審査甘い借入先で即日お金借りたい…元サラ金の人が語る審査の裏側

お金借りる審査甘い

審査甘い借入先ってどこ?」「お金が必要で本当に困っている…どうしたら審査に通るの?

実は、審査が甘いところはありません。

なぜならお金を貸す側としては、審査が甘いと貸し倒れのリスクが高くなるからです。「審査が甘い」と宣伝している貸金業者は危険な闇金です。

審査が甘いかどうかは判断できませんが、お金を借りるならカードローンがおすすめです。

この記事では、審査に不安要素が多い人へ、審査を切り抜け、お金を借りる方法を紹介します。

《審査通過の4つのコツ》

  1. 年収の3分の1以上の金額を希望しない
  2. 借入するのは合計3社まで
  3. 申込時の希望借入額は30万円までにする
  4. 銀行や消費者金融など、審査基準が違う金融機関に申し込んでみる

審査通過の4つのコツをおさえて、自分に合うカードローンに申し込んでみましょう。

おすすめはプロミスと楽天銀行スーパーローンです。

審査が不安な人におすすめ!安心のカードローン2選

おすすめ度

プロミス

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  • 最短30分で審査回答・最短1時間融資も可能
  • 借りる時も返す時も、近くの銀行やコンビニATMが利用可能
  • 申込ブラックを避けるためにまずは借入シミュレーション

おすすめ度

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンバナー
  • Webで申込完結できるので、スマホが1台あれば日中仕事で忙しい人も申し込みやすい
  • 返済は月々2,000円からなので返しやすい
  • 口座を新たにつくる必要なし!
監修者 佐久間 佐久間 翠

この記事の監修者:佐久間 翠
大手クレジットカード会社のコラムを執筆。
保有資格:証券外務員2種、AFP、2級ファイナンシャル・プランニング技能士。

審査が甘い借入先があるってホント!?意外な2つの事実

実のところ、審査甘い借入先は、存在しません

なぜなら、お金を貸す側が審査を甘くすると貸し倒れのリスクが高くなり、損失が大きくなる可能性があるからです。

貸し倒れとは
お金を貸した側が貸付金や売掛金を回収できなくなり、お金を貸した側の損失となること。

各社で審査基準が違うとはいえ、厳正に審査を行い、「返済能力がある人にしかお金を貸さない」ということだけは共通しています。

そもそも、審査基準を公にしている貸金業者はない為、誰も審査が甘いと判断することは不可能と言えます。

もし「審査が甘い」とうたっている貸金業者があるならば、それはとても危険な闇金です。

(1)「審査甘い」と宣伝しているのは闇金!甘い誘い文句に騙されるな

実は、「審査が甘い」や「誰でも借りられる」といった誇大広告は、貸金業法で禁止されています。

そのため、審査が甘いと宣伝している会社は、危険な闇金、もしくは信用性が非常に低い消費者金融やウェブサイトである可能性が高いです。

闇金の人

審査に通るか不安なんでしょ?
ウチは審査甘いから誰でも借りられるよ~

と、最初は優しい顔をして誘ってくる闇金ですが、その顔に騙されてはいけません。

闇金を利用してしまうと、次のようなリスクがあります。

  • 高額な金利や違法な取り立てで生活を脅かす
  • 個人情報が流出する可能性がある
  • 返済しなければ職場や家族にまで被害が及ぶ
  • 返済させないために、返済日には連絡が取れないようにする
  • 金利だけを取っていく

払っても払っても借金は減らず、返済が遅れたら家族や職場にまで迷惑をかけます。

甘い言葉に誘われないよう注意してください。

(2)大手カードローンの審査通過率は大差なし!

カードローンの審査が甘いと判断できる明確な根拠はありません

しかし大手消費者金融のカードローンでは審査通過率が公開されており、これは各社の審査に大差がないことを裏付けているデータと言えます。

大手消費者金融3社の審査通過率
アコム 44.0% ※1

プロミス

45.2% ※2

アイフル

45.3% ※3

※1)DATABOOK Monthly Report 2019年3月末より

※2)2019年3月期 決算資料より

※3)2019年3月期 決算短信より

いずれも審査通過率は44~45%という結果。つまり、100人申し込めば44人は審査に通過するというわけです。

この結果をみると、審査に通る人より審査に落ちてしまう人のほうが多いことがわかります。

ではどのような人が審査に通りにくいのでしょうか?

審査について、元消費者金融勤務の方に質問をしたので次で詳しく見ていきましょう。

元サラ金の人に審査の裏側直撃!審査基準は自社+信用情報機関

次の図のように、審査基準は「信用情報機関の情報」と「各社が独自で設けた審査基準」の2軸からなります。

お金借りる審査甘い_審査基準
信用情報機関とは
ローンやクレジットなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払い状況・利用残高などの取引情報を管理・共有している機関のこと。

カードローンの審査にあたって、消費者金融や銀行などの貸金業者は審査基準を設けており、信用情報機関と信用情報を共有しています。

信用情報機関の情報は本人でも照会できるので、ある程度分かりますが、自社基準はどの会社も明らかにしていません。

そこで以前消費者金融に勤務していた方に審査の裏側を聞いてみました。

元消費者金融勤務の人に聞いてみた!カードローン審査の裏側

以前、消費者金融で勤務されていた方に気になる審査内容について質問してみました。

《元消費者金融勤務Tさんの略歴》

  • 42歳・男性
  • 福岡を拠点とした中小消費者金融に2011年まで勤務。
  • 仕事内容:債務整理、個人向けローン督促業務、集金、営業、裁判所への出廷、督促に関するコールセンターでの対応、事業者向けローンの融資・回収業務等。
お金丸 お金丸

収入がそんなに多くなくても、借入することは可能ですか?

元消費者金融勤務のTさん 元消費者金融勤務のTさん

収入額だけを見て審査に落とされることはありません。多くのカードローンでは、借入希望額が50万円を超えなければ収入証明書が必要ないことも多いですしね。それよりも、過去の延滞のほうが重視されます

お金丸 お金丸

金融事故を過去に起こしていたら、審査に通らないのですか?

元消費者金融勤務のTさん 元消費者金融勤務のTさん

基本的には金融事故を起こしていたら審査に通りません。ただ、金融事故が信用情報機関に登録されているのは5年ほどなので、5年以上経っていれば借りられる可能性は高いです。

お金丸 お金丸

過去のローンやクレジットカードの延滞は記録に残っているんですね。

元消費者金融勤務のTさん元消費者金融勤務のTさん

はい。信用情報機関に問い合わせればご自身の登録情報を確認することが出来ます。不安な人は審査前に信用情報を取り寄せてみるといいかもしれません。
ちなみに、滞納の記録は61日以上の滞納であれば事故情報(異動情報)として記録されます。破産や調停に関してはすぐに信用情報に記録されます。

お金丸 お金丸

公共料金の滞納も、信用情報に記録されているのでしょうか。

元消費者金融勤務のTさん元消費者金融勤務のTさん

はい。しかし、公共料金をクレジットカードで支払っている場合のみです。コンビニ払いや口座引き落としの場合、滞納をしても信用情報機関に登録されません

※過去に消費者金融で勤務されていた方に伺ったものなので、現在も各社同じとは限りません。

ここまで自社基準について元消費者金融勤務の方にインタビューしたものを紹介しました。

次にもう一つの審査基準である”信用情報”について、開示の仕方や参照すべき機関などを次で説明していきます。

信用情報に過去の延滞記録も載っている!?不安な人は情報開示してみよう

信用情報機関は、

  • CIC
  • JICC
  • KSC

の3つがあります。

貸金業者は、この信用情報機関に登録された信用情報を参考に、利用者が信用できる人物かどうか判断します。

信用情報の事故情報として、以下のようなものが載っています。

  • 過去の延滞履歴
  • 金融事故情報

金融事故を起こしてしまった場合や、61日以上延滞した場合は「ブラック」として信用情報に登録されてしまいます。

この情報は約5年間は保持されてしまい、カードローンやクレジットカードの契約はできません。

例えば、「消費者金融A社で借りたお金を何ヵ月も滞納している」と信用情報があると、 消費者金融B社も銀行C社も「返済の見込みが薄く、信用できないな。審査は落とそう。」などと判断します。

実際に信用情報を開示したくても、どの機関を参照すればよいかわかりませんよね。

カードローン別にどの信用情報機関に加盟しているのかをまとめたので、下の表で確認してみましょう。

カードローン別、加盟信用情報機関と保証会社

カードローン 信用情報機関 保証会社
楽天銀行スーパーローン CIC・JICC・KSC 楽天カード株式会社・株式会社セディナ
三井住友銀行 CIC・JICC・KSC SMBCコンシューマーファイナンス株式会社(プロミス)
みずほ銀行 CIC・KSC 株式会社オリエントコーポレーション
アコム CIC・JICC -
プロミス CIC・JICC -
アイフル CIC -

この信用情報は以下の3つの方法で開示することができます。

  • Web
  • 窓口
  • 郵送

しかし、信用情報を開示するには手数料が必要です。

各機関での情報開示方法・手数料一覧

JICC CIC KSC
Web 1,000円 1,000円
窓口 500円 500円
郵送 1,000円 1,000円 1,000円

※KSCに関して、情報開示は郵送のみ受け付けています。

もし信用情報に不安がある人は開示してみてください。

審査が甘いかどうかは判断できませんが、楽天銀行スーパーローンは返済シミュレーションができ、事前に返済の計画を立てられます。

「毎月いくらずつ返済するか」「いつまでに返済するか」など、自分にあった返済プランを検討できるので、返済に不安な人も安心です。

また楽天銀行スーパーローンなら、ネットで借入から返済までできて面倒な手続きがありません。

普段あまり時間が取れない人や、返済計画を立てたい人におすすめです。

楽天銀行スーパーローン

申し込みは こちら

審査落ちした経験がある、審査に通るか不安だという人は、これから紹介する申込の際に4つのコツを押さえておきましょう。

審査甘い闇金に借りるのは超危険!審査通過率アップの4つのコツ

「審査が甘いところはない」とはわかっていても、給料日までにお金が足りず、何とかしのぎたい人もいるはず。

ここから先は「どうしてもお金を借りたい!」という人に向けて、情報をお届けします。

消費者金融や銀行の審査に有利になるためには、4つのコツがあります。

審査通過の4つのコツ

  1. 年収の3分の1以上の金額を希望しない
  2. 借入するのは合計3社まで
  3. 申込時の希望借入額は30万円までにする
  4. 審査基準が違う金融機関に申し込んでみる

それぞれのポイントを解説していきます。

(1)年収の3分の1以上の金額を希望しない

「審査に通れば借りたいだけお金を借りられる」ということはありません。総量規制により、自分の年収で借りられる金額は決まってきます。

総量規制とは
消費者金融(サラ金)などの貸金業者で、お金を借りられる限度額は年収の3分の1までという仕組みのこと。

総量規制で定められた額を超える借入はできません。これは「貸金業法」という法律で定められています。

したがって、借入希望額を年収の3分の1以上に設定している人は、審査で落とされてしまいます

なお、銀行は自主規制というかたちをとっています。具体例でみてみましょう。

他社借入状況によって変わる借入限度額

Aさん
(30歳・男性)
Bさん
(30歳・男性)
年収 300万円 300万円
他社からの
借入状況
50万円 なし
借りられる
限度額
50万円まで 100万円まで

※実際の限度額は異なる場合があります。
※年収とは、源泉徴収票や給与明細などからわかる年収を指します。

このように、他社からの借入状況や返済、滞納履歴も踏まえて限度額が決まります。

ちなみに、初めて借入をする場合、過去の取引実績がないことを理由に高額の借り入れは認められない可能性があります。

借入と返済を繰り返して実績を積むことが大切。優良顧客だと判断されれば「融資限度額を上げませんか?」と連絡がくるようになります。

残念ですが、収入のない無職の人はいずれのカードローンの申込基準も満たしていません。

プロミスの借入限度額は最低1万円なので、年収が少ない人やすでに他で借りている人でも、申し込むことができます。

審査が不安な人におすすめ!安心のカードローン2選

おすすめ度

プロミス

プロミスバナー
  • 借入限度額は1万円~なので年収が低い人でも申し込める
  • 最短30分で審査回答・最短1時間融資も可能
  • 借りる時も返す時も、近くの銀行やコンビニATMが利用可能
  • 申込ブラックを避けるためにまずは借入シミュレーション

(2)借入するのは合計3社まで

現在の借入件数も見逃せないポイントです。

他社からの借入社数が少ない方が、審査に通りやすいと言われています。

それでは、以下の例だとどちらが審査に通りやすいでしょうか?

他社借入状況による審査通過率

Aさん
(20歳・女性)
Bさん
(20歳・女性)
他社からの
借入状況
  • A社から20万円
  • B社から20万円
  • C社から30万円
  • D社から30万円
  • A社から50万円
  • B社から50万円
借入総額
  • 100万円
  • 100万円
審査の通りやすさ

答えはBさんのほうが審査に通る可能性が高いです。

借入額の合計はどちらも100万円と同じですが、ポイントは、Aさんが4社から借り入れをしている点です。金融機関側は、「なぜわざわざ4社から借入したのか」と考えます。

つまり、4社が限度額を低めに設定せざるを得ないような、信用力の低い人物なのではと判断するのです。

もしあなたが複数社からお金を借りているのであれば、新規での申し込みは控えたほうが賢明です。

(3)申込時の希望借入額は30万円までにする

申込時の希望借入額をなるべく少額にすることも、審査に通過しやすくするためのコツです。希望借入額は10万~30万円を目安に申し込むのがベストでしょう。

その理由は2つです。

  1. 金融機関は、返済してくれる人にのみお金を貸し、30万円くらいなら返済の見込みがあると考えるから
  2. 万が一貸し倒れても、30万円くらいまでなら、何百万円貸した場合よりも貸金業者の大きな損失にならないから

必要最低限かつ収入に対し、現実的に返済できる金額で申し込む必要があります。

(4)審査基準が違う金融機関に申し込んでみる

最後のコツは、今まで申し込んだことがない貸金業者や銀行を利用するということ。

具体的には、銀行に申し込んだら消費者金融へ、消費者金融に申し込んだのなら銀行に申し込むのです。

なぜなら銀行と消費者金融とでは、参照する信用情報が一部異なる可能性があるためです。

また金融機関は保証会社と提携しています。保証会社は契約者が返済できなくなった場合に機能し、代わりに金融機関に返済(代位弁済)します。

代位弁済が行われた場合も信用情報に傷がついてしまいます。

カードローン別に加盟している信用情報機関と保証会社をまとめてみたので参考にしてください。

カードローン別、加盟信用情報機関と保証会社

カードローン 信用情報機関 保証会社
楽天銀行スーパーローンバナー CIC・JICC・KSC 楽天カード株式会社
株式会社セディナ
三菱東京UFJ銀行バンクイックバナー CIC・JICC・KSC 株式会社アコム
プロミスバナー CIC・JICC -

また審査に落ちるのは嫌だ…借入診断を利用する2つのメリット

かつて審査に落ちた人も信用情報に傷がつき、半年間はその情報が残ります。 審査通過のコツを押さえても、まだ審査に不安が残っているなら、まずは公式ホームページの借入シミュレーションを利用してみてください。

審査前に借入シミュレーションをする事には2つの大きなメリットがあります。

審査前に借入診断をする2つのメリット

  • 審査結果の目安が最短1秒でわかる
  • 記録が残らないから、絶対申込ブラックにならない

申込ブラックとは
短期間(1~2か月)に複数(3社以上)のクレジットカードやカードローンに申し込んだ状態のこと。

「申込ブラック」は一般的な「ブラック」とは異なりますが、貸金業者からは「審査に通らなくて困ってる?返済能力がないのかな?」と警戒され、審査に不利な状況になります

また収入の手取りが多いので、正社員が審査に優勢というイメージを持たれがちですが、実際は雇用形態で合否は決まりません。

安定収入があるかどうか、過去の借入状況や延滞を加味して審査されます。

審査が不安な人はまずは公式ホームページで借入診断をしてみましょう。

借入診断の一般的な入力項目は以下の通りと少なくとても簡単です。

  • 年収
  • 借入希望額
  • 他社借入状況

審査が不安な人は、まずは実際に以下の借入診断・借入シミュレーションで借入可能かの目安を確認してみましょう。

借入診断・借入シミュレーション

カードローン こんな人におすすめ 公式HP
プロミス
プロミスバナー
3項目入力でスピード診断を受けたい人

審査がまだ不安な人は、お金借りたいけど審査通らない…7つの原因と審査落ちを防ぐ方法を読んでみてください。

「審査甘い」の宣伝なし!安心のカードローン2選

ここでは、審査結果通知と融資までの時間の早さ、借入診断の有無等を踏まえ、おすすめのカードローンを2つ選びました。

スピード重視!即日融資を希望するならプロミス

プロミスのおすすめポイント

  • 最短30分審査、最短1時間融資と、大手カードローンの中でもトップクラスの早さを誇っている
  • 借入シミュレーションで融資可能か診断ができる
  • はじめて利用する人は30日間の無利息期間がある
    (メールアドレスの登録とWeb明細の利用が必要)
  • Web完結なら郵送物なし・カードレスにもできるので周囲にバレにくい
  • 提携金融機関が多い

プロミスは、特に融資までのスピードを重視している人におすすめです。

何といっても審査通過後の融資は最短1時間と、ここまで早いカードローンは他と比較しても珍しいほうでしょう。

またはじめて利用する人は、30日間利息0円なのでとてもお得に借りられます。
※メールアドレスの登録とWeb明細の利用が必要

多くのカードローンが無利息期間を契約時から〇日と設定している中、プロミスは初回借入の翌日から30日間なので、無利息期間で損することはありません

プロミスの提携金融機関は多様で、多くの人がいずれかの口座を持っているのではないでしょうか。

提携金融機関

金融機関 借入 返済
三井住友銀行
三菱UFJ銀行
西日本シティ銀行
セブン銀行
イオン銀行
横浜銀行
東京スター銀行
第三銀行
福岡銀行
熊本銀行
ゆうちょ銀行
親和銀行 ×
広島銀行 ×
八十二銀行 ×

※ゆうちょ銀行での借入・返済にはweb明細登録が必要です。

早くお金を借りたい人や周囲にバレたくない人はプロミスに申し込みましょう。

おすすめ度

プロミス

プロミスバナー
  • 最短30分で審査回答・申込後最短1時間振込も可能
  • Web簡潔なら郵送物なし・カードレスも可能なので利用しやすい
  • 申込ブラックを避けるためにまずは借入シミュレーション

ネット銀行ならではの金利!楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンのおすすめポイント

  • ネット銀行ならではの金利で、お得に借りられる
  • 年会費無料なので、急な出費に備えていても損しない
  • 新しく楽天銀行の口座開設を開設しなくても、いつもの口座で利用できる
  • Webで申込を完結できる

楽天銀行スーパーローンはネット銀行ならではの金利で、消費者金融のカードローンで借りるよりもお得に借りられます。

カードローン別金利比較

カードローン 金利
楽天銀行スーパーローン 年1.9%~14.5%
三菱UFJ銀行カードローン 年1.8%~14.6%
プロミス 年4.5%~17.8%
アコム 年3.0%~18.0%

またWebで申込完結できるので、スマホが1台あれば日中仕事で忙しい人も申し込みやすくおすすめです。

ネットだけでなく、コンビニATMも利用可能なので、好きな時に必要な分だけ利用できます。

楽天銀行の口座を持っている人は24時間即時に振込可能なのは嬉しいですよね。

おすすめ度

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンバナー
  • 楽天IDを持っている人には絶対おすすめ
  • スマホだけで申込み完結!書類記入なしでカンタン手続き
  • 楽天銀行口座がなくても、口座を新たにつくる必要なし!

この記事のまとめ

「審査が甘い」という表現は貸金業法で禁止されているので、「審査甘い」と宣伝しているところは危険な闇金やウェブサイト。

お金借りる審査を有利にするために、以下の4つのコツを押さえて申し込みましょう。


《審査を有利にする4つのコツ》

  1. 年収の3分の1以上の金額を希望しない
  2. 借入するのは合計3社まで
  3. 申込時の希望借入額は30万円までにする
  4. 銀行や消費者金融など、審査基準が違う金融機関に申し込んでみる

今日、今すぐにお金を借りたいなら!

プロミス

申し込みは こちら

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