審査甘い借入先で即日お金借りたい…元サラ金の人が語る審査の裏側

審査通過の4つのコツをおさえて、自分に合うカードローンに申し込んでみましょう。

おすすめはプロミスと楽天銀行スーパーローンです。

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審査が甘い借入先があるってホント！？意外な2つの事実

実のところ、審査甘い借入先は、存在しません。

なぜなら、お金を貸す側が審査を甘くすると貸し倒れのリスクが高くなり、損失が大きくなる可能性があるからです。

各社で審査基準が違うとはいえ、厳正に審査を行い、「返済能力がある人にしかお金を貸さない」ということだけは共通しています。

そもそも、審査基準を公にしている貸金業者はない為、誰も審査が甘いと判断することは不可能と言えます。

もし「審査が甘い」とうたっている貸金業者があるならば、それはとても危険な闇金です。

（1）「審査甘い」と宣伝しているのは闇金！甘い誘い文句に騙されるな

実は、「審査が甘い」や「誰でも借りられる」といった誇大広告は、貸金業法で禁止されています。

そのため、審査が甘いと宣伝している会社は、危険な闇金、もしくは信用性が非常に低い消費者金融やウェブサイトである可能性が高いです。

と、最初は優しい顔をして誘ってくる闇金ですが、その顔に騙されてはいけません。

闇金を利用してしまうと、次のようなリスクがあります。

払っても払っても借金は減らず、返済が遅れたら家族や職場にまで迷惑をかけます。

甘い言葉に誘われないよう注意してください。

（2）大手カードローンの審査通過率は大差なし！

カードローンの審査が甘いと判断できる明確な根拠はありません。

しかし大手消費者金融のカードローンでは審査通過率が公開されており、これは各社の審査に大差がないことを裏付けているデータと言えます。

いずれも審査通過率は44~45%という結果。つまり、100人申し込めば44人は審査に通過するというわけです。

この結果をみると、審査に通る人より審査に落ちてしまう人のほうが多いことがわかります。

ではどのような人が審査に通りにくいのでしょうか？

審査について、元消費者金融勤務の方に質問をしたので次で詳しく見ていきましょう。

元サラ金の人に審査の裏側直撃！審査基準は自社＋信用情報機関

次の図のように、審査基準は「信用情報機関の情報」と「各社が独自で設けた審査基準」の2軸からなります。

カードローンの審査にあたって、消費者金融や銀行などの貸金業者は審査基準を設けており、信用情報機関と信用情報を共有しています。

信用情報機関の情報は本人でも照会できるので、ある程度分かりますが、自社基準はどの会社も明らかにしていません。

そこで以前消費者金融に勤務していた方に審査の裏側を聞いてみました。

元消費者金融勤務の人に聞いてみた！カードローン審査の裏側

以前、消費者金融で勤務されていた方に気になる審査内容について質問してみました。

※過去に消費者金融で勤務されていた方に伺ったものなので、現在も各社同じとは限りません。

ここまで自社基準について元消費者金融勤務の方にインタビューしたものを紹介しました。

次にもう一つの審査基準である”信用情報”について、開示の仕方や参照すべき機関などを次で説明していきます。

信用情報に過去の延滞記録も載っている！？不安な人は情報開示してみよう

信用情報機関は、

の3つがあります。

貸金業者は、この信用情報機関に登録された信用情報を参考に、利用者が信用できる人物かどうか判断します。

信用情報の事故情報として、以下のようなものが載っています。

金融事故を起こしてしまった場合や、61日以上延滞した場合は「ブラック」として信用情報に登録されてしまいます。

この情報は約5年間は保持されてしまい、カードローンやクレジットカードの契約はできません。

例えば、「消費者金融A社で借りたお金を何ヵ月も滞納している」と信用情報があると、 消費者金融B社も銀行C社も「返済の見込みが薄く、信用できないな。審査は落とそう。」などと判断します。

実際に信用情報を開示したくても、どの機関を参照すればよいかわかりませんよね。

カードローン別にどの信用情報機関に加盟しているのかをまとめたので、下の表で確認してみましょう。

カードローン別、加盟信用情報機関と保証会社

カードローン	信用情報機関	保証会社
楽天銀行スーパーローン	CIC・JICC・KSC	楽天カード株式会社・株式会社セディナ
三井住友銀行	CIC・JICC・KSC	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社（プロミス）
みずほ銀行	CIC・KSC	株式会社オリエントコーポレーション
アコム	CIC・JICC	-
プロミス	CIC・JICC	-
アイフル	CIC	-

この信用情報は以下の3つの方法で開示することができます。

しかし、信用情報を開示するには手数料が必要です。

各機関での情報開示方法・手数料一覧

	JICC	CIC	KSC
Web	1,000円	1,000円	ー
窓口	500円	500円	ー
郵送	1,000円	1,000円	1,000円

※KSCに関して、情報開示は郵送のみ受け付けています。

もし信用情報に不安がある人は開示してみてください。

審査が甘いかどうかは判断できませんが、楽天銀行スーパーローンは返済シミュレーションができ、事前に返済の計画を立てられます。

「毎月いくらずつ返済するか」「いつまでに返済するか」など、自分にあった返済プランを検討できるので、返済に不安な人も安心です。

また楽天銀行スーパーローンなら、ネットで借入から返済までできて面倒な手続きがありません。

普段あまり時間が取れない人や、返済計画を立てたい人におすすめです。

申し込みは こちら

審査落ちした経験がある、審査に通るか不安だという人は、これから紹介する申込の際に4つのコツを押さえておきましょう。

審査甘い闇金に借りるのは超危険！審査通過率アップの4つのコツ

「審査が甘いところはない」とはわかっていても、給料日までにお金が足りず、何とかしのぎたい人もいるはず。

ここから先は「どうしてもお金を借りたい！」という人に向けて、情報をお届けします。

消費者金融や銀行の審査に有利になるためには、4つのコツがあります。

それぞれのポイントを解説していきます。

（1）年収の3分の1以上の金額を希望しない

「審査に通れば借りたいだけお金を借りられる」ということはありません。総量規制により、自分の年収で借りられる金額は決まってきます。

総量規制で定められた額を超える借入はできません。これは「貸金業法」という法律で定められています。

したがって、借入希望額を年収の3分の1以上に設定している人は、審査で落とされてしまいます。

なお、銀行は自主規制というかたちをとっています。具体例でみてみましょう。

他社借入状況によって変わる借入限度額

	Aさん （30歳・男性）	Bさん （30歳・男性）
年収	300万円	300万円
他社からの 借入状況	50万円	なし
借りられる 限度額	50万円まで	100万円まで

※実際の限度額は異なる場合があります。
※年収とは、源泉徴収票や給与明細などからわかる年収を指します。

このように、他社からの借入状況や返済、滞納履歴も踏まえて限度額が決まります。

ちなみに、初めて借入をする場合、過去の取引実績がないことを理由に高額の借り入れは認められない可能性があります。

借入と返済を繰り返して実績を積むことが大切。優良顧客だと判断されれば「融資限度額を上げませんか？」と連絡がくるようになります。

残念ですが、収入のない無職の人はいずれのカードローンの申込基準も満たしていません。

プロミスの借入限度額は最低1万円なので、年収が少ない人やすでに他で借りている人でも、申し込むことができます。

審査が不安な人におすすめ！安心のカードローン2選
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	借入限度額は1万円～なので年収が低い人でも申し込める 最短30分で審査回答・最短1時間融資も可能 借りる時も返す時も、近くの銀行やコンビニATMが利用可能 申込ブラックを避けるためにまずは借入シミュレーション
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（2）借入するのは合計3社まで

現在の借入件数も見逃せないポイントです。

他社からの借入社数が少ない方が、審査に通りやすいと言われています。

それでは、以下の例だとどちらが審査に通りやすいでしょうか？

他社借入状況による審査通過率

	Aさん （20歳・女性）	Bさん （20歳・女性）
他社からの 借入状況	A社から20万円 B社から20万円 C社から30万円 D社から30万円	A社から50万円 B社から50万円
借入総額	100万円	100万円
審査の通りやすさ	△	〇

答えはBさんのほうが審査に通る可能性が高いです。

借入額の合計はどちらも100万円と同じですが、ポイントは、Aさんが4社から借り入れをしている点です。金融機関側は、「なぜわざわざ4社から借入したのか」と考えます。

つまり、4社が限度額を低めに設定せざるを得ないような、信用力の低い人物なのではと判断するのです。

もしあなたが複数社からお金を借りているのであれば、新規での申し込みは控えたほうが賢明です。

（3）申込時の希望借入額は30万円までにする

申込時の希望借入額をなるべく少額にすることも、審査に通過しやすくするためのコツです。希望借入額は10万～30万円を目安に申し込むのがベストでしょう。

その理由は2つです。

必要最低限かつ収入に対し、現実的に返済できる金額で申し込む必要があります。

（4）審査基準が違う金融機関に申し込んでみる

最後のコツは、今まで申し込んだことがない貸金業者や銀行を利用するということ。

具体的には、銀行に申し込んだら消費者金融へ、消費者金融に申し込んだのなら銀行に申し込むのです。

なぜなら銀行と消費者金融とでは、参照する信用情報が一部異なる可能性があるためです。

また金融機関は保証会社と提携しています。保証会社は契約者が返済できなくなった場合に機能し、代わりに金融機関に返済（代位弁済）します。

代位弁済が行われた場合も信用情報に傷がついてしまいます。

カードローン別に加盟している信用情報機関と保証会社をまとめてみたので参考にしてください。

カードローン別、加盟信用情報機関と保証会社

カードローン	信用情報機関	保証会社
	CIC・JICC・KSC	楽天カード株式会社 株式会社セディナ
	CIC・JICC・KSC	株式会社アコム
	CIC・JICC	-

また審査に落ちるのは嫌だ…借入診断を利用する2つのメリット

かつて審査に落ちた人も信用情報に傷がつき、半年間はその情報が残ります。 審査通過のコツを押さえても、まだ審査に不安が残っているなら、まずは公式ホームページの借入シミュレーションを利用してみてください。

審査前に借入シミュレーションをする事には2つの大きなメリットがあります。

「申込ブラック」は一般的な「ブラック」とは異なりますが、貸金業者からは「審査に通らなくて困ってる？返済能力がないのかな？」と警戒され、審査に不利な状況になります。

また収入の手取りが多いので、正社員が審査に優勢というイメージを持たれがちですが、実際は雇用形態で合否は決まりません。

安定収入があるかどうか、過去の借入状況や延滞を加味して審査されます。

審査が不安な人はまずは公式ホームページで借入診断をしてみましょう。

借入診断の一般的な入力項目は以下の通りと少なくとても簡単です。

審査が不安な人は、まずは実際に以下の借入診断・借入シミュレーションで借入可能かの目安を確認してみましょう。

借入診断・借入シミュレーション

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審査がまだ不安な人は、お金借りたいけど審査通らない…7つの原因と審査落ちを防ぐ方法を読んでみてください。

「審査甘い」の宣伝なし！安心のカードローン2選

ここでは、審査結果通知と融資までの時間の早さ、借入診断の有無等を踏まえ、おすすめのカードローンを2つ選びました。

スピード重視！即日融資を希望するならプロミス

プロミスは、特に融資までのスピードを重視している人におすすめです。

何といっても審査通過後の融資は最短1時間と、ここまで早いカードローンは他と比較しても珍しいほうでしょう。

またはじめて利用する人は、30日間利息0円なのでとてもお得に借りられます。
※メールアドレスの登録とWeb明細の利用が必要

多くのカードローンが無利息期間を契約時から〇日と設定している中、プロミスは初回借入の翌日から30日間なので、無利息期間で損することはありません。

プロミスの提携金融機関は多様で、多くの人がいずれかの口座を持っているのではないでしょうか。

提携金融機関

金融機関	借入	返済
三井住友銀行	〇	〇
三菱UFJ銀行	〇	〇
西日本シティ銀行	〇	〇
セブン銀行	〇	〇
イオン銀行	〇	〇
横浜銀行	〇	〇
東京スター銀行	〇	〇
第三銀行	〇	〇
福岡銀行	〇	〇
熊本銀行	〇	〇
ゆうちょ銀行	〇	〇
親和銀行	〇	×
広島銀行	〇	×
八十二銀行	〇	×

※ゆうちょ銀行での借入・返済にはweb明細登録が必要です。

早くお金を借りたい人や周囲にバレたくない人はプロミスに申し込みましょう。

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ネット銀行ならではの金利！楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンはネット銀行ならではの金利で、消費者金融のカードローンで借りるよりもお得に借りられます。

カードローン別金利比較

カードローン	金利
楽天銀行スーパーローン	年1.9％～14.5%
三菱UFJ銀行カードローン	年1.8％～14.6％
プロミス	年4.5％～17.8％
アコム	年3.0％～18.0％

またWebで申込完結できるので、スマホが1台あれば日中仕事で忙しい人も申し込みやすくおすすめです。

ネットだけでなく、コンビニATMも利用可能なので、好きな時に必要な分だけ利用できます。

楽天銀行の口座を持っている人は24時間即時に振込可能なのは嬉しいですよね。

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