審査通過の4つのコツをおさえて、自分に合うカードローンに申し込んでみましょう。
コツをおさえても審査に不安がある人は、大手消費者金融カードローンや銀行のカードローンの公式HPの借入診断をしてみてください。借入可能かの目安を簡易診断できます。
※実際の審査結果とは異なる場合があります。
カードローンの中でもおすすめはプロミスと三菱UFJ銀行カードローンです。
即日お金を借りたい人はプロミスに、金利を重視したい人は三菱UFJ銀行カードローンに申し込むとよいでしょう。
（※1）借入可能かの目安を診断できるものなので、実際の審査結果とは異なる場合があります。
（※2）返済額は借入額によって異なります。
目次
審査が甘い借入先があるってホント！？意外な2つの事実
実のところ、審査甘い借入先は存在しません。
なぜなら、お金を貸す側が審査を甘くすると貸し倒れのリスクが高くなり、損失が大きくなる可能性があるからです。
- 貸し倒れとは
- お金を貸した側が貸付金や売掛金を回収できなくなり、お金を貸した側の損失となること。
審査基準はそれぞれの消費者金融によって違いますが、厳正に審査を行ったうえで返済能力のある人にしかお金を貸さないという点は、各社共通しています。
そもそも審査基準を公にしている貸金業者はないため、誰も審査が甘いと判断することはできません。
「DATABOOK Monthly Report 2019年3月末」や「2019年3月期 決算資料」、「2019年3月期 決算短信」によると、次のような事実を読み解くことができます。
意外な2つの事実
- 「審査が甘い」と宣伝しているのは超危険な闇金である
- 大手カードローンの審査通過率には大差がない
もし「審査が甘い」とうたっている貸金業者があるならば、それはとても危険な闇金です。
（1）「審査甘い」と宣伝しているのは闇金！甘い誘い文句に騙されるな
実は「審査が甘い」や「誰でも借りられる」といった誇大広告は、貸金業法で禁止されています。
そのため審査が甘いと宣伝している会社は、危険な闇金、もしくは信用性が非常に低い消費者金融である可能性が高いです。
審査に通るか不安なんでしょ？
ウチは審査甘いから誰でも借りられるよ～
と、最初は優しい顔をして誘ってくる闇金ですが、騙されてはいけません。
闇金を利用してしまうと、次のようなリスクがあります。
- 高額な金利や違法な取り立てで生活を脅かす
- 個人情報が流出する可能性がある
- 返済しなければ職場や家族にまで被害が及ぶ
- 返済させないために、返済日には連絡が取れないようにする
- 金利だけを取っていく
払っても払っても借金は減らず、返済が遅れたら家族や職場にまで迷惑がかかります。
甘い言葉に誘われないよう注意してください。
（2）大手カードローンの審査通過率は大差なし！
カードローンの審査が甘いと判断できる明確な根拠はありません。
しかし大手消費者金融のカードローンでは審査通過率が公開されており、これは各社の審査に大差がないことを裏付けているデータと言えます。
| 大手消費者金融3社の審査通過率 | |
|---|---|
| 45.2% ※1 | |
| 45.3% ※2 | |
※1）「2019年3月期 決算資料（SMBCコンシューマーファイナンス株式会社）」より
※2）「2019年3月期 決算短信（アイフル株式会社）」より
いずれも審査通過率は44~45%という結果。つまり、100人申し込めば44人は審査に通過するというわけです。
この結果をみると、審査に通る人より審査に落ちてしまう人のほうが多いことがわかります。
ではどのような人が審査に通りにくいのでしょうか？
審査について、元消費者金融勤務の方に質問をしたので次で詳しく見ていきましょう。
元消費者金融の人に審査の裏側直撃！審査基準は自社＋信用情報機関
次の図のように、審査基準は「信用情報機関の情報」と「各社が独自で設けた審査基準」の2軸からなります。
- 信用情報機関とは
- ローンやクレジットなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払い状況・利用残高などの取引情報を管理・共有している機関のこと。
カードローンの審査にあたって、消費者金融や銀行などの貸金業者は審査基準を設けており、信用情報機関と信用情報を共有しています。
信用情報機関の情報は本人でも照会できるので、自分の延滞記録などを把握できますが、自社基準はどの会社も明らかにしていません。
そこで以前消費者金融に勤務していた人に審査の裏側を聞いてみました。
元消費者金融勤務の人に聞いてみた！カードローン審査の裏側
以前、消費者金融で勤務されていた人に気になる審査内容について質問してみました。
《元消費者金融勤務Tさんの略歴》
- 42歳・男性
- 福岡を拠点とした中小消費者金融に2011年まで勤務。
- 仕事内容：債務整理、個人向けローン督促業務、集金、営業、裁判所への出廷、督促に関するコールセンターでの対応、事業者向けローンの融資・回収業務等。
お金丸 収入がそんなに多くなくても、借入することは可能ですか？
元消費者金融勤務のTさん 収入額だけを見て審査に落とされることはありません。多くのカードローンでは、借入希望額が50万円を超えなければ収入証明書が必要ないことも多いですしね。それよりも、過去の延滞のほうが重視されます。
お金丸 信用情報に過去の異動情報が記載されていたら、審査に通らないのですか？
元消費者金融勤務のTさん 基本的には、信用情報に過去の異動情報が記載されていたら審査に通りません。異動情報として信用情報に記録されるのは、61日以上滞納した場合や破産、調停を行った場合です。ただ、異動情報が信用情報機関に登録されているのは5年ほどなので、その期間を過ぎれば借りられる可能性は高いです。
お金丸 過去のローンやクレジットカードの延滞は記録に残っているんですね。
元消費者金融勤務のTさん はい。信用情報機関に問い合わせればご自身の登録情報を確認することができます。過去の記録を知りたいは審査前に信用情報を取り寄せてみるといいかもしれません。
お金丸 公共料金の滞納も、信用情報に記録されているのでしょうか。
元消費者金融勤務のTさん はい。しかし、公共料金をクレジットカードで支払っている場合のみです。コンビニ払いや口座引き落としの場合、滞納をしても信用情報機関に登録されません。
※このインタビューは2018年8月に行ったものです。実情とは異なる場合があります。
インタビューには「信用情報」という言葉ができてきました。信用情報にはどのような情報が載っているのでしょうか。また、信用情報を照会するにはどのような方法があるのでしょうか。
続いて詳しく見ていきましょう。
過去の返済状況が審査に影響！？不安な人は信用情報を照会しよう
金融機関は申込者の信用情報も加味して審査を行います。
信用情報には、本人を特定する内容（氏名、生年月日、電話番号など）だけでなく、債務整理や任意整理などの金融事故の記録や返済状況などが載っています。
過去に延滞したことがある人は、期限通りに返済した人に比べて審査で不利になる可能性は高いでしょう。
信用情報は自分で照会することができます。信用情報を管理している信用情報機関は3つあり、金融機関によって提携している信用情報機関が異なります。
3つの信用情報機関
- CIC
- JICC
- KSC
各カードローンの加盟先は以下の通りです。
カードローン別、加盟信用情報機関
| カードローン | 信用情報機関 |
|---|---|
| 楽天銀行スーパーローン | CIC・JICC・KSC |
| 三井住友銀行カードローン | CIC・JICC・KSC | みずほ銀行カードローン | CIC・KSC |
| プロミス | CIC・JICC |
| アイフル | CIC |
銀行や貸金業者は、信用情報機関に登録された信用情報を参考に、利用者が信用できる人物かどうか判断します。
金融事故（代位弁済や債務整理など）を起こしてしまった場合や、61日以上延滞した場合はいわゆる「ブラック」として信用情報に登録されてしまいます。
この情報は約5年間され、その間はカードローンやクレジットカードの契約ができません。
「ブラック」として記録されているときに申し込んでも、「消費者金融A社で借りたお金を何ヵ月も滞納している。返済の見込みが薄く、信用できないな。審査は落とそう。」などと判断され、審査に通らないでしょう。
信用情報は3つの方法で照会することができるので、自分の信用情報にはどんなものが載っているのか気になる人や、不安な人は照会してみてください。
- Web
- 窓口
- 郵送
※KSCは郵送のみ対応しています。
信用情報に延滞や事故情報の登録はないが、審査に不安がある人は三菱UFJ銀行カードローンの借入診断をしてみてください。借入可能かどうかの目安を簡易的に診断してもらえるのでおすすめです。
※借入診断の結果は、実際の審査結果とは異なる場合があります。
申し込みは こちら
審査に通るか不安だという人は、これから紹介する4つのコツを押さえておきましょう。
「審査甘い」借入先を探すのはNG！審査通過率アップの可能性がある3つのコツ
「審査が甘いところはない」とはわかっていても、給料日までにお金が足りず、何とかしのぎたい人もいるでしょう。
次の3つのコツを意識して消費者金融のカードローンや銀行のカードローンの審査に申し込むと、審査通過率が上がる可能性があります。
消費者金融や銀行の審査に有利になるためには、4つのコツがあります。
審査通過の3つのコツ
- 年収の3分の1以上の金額を希望しない
- 借入するのは合計3社までにする
- 審査基準が違う金融機関に申し込んでみる
それぞれのポイントを解説していきます。
（1）年収の3分の1以上の金額を希望しない
「審査に通ればいくらでもお金を借りられる」ということはありません。総量規制により、借りられる金額は決まってきます。
- 総量規制とは
- 借り過ぎ、貸し過ぎを防ぐために設けられた規制で、消費者金融や信販会社などといった貸金業者で年収の3分の1を超える借入ができないこと。これは貸金業法で定められている。
総量規制により借入希望額を年収の3分の1を超えて設定している人は、審査で落とされてしまいます。
なお、銀行は自主規制というかたちをとっています。具体例でみてみましょう。
他社借入状況によって変わる借入限度額
| Aさん （30歳・男性） |
Bさん （30歳・男性） |
|
|---|---|---|
| 年収 | 300万円 | 300万円 |
| 他社からの 借入状況 |
50万円 | なし |
| 借りられる 限度額 |
50万円まで | 100万円まで |
※実際の限度額とは異なる場合があります。
※年収とは、源泉徴収票や給与明細などからわかる年収を指します。
このように、他社からの借入状況や返済、滞納履歴も踏まえて限度額が決まります。
ちなみに、初めて借入をする場合、過去の取引実績がないことを理由に高額の借入は認められない可能性があります。
借入と返済を繰り返して実績を積むことが大切です。優良顧客だと判断されれば「融資限度額を上げませんか？」と連絡がくることもあります。
最初は必要最低限の金額で申し込み、少しずつ信頼を得ていきましょう。
プロミスの借入限度額は最低1万円なので、自分の年収に不安がある人でも申し込むことができます。プロミスの借入シミュレーションは年収を入力する欄もあるので、借入可能かどうか、事前に診断してみるとよいでしょう。
| おすすめのカードローン | |
|---|---|
|
おすすめ度  |
プロミス |
|
|
※借入シミュレーションの結果は、実際の審査結果とは異なる場合があります。
（2）借入するのは合計3社までにする
現在の借入件数も見逃せないポイントです。
他社からの借入社数が少ないほうが、審査に有利になると言われています。
性別・年齢・年収が同じだとしても、他社借入状況によって審査結果は異なる場合があります。
次の表で、性別・年齢・年収が同じであるAさんとBさんの審査の通りやすさを比較してみたので確認してみましょう。
※表は新たにD社に申し込んだ場合、AさんとBさんではどちらが審査に通りやすいかを示しています。
他社借入状況による審査の通りやすさ
| Aさん （20歳・女性） |
Bさん （20歳・女性） |
|
|---|---|---|
| 年収 | 300万円 | 300万円 |
| 他社からの 借入状況 |
|
|
| 借入総額 |
|
|
| D社の審査の通りやすさ | △ | 〇 |
上の表の場合、AさんとBさんは性別、年齢、借入額の合計が同じですが、Bさんのほうが審査に通りやすいと言えます。
Aさんは3社から借入をしているため、金融機関側は「なぜわざわざ3社から借入したのか」と考えます。
他の金融機関がAさんの限度額を低めに設定しているということは、「Aさんは信用力の低い人物なのでは」とD社が判断します。
したがって、他社からの借入社数が少ないほうが審査に通りやすいと言われています。
もし複数社からお金を借りているのであれば、まずは返済して借入先を減らすほうがよいでしょう。
（3）審査基準が違う金融機関に申し込んでみる
最後のコツは、今まで申し込んだことがない金融機関を利用するということです。
カードローン審査は、信用情報機関の情報と金融機関独自の審査基準の2軸で行われます。
金融機関ごとに、参照している信用情報機関や、自社基準が異なる場合があります。以前申し込んだ金融機関の審査基準に不安がある人は、今まで利用したことがない金融機関を検討してみてください。
| おすすめのカードローン2選 | |
|---|---|
|
おすすめ度 |
プロミス |
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|
|
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おすすめ度 
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三菱UFJ銀行カードローン |
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※借入シミュレーションや借入診断の結果は、実際の審査結果とは異なる場合があります。
審査に通らなかったらどうしよう…借入診断を利用する2つのメリット
審査通過のコツを確認してもまだ不安がある人は、まずは公式ホームページの借入診断を利用してみてください。
審査前に借入診断をすることには2つの大きなメリットがあります。
審査前に借入診断をする2つのメリット
- 審査結果の目安が最短3秒でわかる
- 記録が残らないから、いわゆる「申込ブラック」になるのを避けることができる
- 申込ブラックとは
- 短期間（1～2か月）に複数（3社以上）のクレジットカードやカードローンに申し込んだことにより、審査に通りにくくなること。
「申込ブラック」は一般的な「ブラック」とは異なりますが、信用情報機関を通して、同時に複数の金融機関に申し込んでいることが知られるため、貸金業者からは「審査に通らなくて困ってる？返済能力がないのかな？」と警戒され、審査に不利な状況になります。
カードローンなどに申し込んだ記録は、信用情報期間に約半年残りますが、借入診断の記録は残りません。
またアルバイトより正社員のほうが審査に有利であるというイメージを持たれがちですが、だけで審査通過の可否が決まることはないでしょう。
審査では安定した収入があるかどうかに加えて、過去の借入状況や滞納履歴を見られます。
アルバイトなどを定期的にしていれば、安定した収入があるとみなされます。
審査に不安がある人はまずは公式ホームページで借入診断をしてみましょう。
借入診断の一般的な入力項目は以下の通りと少なくとても簡単です。
- 年収
- 借入希望額
- 他社借入状況
借入診断・借入シミュレーション
| カードローン | ||
|---|---|---|
|
||
|
審査についてまだ不安がある人は、お金借りたいけど審査通らない…7つの原因と審査落ちを防ぐ方法を読んでみてください。
大手カードローンが不安なら中小消費者金融のカードローンを検討してみてください。
大手よりも審査が甘い？大手カードローンが不安なら中小消費者金融
中小消費者金融は地域密着型の金融機関であり、市街地（街中）に営業所があることから、「街金融（街金）」とも呼ばれています。
街金の審査も、「自社基準」＋「信用情報」の2軸で行われているため、大手消費者金融と同様、決して審査が甘いわけではありません。
しかし自社基準はそれぞれの金融機関で異なる場合があります。以前大手消費者金融のカードローンや銀行のカードローンに申し込んだことがあり、利用した金融機関の審査基準に不安がある人は、街金に申し込んでみるのもよいかもしれません。
街金のメリット・デメリットは次の通りです。
街金でお金を借りるメリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
|
地域に密着し、地元の人に融資を行う街金のことを、なんとなく安心できると思っている人もいると思います。
しかしその油断につけこんでくる、街金になりすました闇金には注意してください。
街金について詳しく知りたい人は、以下の記事を参考にしてみてください。
大手カードローンなら限度枠の範囲内で何度でも借入可能なのでおすすめです。
「審査甘い」の宣伝なし！安心のカードローン2選
ここでは、審査結果通知と融資までの時間の早さ、借入診断の有無等を踏まえ、おすすめのカードローンを2つ選びました。
スピード重視！即日融資を希望するならプロミス
プロミスのおすすめポイント
- Webなら最短30分審査、最短1時間融資と、大手カードローンの中でもトップクラスの早さを誇っている
- 借入シミュレーションで借入可能か診断ができる（審査結果と異なる場合あり）
- はじめて利用する人は最大30日間の無利息期間がある
（メールアドレスの登録とWeb明細の利用が必要） - Web完結なら郵送物なし・カードレスにもできるので周囲にバレにくい
- 提携金融機関が複数ある
プロミスは、特に融資までのスピードを重視している人におすすめです。
何といっても審査通過後の融資は最短1時間と、ここまで早いカードローンは他と比較しても珍しいほうでしょう。
またはじめて利用する人には、最大30日間の無利息期間があるのでとてもお得に借りられます。
無利息期間を利用するには、メールアドレスの登録とWeb明細の利用が必要です。
多くのカードローンが無利息期間を契約時から設定している中、プロミスは初回借入の翌日から最大30日間なので、無利息期間で逃すことはありません。
プロミスの提携金融機関は複数あります。多くの人がいずれかの口座を持っているのではないでしょうか。
提携金融機関
| 金融機関 | 借入 | 返済 |
|---|---|---|
| 三井住友銀行 | 〇 | 〇 |
| 三菱UFJ銀行 | 〇 | 〇 |
| 西日本シティ銀行 | 〇 | 〇 |
| セブン銀行 | 〇 | 〇 |
| イオン銀行 | 〇 | 〇 |
| 横浜銀行 | 〇 | 〇 |
| 東京スター銀行 | 〇 | 〇 |
| 第三銀行 | 〇 | 〇 |
| 福岡銀行 | 〇 | 〇 |
| 熊本銀行 | 〇 | 〇 |
| ゆうちょ銀行 | 〇 | 〇 |
| 親和銀行 | 〇 | × |
| 広島銀行 | 〇 | × |
| 八十二銀行 | 〇 | × |
※ゆうちょ銀行での借入・返済にはweb明細登録が必要です。
早くお金を借りたい人や周囲にバレたくない人はプロミスに申し込みましょう。
プロミス
- Webなら入力項目が少なく最短3分で申込が完了
- 最短1時間で借りることも可能
- 郵送物なし・カードレスのWeb完結も可能なので周りにバレにくい
銀行ならではの金利！三菱UFJ銀行カードローン
三菱UFJ銀行カードローンのおすすめポイント
- 金利は年1.8％～14.6％と銀行ならではの金利で利用しやすい
- テレビ窓口なら、その場でカード受け取り可能（※1）
- 三菱UFJ銀行の口座がなくても申し込める
- 返済は月々2,000円～なので返しやすい（※2）
※1）カードを発行する場合、運転免許証が必要です。発行されたカードは、発行日の翌営業日以降、審査の結果により利用可能となります。
※2）借入額によって返済額が異なります。
三菱UFJ銀行カードローンは銀行ならではの金利なので利用しやすいです。次の表で金利を比較してみましょう。
カードローン別金利比較
| カードローン | 金利 |
|---|---|
| 楽天銀行スーパーローン | 年1.9％～14.5% |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 年1.8％～14.6％ |
| プロミス | 年4.5％～17.8％ |
また三菱UFJ銀行の口座がなくても申し込めるので、口座開設の手間が省けます。
月々の返済額をおさえたい人や、金利を重視している人は三菱UFJ銀行カードローンに申し込みましょう。
三菱UFJ銀行カードローン
- 利用限度額：10万～500万円
- 三菱UFJ銀行の口座新規開設不要
- 借入状況によっては返済は月1,000円からOK
