どうにかして借りたい…無職でもお金を借りる方法7選

失業して無職に…どうにかしてお金を借りられないかな

無職になってしまうと、住宅ローンやカードローンなど、銀行や貸金業者でローンを組むことはできません。

しかしあきらめてはいけません。他にもお金を借りる方法はあります。

この記事では、無職の人に向けてお金を借りる方法を紹介していきます

無職でもお金を借りる7つの方法

  1. 総合支援制度を利用する
  2. 生命保険の契約者貸付制度を利用する
  3. クレジットカードのキャッシング枠を利用する
  4. 不動産担保ローンを利用する
  5. 個人間融資を利用する
  6. 質屋を利用する
  7. 家族や友人に頼む

この他にも「無職でも借りられる」と甘い言葉で誘ってくる危険な闇金がいます。違法な闇金には手を出さず、信頼できるところで借りましょう。

おすすめは使途自由で、限度枠内で何度でも借入ができるカードローンです。

もしアルバイトなどで安定した収入があるなら、カードローンに申し込めます。

不安な人は、まずは借入シミュレーションをしてみるとよいでしょう。

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  • Web申込なら最短1時間で借りられる
  • 借入シミュレーションで借入可能か事前に3秒で診断ができる(※実際の審査結果とは異なる場合があります)
  • 郵送物なし・カードレスのWeb完結も可能なので周りにバレにくい

公的融資制度や生命保険が利用できる?無職でもお金借りる方法7選

無職でお金が足りない男性

無職だしお金がない
今月はどうやって乗り切ろう

無職でもお金を借りる方法はあります。

無職でもお金を借りる方法

  • 総合支援資金制度を利用する
  • 生命保険の契約者貸付制度を利用する
  • クレジットカードのキャッシング枠を利用する
  • 不動産担保ローンを利用する
  • 個人間融資を利用する
  • 質屋を利用する
  • 家族や友人に頼む

一つずつ説明していきます。

(1)自治体に相談して総合支援制度を利用する

民間の金融機関で新規借入を行うのが難しい人は、役所に相談してみましょう

あるいは、都道府県庁か市町村役場の代表番号に電話してみてください。

自分の状況を伝えると、以下のような制度が受けられるかもしれません。

総合支援制度

制度 内容
生活福祉資金貸付制度 低所得者や高齢者、障害者の生活を経済的に支えるとともに、その在宅福祉及び社会参加の促進を図ることを目的とした貸付制度
母子父子寡婦福祉資金貸付制度 ひとり家庭の父母等の経済的自立と、その扶養する児童の福祉の増進を図るため、原則無利子で貸付する制度
この制度は返済時の負担軽減のため、原則無利子で貸付をしており、返済期限は3年間~20年間までとなっている
求職者支援制度 雇用保険を受給できない人を対象とした、スキルアップのための職業訓練や訓練期間中の生活支援(職業訓練受講給付金)を行う制度

求職者支援制度を受けた人で、生活するために職業訓練受講給付金だけでは足りないという場合は、「求職者支援資金融資」を受けることができます。

「求職者支援資金融資」を受けるまでの流れ

  1. ハローワークで貸付要件などの手続きを行う
  2. ハローワークが指定する金融機関(労働金庫)で貸付の手続きを行う

※あくまでも貸付なので、利息を含めて返済する必要があります。
※労働金庫では金融機関としての審査を行うので、審査結果、貸付を受けられないこともあります。
※労働金庫の口座開設することも条件です。

求職者支援資金融資を受けるまでには、利用する制度や地域によっても異なりますが、実際の貸付給付まで最低で2週間、長くて1ヵ月はかかると考えてください。

(2)生命保険の契約者貸付制度を利用する

生命保険には2種類あります。

  • 解約返戻金のある保険
  • 掛け捨ての保険

もし加入しているのが解約返戻金のある保険ならば、保険会社に所定の営業時間に行くことでお金を受け取れます。解約返戻金は自分のお金なので、返さなかった場合には、将来的に受け取る保険金や払戻金の中から相殺されることになります。

解約返戻金がない保険は名前に「定期」、解約返戻金のある保険は「終身」という単語が入っています。

解約返戻金がない保険

生命保険名 商品名
楽天生命 スーパー定期保険
ライフネット生命 定期死亡保険「かぞくへの保険」
オリックス生命 ネット専用定期保険Bridge[ブリッジ](死亡保険)

解約返戻金のある保険

生命保険 商品名
メットライフ
生命
つづけトク終身
アフラック 未来の自分が決める保険WAYS(ウェイズ)
オリックス生命 終身保険RISE[ライズ]

また、保険会社によっては、キャッシュカードを渡してくれる場合もあります。そのカードを使って、近所のコンビニや銀行のATMでお金を引き出すこともできます。

このような生命保険に入っている人は、保険会社の営業時間外や休日などの急ぎの利用に備えて、保険会社や代理店にキャッシュカードを作っておいてもらうと安心です。

なお、加入している保険が掛け捨ての場合はお金を借りることはできません

(3)クレジットカードのキャッシング枠を利用する

現在手元にクレジットカードのキャッシング枠があれば、お金を借りられます。

しかし無職になったことが金融機関に知られると、クレジットカードのキャッシング枠を持っていてもキャッシングによる借入ができなくなる可能性があります。

クレジットカードの規定には、収入情報が変更された場合、つまり無職になった場合には、事実を申告しなければならないとあります。

しかし今までの利用実績が良好で返済を怠っていなければ、無職になったからと言ってクレジットカードが使えなくなるわけではありません。

ただし、クレジットカード会社によっては、キャッシング枠やリボ払いに関しては、無職が理由で使えなくなる可能性もあります。

(4)不動産担保ローンを利用する

無職の人でも申し込めるローンとして、不動産担保ローンがあります。

不動産担保ローンとは
自分の土地や建物を担保にして、お金を借りること。

不動産担保ローンのメリット・デメリットは以下のようなものがあります。

不動産担保ローンのメリット・デメリット

メリット
  • 土地や建物の評価額に応じて比較的高額な借入ができる
  • カードローンに比べて上限金利が低い
デメリット
  • 評価額の低い不動産では借入できない
  • 返済できなければ不動産を失うリスクがある
  • 諸費用が発生する
  • 審査・融資に時間がかかる

不動産担保ローンは、ほとんどの銀行やローン会社、消費者金融でも取り扱っています。

しかし、デメリットが大きく、最悪の場合は不動産を失うこともあるので、返済の計画は事前にきちんと立てておきましょう。

(5)個人間融資を利用する

個人間融資とは
インターネット上の掲示板やSNSなどを通じて、個人間でお金の貸し借りを行うこと。
一般的に審査なしでお金を借りることができる。

個人間融資は基本的に審査なしで借りられるので、無職の人でもお金を借りることができます。

一見、こんなに良い話はないように思えますが、個人間融資の中には詐欺業者や悪徳業者が多く潜んでいるので要注意です。

闇金の人

無職の人でも審査なしで貸すよ~。
ウチにしなよ。

と甘い言葉で誘ってきますが、騙されてはいけません。

こんな誘いに乗ってしまうと、次のようなリスクがあります。

  • 高額な金利や違法な取り立てで生活を脅かす
  • 個人情報が流出する可能性がある
  • 返済しなければ職場や家族にまで被害が及ぶ
  • 返済させないために返済日には連絡が取れないようにする
  • 金利だけを取っていく

このようなリスクには十分注意しましょう。

(6)質屋を利用する

金利が高い質屋

無職でも借りられる安心な業者として、質屋があります。

質屋は借入金額に見合う品物を持っていれば、仕事の有無に関係なくお金を貸してくれますが、利息が非常に高いです。

質屋は銀行や消費者金融とは違って、「質屋営業法」という法律に則って営業しています。

質屋営業法では上限金利が年109.5%と、銀行や消費者金融よりも圧倒的に高く設定されています。

どれほど違うのか、下の表で確認してみましょう。

30日間借りて一括返済した場合の金利比較

質屋 大手消費者金融
5万円 4,500円 739円
10万円 9,000円 1,479円
20万円 18,000円 2,958円
30万円 27,000円 4,438円

※質屋は年109.5%で計算
※大手消費者金融は18.0%で計算

全然違いますよね。

返済期日はそれぞれ定められた期日までとなります。また利息を支払うことで延長が可能です。利息さえ支払えば延長できる期限は定められていません。

質屋にも消費者金融にも祖折れぞれメリット・デメリットがあるので、それらを見極めたうえで利用を検討しましょう。

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  • 審査が不安な人には借入シミュレーションも(※実際の審査結果とは異なる場合があります)
  • 郵送物なし・カードレスのWeb完結も可能だから周囲にバレる可能性が低い
  • はじめての利用なら最大30日間金利0円
    (※メールアドレスの登録とWeb明細利用の登録が必要)

(7)親や友人に頼む

「今すぐお金を借りる」:友人や親

以上の方法でお金を借りることが難しければ、親や友人に頼むという方法もあります。

しかし、約束の期日に返さないと、信頼関係に傷が付いてしまいます。借用書を作らなければ贈与とみなされ贈与税がかかってしまうため、借用書を作るようにしましょう。

借用書記入事項例

  • 双方の名前
  • 貸し借りした日付
  • 貸し借りした金額
  • 返済期日
  • 利息

無効にならないためにも、必要項目がもれなく記載された借用書を作成する必要があります。

このように無職になってからお金を借りるところを探すとなると、金融機関は利用できず、借りられる場所を探さなければなりません。

そうならないために、退職前にできる対策を紹介します。

無職になる前に!退職前にできる3つの準備

急な取り立てに困る男性

冠婚葬祭、病気、怪我などの急な出費はいつ起こるか分かりません。特に子供が幼い場合は、急病など日常茶飯事です。

もしもの事態に備えて、在職中にできることは次の3つです。

  • 雇用保険の手続きをしておく
  • クレジットカードを作っておく
  • カードローンに申し込む

退職前に雇用保険の手続きをしておこう

退職する前に、雇用保険に加入しているか確認しておきましょう。

雇用保険に加入していなければ、失業手当をもらうことはできません。

アルバイトやパートの人でも雇用保険に加入することはできますが、以下2つの条件を満たしていなければなりません。

アルバイト・パートが雇用保険に加入できる条件

  • 1週間の所定労働時間が20時間以上であること
  • 31日以上の雇用の見込みがあること

もしアルバイトやパートの人がやむを得ず辞めることになってしまっても、雇用保険に加入していれば金銭的な不安は少しは軽減されるでしょう。

雇用保険に加入していることが確認できたら、失業した際に失業手当をもらうことができます

失業手当をもらう条件3つ

  • 本人に就職する意思と能力がある
  • 積極的に求職活動を行っている
  • 原則として、離職日以前の2年間に被保険者期間が12カ月以上あること

失業手当をもらうまでの流れ(※雇用保険に加入していた場合)

  1. ハローワークに足を運ぶ
  2. 入社時に会社から受け取った「雇用保険被保険者証」を必ず持参する
    (「雇用保険被保険者証」を持っていない場合は、会社の総務に問い合わせてみる)
  3. ハローワークに行ったら受給説明会に参加する
  4. 「雇用保険受給資格者証」と「失業認定申告書」を受け取る
  5. 失業認定を受けたあと規定の期間が過ぎるとお金が入る

クレカのキャッシング枠はきちんと計算して作ろう

クレジットカードのキャッシング枠は、ちゃんと計算して作ることが大切です。

総量規制は年収の3分の1です。例えば、年収が300万円の場合、100万円までキャッシング枠を申請することができます。

どんな設定の仕方ができるのか表で確認してみましょう。

A社 B社 C社
(1) 100万円
(2) 50万円 50万円
(3) 50万円 20万円 30万円

(1)のように、1社で高いキャッシング枠を申請するのは避けた方が良いでしょう。
なぜなら、50万円を超える場合、収入証明書が必要になったり、審査に通りにくくなる場合もあるためです。

しかし、短期間(1~2ヵ月)で複数社(3社以上)に申し込むのも避けたほうがよいといわれています。

なぜなら一度に複数申し込むことで、審査に通りにくい、返済能力がないのではないかなどと、警戒されてしまう可能性もあるためです。

新しいクレジットカードを申請する以外にも、既に持っているクレジットカードのキャッシング枠を広げておくのもいいですね。
例えば、オリコやアプラスのクレジットカードの場合、ネットのマイページから申請できます。

やり方が分からない場合は、サポートのフリーダイヤルがクレジットカードに記載されているので電話してみましょう。

カードローンを申し込んでおくなら、在職中

前もって、離職することが決まっているならば、在職中にカードローンイン申し込んでおくという方法もあります。
先述したとおり、無職の状態で新規借入をするのは現実的ではありません。

カードローンはすぐに使わずに、急な出費に備えるという使い方もできます。
退職日が迫っている場合は、なるべく早く審査が済ませられるカードローンに申し込むといいでしょう

退職まで時間がないのであれば、プロミスをおすすめします。

プロミスは最短30分審査、最短1時間融資をうたっている消費者金融のキャッシングです。
※申込の時間帯によって、当日中のご融資ができない場合があります。

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プロミス

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  • 担保・連帯保証人不要
  • Webなら最短1時間融資も可能
  • Webなら24時間申込・土日もOK
  • 返済シミュレーションをして事前に返済計画を立てられる

次に主婦(主夫)や定年退職の人、学生はお金を借りることはできるのか、一つずつ見ていきましょう。

配偶者に収入があってもダメ?無職の主婦がお金を借りる方法2選

生活費が足りない主婦

無収入の専業主婦(主夫)が借入をしたい場合、

  • 配偶者貸付制度
  • カードローン

この2つが考えられます。

カードローンの場合は、収入のない主婦(主夫)は借入対象外になっています。

ただ、配偶者貸付制度を利用する方法があり、その場合は配偶者の収入で利用可能枠が決まります

たとえばすでに配偶者に、総量規制(貸金業法によって定められた借入金額の上限)に達する借金がある場合は、お金を借りられません

主婦(主夫)がアルバイトをしている場合は、本人の年収にアルバイトの収入を加えたもので枠が決まります。

配偶者貸付制度でお金を借りる場合、次の書類が必要です。

  • 配偶者の同意書
  • 二人の婚姻関係を証明する書面
    (住民票又は戸籍抄本など)
  • 配偶者の年収を証明する書類
    (一定額以上を借りる場合)

同意書というのは、収入のない配偶者が借入をするので、代わりにあなたの信用情報を確認しますという同意書類です。連帯保証人になる同意書ではありません。

なお、配偶者に内緒で借りることはできません。

プロミスはWebなら郵送物なし&カードレスで借りられ、周囲にバレにくいといわれています。

プロミス

申し込みは こちら

年金だけではカードローンの申込NG?65歳以上がお金を借りる方法

年金は収入として、カードローンの申し込み条件に当てはまらないのです。

  • 安定した収入がある
  • 20歳以上(20歳以上の学生OK)であること

年金収入は雑所得です。公的年金等を受け取っている人は、収入金額から公的年金等の金額を引いて収入を計算することになります。

法律で決まっている「事業」「給与」「退職」「不動産」「利子」「配当」「山林」「譲渡」「一時」、この9つ以外の収入を指します。例えば、最近流行りのビットコインで得た収入は雑所得になるのです。

年金収入のみなら年金担保融資制度がおすすめ

年金担保融資制度とは厚生省の管轄で行っている公的融資制度で、保健・医療、介護・福祉、住宅改修、冠婚葬祭、生活必需物品の購入などの支出のために一時的に小口の資金が必要な場合だけ利用できます。

年金担保貸付事業に関する重要なお知らせはこちら

しかし年金担保融資を行っても、支払いができなくなり、返済が難しくなることで生活保護に移行する人が続出しています。
このような事情から、令和4年(2022年)新規貸付をもって終了する予定です。

法律の認可のもと、年金を担保にしてお金を借りることができるのはこの制度のみです。
この制度を利用する場合は、店頭に「独立行政法人福祉医療機構代理店」と表示された銀行、信用金庫、信用組合の窓口でしか受け付けられません。

また、連帯保証人に関しても、不要な場合があります。

独立行政法人福祉医療機構について詳しく知りたい人はこちら

民間の金融機関では、新規の借入をするのは年齢制限があり、難しいです。借りることができても少額で、しかも、年金担保貸付ではありません。

連帯保証人を付ければ、連帯保証人が本人と同様に審査を受け、また、返済義務も本人と連帯保証人が同様に負うことになります

なお、厚生省所管の制度とよく似た年金担保制度日本政策金融公庫の年金担保融資は平成31年1月4日で新規申込ができなくなっています。

日本政策金融公庫について詳しく知りたい人はこちら

安定した収入のある高齢者におすすめのカードローンはあるの?

お金が欲しい男性

孫にプレゼントを買ってあげたい。
給料だけじゃちょっと足りない…

アルバイトや給与収入があれば、カードローンの申込は可能ですが、審査が厳しく少額融資になってしまう可能性があります。

一般に、銀行より消費者金融の方が、年齢制限は高く設定されており、高齢者でも借りやすいと言われています。それでも、ほとんどの金融機関は69歳までです。

《カードローン別年齢比較》
カードローン名 年齢
プロミス 20歳以上、69歳以下
アイフル 20歳以上、69歳未満
アコム 20歳以上、69歳以下
三菱UFJ銀行カードローン 満20歳以上64歳未満
みずほ銀行カードローン 満20歳以上満65歳未満
楽天銀行スーパーローン 満20歳以上62歳以下

※みずほ銀行カードローンは契約時の年齢
※楽天銀行スーパーローンは、パート・アルバイトは60歳以下

しかし不動産担保なら、高額融資も可能です。

不動産を担保にした場合の借入可能額

実質年率 借入可能額
住信SBIネット銀行 年2.95%~8.9% 変動 300万円~1億円
三井住友トラスト 通常年3.9%~7.4%
キャンペーン年2.99%~5.99%
300万円~10億円
楽天銀行 2.89%~9.49%(5年ごとに見直し) 100万~1億円未満

変動とは、経済情勢により金利が変わる可能性があるということです。契約書に条件などが記されていますので、注意して契約してください。

就職してないけど借りられるのかな…学生がお金を借りる方法2選

内定もらえたし、学生生活最後くらいバイトせずに生活したい!
旅行に行きたいけどバイト代だけじゃ足りない

と思っている人もいるでしょう。学生もカードローンに申し込むことができます。

ただし、申し込むためには以下のような条件があるので確認しておきましょう。

  • 内定者応援カードローン
  • 申込時の年齢が満20(18)歳以上30歳未満の人(※)
  • 内定が証明できる書類を提出できる人
  • カードローン
  • 20歳以上の人
  • 安定した収入がある人

※金融機関によって申込年齢が異なります。
※内定者応援カードローンは地域が限定されています。

それぞれ詳しく見ていきましょう。

学生の内定者なら内定者応援カードローンがある

次の仕事が決まっているけれども、働きはじめるのはしばらく先という人の場合、現在の勤務先(住所・電話番号・在籍年数・年収・役職など)を記入できないので、 金融機関の貸付対象外でお金を借りることはできません

しかし、例外はあります。

地銀には「大学卒業予定者ローン」が、ろうきんには「内定者応援ローン」があって、条件を満たせば借入可能です。

しかし、これらは地域が限定されるなどデメリットもあります。

デメリット

  • 借入先金融機関の口座から自動引き落としのため、
    借入先で口座を作らなければならない
  • 内定書は必須で、ほとんどが新卒者のみ
  • 地域によっては「内定者ローン」がない所もある

もしアルバイトでの収入があるなら、カードローンを利用できるかもしれません。

アルバイト収入だけじゃ足りない…学生でもカードローンは利用できる?

カードローンの申込条件

アルバイトによる安定した収入があり、申込条件を満たしている学生は、カードローンに申し込めます。

カードローンの申込条件

  • 20歳以上である
  • 安定した収入がある

未成年の学生は申込条件から外れているため、審査に通りません。

またカードローンの中には、学生は利用できないものもあるので注意しましょう。

申込条件を満たしている学生におすすめのカードローンはプロミスです。

プロミスはWebなら最短1時間融資が可能で、郵送物なしのカードレスで家族にバレる可能性が低いです。

今すぐお金が欲しい人や、家族にバレたくない人はプロミスに申し込みましょう。

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  • 借入限度額は1万円~なので、年収が低い人でも申し込める
  • 保証人・担保不要で、確認の連絡は申込者以外にしないので、親にバレにくい(※1)
  • はじめて利用する人は最大30日間利息0円(※2)
  • Web完結なら郵送物なし・カードレスで借りられるので、自宅に郵送物が届く心配なし

(※1)勤務先に在籍確認の連絡が来ますが、在籍確認の電話では会社名ではなく担当者の個人名を名乗ります。申込者以外の人が電話に出たとしても、申込者以外に申込内容について話すことはありません。
(※2)メールアドレスの登録とWeb明細利用の登録が必要です。

【まとめ】無職でも自分に合う方法でお金を借りて立て直そう

このように、無職の人でもお金を借りる方法は、

  • 総合支援資金制度を利用する
  • 生命保険の契約者貸付制度を利用する
  • クレジットカードのキャッシング枠を利用する
  • 不動産担保ローンを利用する
  • 個人間融資を利用する
  • 質屋を利用する
  • 家族や友人に頼む

といった方法があります。

年齢や状況によっては使える制度も変わるので、自分に合った借入方法や制度を慎重に選びましょう。

また、まだ失業していない人は、カードローンに申し込めます

不安な人は、借入シミュレーションや返済シミュレーションを試してみるのもよいでしょう。

カードローンの中でもおすすめはプロミスです。Web完結なら郵送物なしのカードレスでも借りられるので、周囲にばれる可能性は低いです。

無職になる前にプロミスで準備しておきましょう。

プロミス

  • Webなら入力項目が少なく最短3分で申込が完了
  • 最短1時間で借りることも可能
  • 郵送物なし・カードレスのWeb完結も可能なので周りにバレにくい

無職でもお金を借りる方法

「無職でも借りられる」と宣伝している貸金業者は危険な闇金なので、絶対に利用してはいけません。無職でもお金を借りる方法はあるので、諦めず自分に合う方法を見つけましょう。また、退職前であればカードローンに申し込むという選択肢もあります。

《無職でもお金を借りる方法》

  1. 総合支援制度を利用する
  2. 生命保険の契約者貸付制度を利用する
  3. クレジットカードのキャッシング枠を利用する
  4. 不動産担保ローンを利用する
  5. 個人間融資を利用する
  6. 質屋を利用する
  7. 家族や友人に頼む
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