだのですが、いずれも審査の段階で不可と判断されてしまいました。

このときはまだ自己破産の個人データが残っているのだろうと思い、クレジットカードを作るのは諦めました。

そしてそれから2年がたち、自己破産をしてから7年が過ぎていたので、同じように審査が甘いと言われているコンビニ系やデパート系のクレジットカードに申し込んだのですが、やはり審査の段階で不可の通知が届いてしまいました。

自己破産から10年が経過

今年2014年の2月で自己破産をして10年が過ぎたので、これを機に新車を購入しようと思い、銀行のマイカーローンにネットから予算250万円で申込みをしました。 自己破産したときから職を変わっていましたが、今の会社に在籍して6年が過ぎていたし、年収も400万円ほどあります。 なので、なんとかクルマのローン審査は通るだろうと予想していたのですが、結果はダメでした。

もちろん自己破産したときに利用していた銀行には申し込んでいませんし、同じ保証会社なども調べて申込みをしました。 それでも3社に申込みをしたけど、マイカーローンは通りませんでした。

しかも通らなかったのはマイカーローンだけではありません。 なんとクレジットカード(2社)すら審査が通らなかったのです。

これだけ審査落ちしたので、新車の購入も諦めました。 そんなとき、会社が取引している銀行の担当者が「マイカーローンキャンペーン」というチラシをもって営業にやってきました。

その担当者に薦められて再度マイカーローンに申込みをすることにしました。 もちろん、過去に自己破産をしていること、今年別の銀行のマイカーローン審査に落ちたことも伝えました。

するとその担当者は、こんなことを言いました。 「きっと色々な審査に落ちたのは、自己破産をしたときのデータが残っているのが原因ではなく、クレジットヒステリーなどを総合的に判断した結果ではないでしょうか?」

つまり私は自己破産をしてから10年間、まったくローンを利用したこともありませんし、クレジットカードを使ったこともありません。 そのため、私のクレジットヒストリー(利用履歴)が真っ白の状態なので、金融機関が警戒したというのです。

そしてその担当者はこうも続けました。 「今回マイカーローンはネット審査ではなく、私に直接申込書を持ってきてください。そのほうが審査に通る確率は数段高くなりますし、かなりの確率で○○さんのローン審査を通す自信があります」

そしてこの担当者の言ったとおり、数日後には「無事審査が通りました」という連絡がありました。 当初250万円の予算で審査をお願いしたのですが、その担当者いわく「500万円くらいまでなら大丈夫ですよ」というので、以前から欲しかった400万円オーバーの新車を購入することができました。

しかも金利は1.35%という破格のです。

この金利にすることを条件に給与振込みを変更するのと、クレジットカードを作ることを提示されましたが、それくらいお安い御用です(笑)

この記事のまとめ


自己破産は自分の堕落した生活が招いた結果なので、今更後悔しても遅いし、その事実も消すことはできません。
5年や7年制裁を受けるだけならという安易な考えで自己破産をしましたが、正直結構つらかったです。

また、弁護士先生などが言うように、事故情報は5年~7年で消滅したのかもしれませんが、それとは別の理由で長年クレジットカードすら作れない状況になってしまいました。

もし同じような理由で悩んでいる人がいるのでしたが、ネットからの審査ではなく、利用したい金融機関に直接相談に行き、信用できる担当者を作ることが一番確実な方法だと私は思いました。
とくに勤めている会社と取引がある銀行などがあれば、その金融機関に相談してみるのも良いと思います。

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