失業者は本当に絶望的?無職でもなんとかしてお金を借りる方法4選

生活費が足りない…無職になった自分にお金を貸してくれるところはあるのかな?

無職になってしまうと、住宅ローンやカードローンなど、銀行や貸金業者でローンを組むことはできません

しかし、本当に本当に困っているならお金を借りる方法ないわけではありません。

この記事では、無職でも安心してお金を借りる方法を説明していきます。

無職でもお金を借りる方法

  • 無職でも公的制度や生命保険が使える
  • 学生の内定者なら内定者応援カードローンがある
  • 退職前ならクレジットカードのキャッシング枠を作っておこう
  • 無職でもOKと甘い言葉で誘うのは闇金なので絶対に利用してはいけない

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公的融資制度や生命保険が意外と使える?無職でもお金借りる方法4選

悲しい大学生

無職だけどお金が足りない
今月はどうやって乗り切ろう…

失業者でもお金を借りる方法は4つあります。

失業者がお金を借りる方法

  • 総合支援資金制度を利用する
  • クレジットカードのキャッシング枠を利用する
  • 生命保険の契約者貸付制度を利用する
  • 家族や友人に借りる

このお金を借りる方法4つを詳しくみる前に、雇用保険についてみていきましょう。

失業保険をもらうには?手続き方法を確認して働く準備を

雇用保険は、失業した場合にもらうことができるもので、以前は「失業保険」と呼ばれていました

この手続きはやっておいた方がいいですね。

雇用保険手続き
https://www.shakyo.or.jp/

雇用保険をもらうには3つの条件があります。

雇用保険をもらう条件3つ

  • 本人に就職する意思と能力がある
  • 積極的に求職活動を行っている
  • 原則として、離職日以前の2年間に被保険者期間が12カ月以上あること

では、雇用保険をもらうまでにはどのような流れがあるのでしょうか。

雇用保険をもらうまでの流れ(※雇用保険に加入している場合)

  1. ハローワークに足を運ぶ
  2. 入社時に会社から受け取った「雇用保険被保険者証」を必ず持参する
    (「雇用保険被保険者証」を持っていない場合は、会社の総務に問い合わせてみる)
  3. ハロワークに行ったら受給説明会に参加する
  4. 「雇用保険受給資格者証」と「失業認定申告書」を受け取る
  5. 失業認定を受けたあとは早ければ1ヵ月と1週間後にお金が入る

しかし、雇用保険にも入っておらず、お金に困っているのなら、別の手を考えなくてはなりません。

次に、無職でも借りる方法4つを詳しく説明していきます。

収入がないと新規借入は厳しい…審査なしで借りられるところはないの?

民間の金融機関で新規借入を行うのは難しいでしょう。
新規にお金を借りる際の申込書に記入する項目に挙げられるのは以下のとおりです。

  • 勤務先(住所・電話番号・在籍年数・年収・役職)
  • 住所、(持ち家、家族所有)
  • 配偶者の有無、他社借入 など

これらの多くは手元に職がないと記入できない項目です。
当然、審査も通りません。

まずは自治体に相談!総合支援資金制度

民間の金融機関で新規借入を行うのが難しいならば役所に駆け込みましょう

あるいは、都道府県庁か市町村役場の代表番号に電話してください。

総合受付で「お金がない」ことを伝えると、「もう生活保護はもらっているのか?」など聞かれます。
自分の状況を話すと、最寄りの社会福祉協議会の電話番号を教えてもらえます。

全国社会福祉協議会ホームページ
https://www.shakyo.or.jp/guide/shikin/seikatsu/index.html

そこで、住まいの最寄りの地区の福祉活動やボランティア活動のリーダーなどに助けてもらいつつ、「生活福祉資金」の貸付を受けられます。

近所にいる市町村議会議員や民生委員や自治会などに相談してみるのもいいでしょう。母子家庭(父子家庭)ならば、「母子父子寡婦福祉資金貸付制度」を当たってみるべきです。
住所地の市町村役場などに行けば、対応してくれます。

すぐに、というわけには行きませんが、条件を満たせば安定した収入になります。

ちなみに、雇用保険を受給できない人を対象とした、スキルアップのための職業訓練や訓練期間中の生活支援(職業訓練受講給付金)を行う制度として「職業訓練受講給付金」があります。

また、生活するためにはその額で足りないという場合には、「求職者支援資金融資」を受けることができます。

ハローワークで確認書をもらって、さらに労働金庫で審査を受けてから、労働金庫の口座に入金されます。
労働金庫の口座開設することも条件です。

求職者支援資金融資のご案内
https://www.shakyo.or.jp/guide/shikin/seikatsu/index.html

ただ、利用する制度や地域によっても異なりますが、実際の貸付給付まで最低で2週間、長くて1か月はかかると考えてください。

無職でも即日お金を借りるならクレジットカードのキャッシング枠

今現在、クレジットカードを持っているなら、すぐにATMで借りられます

無職になったことが金融機関に関知されると、クレジットカードを持っていてもキャッシングによる借入ができなくなる可能性があります。

収入証明書(給与明細)を提出するように、金融機関から手紙などで調査が入ることがあります。その時に無職だと、収入証明書がないため提出できません。
無職であることが確定すると、クレジットカードが使えなくなります

調査は郵送書類で行われることがほとんどです。調査の書類を返送する前に、必要なお金は借りておきましょう。

プロミスは、最短1時間融資も可能なので、時間がなく、すぐお金を借りたい人におすすめです。

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なお、派遣会社で給与明細などを、誠実に作成してくれる会社に登録すれば、一定以上の勤務日数があれば融資を受けることも可能です。

ただ、派遣会社によっては、金融機関から在籍の問い合わせがあった場合、在籍していないと返答する会社もあるので注意してください。
アルバイトやパートは、大体、派遣会社と同じように考えてください。

そんなところでも借りられるの!?生命保険の契約者貸付制度

生命保険には2種類あります。

  • 解約返戻金のある保険
  • 掛け捨てのある保険

もし加入しているのが解約返戻金のある保険ならば、保険会社に所定の営業時間に行くことでお金を受け取れます。解約返戻金は自分のお金なので、最悪、返さなくても問題ありません。

解約返戻金がない保険は「定期」という名前がついています。

《解約返戻金がない保険》
生命保険名 商品名
楽天生命 スーパー定期保険
ライフネット生命 定期死亡保険「かぞくへの保険」
オリックス生命 定期保険ブリッジ

また、解約返戻金のある保険は、「終身」という名前がついています。

《解約返戻金のある保険》
生命保険 商品名
メットライフ
生命
つづけトク終身
アフラック 未来の自分が決める保険 WAYS
オリックス生命 終身保険ライズ

また、保険会社によっては、キャッシュカードを渡してくれます。そこから、近所のコンビニや銀行のATMからお金を引き下ろすこともできます。

このような生命保険に入っている人は、保険会社の営業時間外や休日などの急ぎの利用に備えて、保険会社や代理店にキャッシュカードを作ってもらいましょう。

なお、加入している保険が掛け捨ての保険の場合はお金を借りることはできません

それでもダメなら家族や友人を頼るのが吉

「今すぐお金を借りる」:友人や親

どうしようもなければ、家族や友人に頼るのもいいでしょう。

しかし、約束の期日に返さないと、信頼関係に傷が付いてしまいます。可能であれば、借用書を作った方が誠意は伝わるでしょう。

借用書記入事項例

  • 双方の名前
  • 貸し借りした日付
  • 貸し借りした金額
  • 返済期日

これらが記入されたものを作りましょう。

もし、金利をつけるならば、借用書に、年5%以内で決めて下さい。民法404条で決まっているので、守ってください。
(ただし、新しい民法が2020年頃に施行されれば、年3%になるはずです。)

ポストに「無職でも貸します」とうたうチラシ広告が入っているのを見たことありませんか?

しかし、それは恐ろしい闇金です。絶対、借りてはいけません。

その理由を次に説明します。

無職でもお金を借りられる?闇金と質屋をおすすめしない理由

闇金・街金で借りるのは危険

無職でもお金を借りたい場合は、次の2つの方法があります。

  • 闇金
  • 質屋

え、無職でもいいの!?」と喜んだあなたは要注意です。

もし、無職になってしまっても、闇金には絶対に手を出してはいけません

また、質屋は無職でもお金を貸してくれますが、利息が非常に高いため、返済のことを考えるとおすすめできません。

その理由を説明していきます。

「無職でも借りられる」とうたう闇金に注意!

闇金は、役所などに無届で業務を行っている金融機関です。そのため、監督官庁や都道府県知事の発行する登録番号もない場合がほとんどです。しかも、無職の人でも貸してくれます。

しかし、無職の人にお金を貸すというのは、「危険」を孕んだ行為です。

闇金を運営しているのは違法な裏の組織です。一度借りたら、死ぬか廃人になるまでむしり取られると覚悟してください。麻薬や売春に手を染め、家庭も崩壊する可能性が大です。絶対に手を出さないでください

また、時間や昼夜を問わず会社や子供の学校にまで取り立てがやってきます。闇金から逃げるために、住民票を動かさないで、数カ月ごとに引っ越し、子供を学校にも入れず流民生活となります。ホームレスや自殺に追い込まれるケースもあるのです。

法律で認められた金融機関であれば、店頭や申込書や販促用ポケットティッシュの広告にも届出番号は記入されているでしょう。しかし、これらは偽ることもできるので注意が必要です。

では、質屋はどうでしょうか。次で説明していきます。

無職でも借りられる質屋をおすすめしない理由

無職でも借りられる安心な業者として、質屋があります。

質屋とは?

貴金属やブランド品など、あなたが持っている物を借金のカタに預けてお金を貸してくれるところ。

借入金額に見合う品物を持っていれば無職でも関係なくお金を貸してくれますが、利息が非常に高いです。

質屋営業法の利息は規制されていないので、年109.5%もします。

それに比べ、大手消費者金融はだいたい3.0%~18.0%です。

これだけではよくわかりませんよね。

そこで、質屋と大手消費者金融との返済金額を5万円、10万円、20万円、30万円借りた場合で比較してみました。

《30日間借りて一括返済した場合の金利比較》
質屋 大手消費者金融
5万円 4,500円 739円
10万円 9,000円 1,479円
20万円 18,000円 2,958円
30万円 27,000円 4,438円

※質屋は年109.5%で30日間借りた場合で計算
※大手消費者金融は18.0%で計算

全然違いますよね。
質屋でお金を借りると損なので、大手消費者金融のキャッシングをおすすめします。

プロミスは、お借入れシミュレーションができるため、借り入れができるかどうか、審査をする前にわかるため人気です。

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では、このように借りる場所を探し回ったり、闇金に手を出したりするようなことにならないよう、退職前にできるをご紹介します。

無職になる前にクレカとカードローンで事前準備!お金借りる方法2選

冠婚葬祭、病気、ケガなどの急な出費はいつ起こるか分かりません。子供が幼い場合は、急病など日常茶飯事です。

もしもの事態に備えて、在職中にクレジットカードを作っておいた方がいいでしょう。

キャッシング枠はきちんと計算して作ろう

キャッシング枠は、ちゃんと計算して作ることです。

たとえば、年収が300万円ならば、年収の3分の1が総量規制です。つまり、100万円まで枠が作ることができます。

どんな借り方ができるのか表で確認してみましょう。

A社 B社 C社
100万円
50万円 50万円
50万円 20万円 30万円

①のように、1社で多額を借りるのはやめた方が良いでしょう。
なぜなら、50万円を超える場合、収入証明書が必要になったり、審査に通りにくくなる場合もあります。

しかし、短期間(1~2カ月)で複数社(3社以上)申込みすぎるのも良くないのです。

なぜなら、業者が「審査に通らなくて困っているのかな?返済能力ある?」と警戒する可能性もあるからです。

また、クレジットカードのキャッシング枠を広げておくのもいいですね。
たとえば、オリコやアプラスのクレジットカードの場合、ネットのマイページから申請できます。

やり方が分からない場合は、サポートのフリーダイヤルがクレジットカードに記載されているので電話してみましょう。

カードローンを申し込んでおくなら、在職中

前もって、離職することが決まっているならば、在職中に申し込んでおくべきです。
先述したとおり、無職の状態で新規借入を行うのは現実的ではありません。

カードローンについても例外ではなく、必要な場合は在職中に申し込んでおく必要があるでしょう。

キャッシング枠は、すぐに使わずに、急な出費の際に備えるという方法もあります。
退職日が迫っている場合は、審査が早くできるローンカードでお金を借りましょう

退職まで時間がないのであれば、プロミスをおすすめします。
プロミスは最短30分審査、最短1時間融資と最も融資までの時間が早いキャッシングです。
※お申込みの時間帯によって、当日中のご融資ができない場合があります。

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また、申し込みをしてから半年間は信用情報センターに参照データが残っています

ある会社がカードを発行させなければ、審査に落ちたと判断され、マイナス要因になります。ですから、なるべく審査には落ちないよう、事前に情報収集しておきましょう。

短時間で手続き可能なのはネット申し込みです。同じ日に3社くらいが妥当でしょう。ただ、不動産担保ローンは、不動産を持っていれば無職の人でも利用可能です。

不動産担保ローンとは、自分の土地や建物を担保にして、お金を借りることです。メリットは、土地や建物の売り価格に応じて、比較的、高額な借り入れができます。ですから、値打ちのない不動産では、借りることはできません。

不動産担保ローンは、ほとんどの銀行で取り扱っています。また、ローン会社や消費者金融でも扱っています。

お金を借りるときの審査についてさらに詳しく知りたい人は、
お金を借りる時の審査に通らない7つの原因|審査落ちを防ぐ対処法
についてご覧ください。

退職された人の中には、仕事をやめた専業主婦や定年退職の方もいるかもしれません。

残念ながら、こういった方々の借入はなかなか難しいのが現実です。

配偶者に収入があってもダメ?無職の主婦がお金を借りる方法2選

無収入の主婦が借入したい場合、

  • 配偶者貸付制度
  • カードローン

この2つが考えられます。

カードローンの場合は、収入のない主婦は借入対象外になっています。

ただ、配偶者貸付制度で借りる方法があり、その場合は夫の収入で枠が決まります

たとえば、すでに夫に、総量規制(貸金業法によって定められた借入金額の上限)に達する借金がある場合、お金を借りられません

一方、アルバイトをしている主婦(主夫)は、本人の年収にアルバイトの収入を加えたもので枠が決まります。

配偶者貸付制度でお金を借りるにあたって、必要な書類があります。

  • 配偶者の同意書
  • 二人の婚姻関係を証明する書面
    (住民票又は戸籍抄本など)
  • 配偶者の年収を証明する書類
    (一定額以上を借りる場合)

配偶者に内緒で借りることはできません。

なお、この同意書というのは、収入のない配偶者が借入をするので、代わりにあなたの信用情報を見ますよという同意書類です。連帯保証人になる同意書ではありません。

また、怖いのは、主婦が夫や家族に内緒でお金を借り入れることです。闇金や街金などに手を出し、巨額の借金になり、暴力団による違法取り立てから、麻薬や売春などの犯罪行為に発展するケースも多いです。悪は弱みにつけ込んでくるものなのです。

どうしても内緒で借りなければならない場合は、まず、アルバイトやパートなどで安定収入を得てください
その上で、スマホやパソコンのみで、申し込めるカードローンを利用しましょう。

お金を借りるとき、周囲バレが不安な人は、周囲にバレずに借りる方法をご覧ください。

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  • 郵送物なしにできる方法があるので家族にバレる心配なし

年金だけではカードローンの申込NG?65歳以上がお金を借りる方法

年金は収入として数えられません。なので、カードローンの申し込み条件に当てはまらないのです。

  • 安定した収入がある
  • 20歳以上(20歳以上の学生OK)であること

年金収入は雑所得です。公的年金等を受け取っている人は、収入金額から公的年金等控除額を引いて計算することになります。

雑所得とは、法律で決まっている「事業」「給与」「退職」「不動産」「利子」「配当」「山林」「譲渡」「一時」、この9つ以外の収入を全て雑所得といいます。例えば、最近流行りのビットコインで得た収入は雑所得になるのです。

年金収入のみなら年金担保融資制度がおすすめ

厚生省の管轄で行っている公的融資制度で、保健・医療、介護・福祉、住宅改修、冠婚葬祭、生活必需物品の購入などの支出のために一時的に小口の資金が必要な場合だけ利用できます。

年金担保貸付事業に関する重要なお知らせ
https://www.mhlw.go.jp/content/000337576.pdf

しかし、年金担保融資を行っても、支払いができなくなり、返済が難しくなることで生活保護に移行する人が続出しています。
このような事情から、平成34年新規貸付をもって終了する予定になっています。

法律の認可のもと、年金を担保にしてお金を借りることができるのはこの制度のみです。
「この制度を利用するならば、店頭に独立行政法人福祉医療機構代理店」と表示された銀行、信用金庫、信用組合の窓口でしか受け付けられません。

また、連帯保証人に関しても、不要な場合があるので、申し込んでみることをおすすめします。

民間の金融機関では、新規の借入をするのは年齢制限があり、難しいです。借りることができても少額で、しかも、年金担保貸付ではありません。

連帯保証人を付ければ、連帯保証人が本人と同様に審査を受け、また、返済義務も本人と連帯保証人も同様に負うことになります

なお、厚生省所管の制度と似た年金担保制度日本政策金融公庫の年金担保融資は平成31年1月4日で新規申込ができなくなっています。

安定した収入のある高齢者におすすめのカードローンはあるの?

孫にプレゼントを買ってあげたい。
給料だけじゃちょっと足りない…

アルバイトや給与収入があれば、カードローンは可能ですが、審査が厳しく少額融資になってしまう可能性が高いです。

一般に、銀行より消費者金融の方が、年齢制限は上に設定されており、借りることができます。それでも、ほとんどの金融機関は69歳までです。

《消費者金融別年齢比較》
消費者金融名 年齢
プロミス 20歳以上、69歳以下
アイフル 20歳以上、70歳未満
アコム 20歳以上、69歳以下
レイクALSA 満20歳以上、70歳以下
《銀行別年齢比較》
銀行名 年齢
三菱UFJ銀行 満20歳以上65歳未満
みずほ銀行 満20歳以上満66歳未満
オリックス銀行 満20歳以上69歳未満
楽天銀行 満20歳以上62歳以下

※みずほ銀行は契約時の年齢
※楽天銀行は、パート・アルバイトは60歳以下

しかし不動産担保なら、高額融資も可能です。

たとえば、

実質年率 借入可能額
住信SBIネット銀行 2.950%~8.900% 変動 300万円~1億円
三井住友トラスト 2.990%~15.000% 変動 300万円~10億円
楽天銀行 2.940%~9.540% 固定 100万円~9990万円

変動とは、経済情勢により金利が変わる可能性があるということです。契約書に条件などが記されていますので、注意して契約してください。

仕事は決まってるけど働きだすのは先…内定者でもお金は借りられる?

困る大学生

内定は貰ったけど働くのはまだ…
卒業旅行に行きたいのにお金が足りない!

次の仕事が決まっているけれども、働きはじめるのはしばらく先という人の場合、現在の勤務先(住所・電話番号・在籍年数・年収・役職など)を記入できないので、 金融機関の貸付対象外でお金を借りることはできません

しかし、例外はあります。

学生の内定者なら内定者応援カードローンがある

地銀には「大学卒業予定者ローン」が、ろうきんには「内定者応援ローン」があって、条件を満たせば借入可能です。

しかし、これらは地域が限定されるなどデメリットがついてきます。

デメリット

  • 借入先金融機関の口座から自動引き落としのため、
    借入先で口座を作らなければならない
  • 内定書は必須で、ほとんどが新卒者のみ
  • 地域によっては「内定者ローン」がない所もある

「内定者応援ローン」
https://tokai.rokin.or.jp/loan/miraizu.html

収入がないのにクレカ支払いが…借りるよりもまずカード会社に相談しよう

お金を借りる方法を探している無職の方の中には、クレジットカードの支払いが迫っているから借りたいと考えている人もいるかもしれません。

そういう人は、借りるよりも先にカード会社に相談して、月々の返済額を減額してもらうなどの返済方法の変更をしてもらってください。

そして、派遣会社でもアルバイトでもパートでも、一刻も早く収入を得ましょう。少しずつでも利用額を誠実に返済していけば、督促は来ないでしょう。

支払期日に近くなれば、金融機関も返済額の減額などの処置ができなくなってしまいます。 支払期日に支払いをしないでそのまま放置しておくと、信用情報にブラック情報が記入されます

ブラック情報は、最初はその金融機関だけの自社ブラックですが、そのまま放置しておくと、全ての金融機関が利用する信用情報機関にもブラック情報は広まります。そうなれば、全ての金融機関で借入が不可能になります。

金融機関は督促通知から訴訟、給与差し押さえなどの法的措置に出ます。借り手としては弁護士や司法書士に委任して債務整理をすることになります。 お金の問題で人生を棒に振った人は少なくありません。迅速かつ慎重に対応しましょう。

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  • 初めて利用する人は30日間無利息だから非常にお得♪
  • 使用目的証明書類は不要なので自由に使える
  • 郵送物なしにできる方法があるので家族にバレる心配なし

【まとめ】無職でも自分に合う方法でお金を借りて立て直そう

このように、無職の人でもお金を借りる方法は、

  • 総合支援資金制度を利用する
  • クレジットカードのキャッシング枠を利用する
  • 生命保険の契約者貸付制度を利用する
  • 家族や友人に借りる

と4つの方法があります。

しかし、年齢や状況によっては使える制度も変わってきます

ですので、自分に合った借入方法や制度を慎重に選びましょう。

また、まだ失業していない人には、大手消費者金融のカードローンがおすすめです。

借り入れシミュレーションや返済シミュレーションなどを利用して、自分が無理なく返済できる額を設定して借入ましょう。

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