審査甘い借入先でお金を借りる方法は？意外な2つの事実と審査のコツ

審査通過のコツについて詳しく知りたい人はコチラ

コツをおさえても審査に不安がある人は、カードローンの借入診断をしてみてください。借入可能かの目安を簡易診断できます。
※実際の審査結果とは異なる場合があります。

当サイトのおすすめのカードローンは、三井住友銀行をはじめとしたSMBCグループのプロミスと、メガバンクである三菱UFJ銀行カードローンです。

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（※1）借入可能かの目安を診断できるものなので、実際の審査結果とは異なる場合があります。
（※2）返済額は借入額によって異なります。

審査が甘い借入先があるってホント！？意外な2つの事実

実のところ、審査甘い借入先は存在しません。

なぜなら、お金を貸す側が審査を甘くすると貸し倒れのリスクが高くなり、損失が大きくなる可能性があるからです。

審査基準はそれぞれの金融機関によって違いますが、厳正に審査を行ったうえで返済能力のある人にしかお金を貸さないという点は、各社共通しています。

そもそも審査基準を公にしている貸金業者はないため、誰も審査が甘いと判断することはできません。

「2019年3月期 決算資料」や「2019年3月期 決算短信」によると、次のような事実を読み解くことができます。

もし「審査が甘い」とうたっている貸金業者があるならば、それはとても危険な闇金です。

（1）「審査甘い」と宣伝しているのは闇金！甘い誘い文句に騙されるな

法律に則って営業している金融機関で、「審査が甘い」と宣伝している借入先はありません。
なぜなら、審査基準はどこの金融機関も公開していないため、「審査が甘い」かどうかは判断できないからです。

そのため、「審査が甘い」と宣伝しているのは、危険な闇金である可能性が高いです。

と、最初は優しい顔をして誘ってくる闇金ですが、騙されてはいけません。

闇金を利用してしまうと、次のようなリスクがあります。

払っても払っても借金は減らず、返済が遅れたら家族や職場にまで迷惑がかかります。

甘い言葉に誘われないよう注意してください。

（2）大手カードローンの審査通過率は大差なし！

カードローンの審査が甘いと判断できる明確な根拠はありません。

しかし大手消費者金融のカードローンでは審査通過率が公開されており、これは各社の審査に大差がないことを裏付けているデータと言えます。

いずれも審査通過率は約45%という結果。つまり、100人のうち45人は審査に通過する可能性があるというわけです。

この結果をみると、審査に通る人より審査に落ちてしまう人のほうが多いことがわかります。

では、どのような人が審査に通りにくいのでしょうか？

審査について、元消費者金融勤務の方に質問をしたので次で詳しく見ていきましょう。

元消費者金融の人に審査の裏側直撃！審査基準は自社＋信用情報機関

次の図のように、審査基準は「信用情報機関の情報」と「各社が独自で設けた審査基準」の2軸からなります。

金融機関は、審査基準の一つである信用情報を、信用情報機関と共有しています。

信用情報機関の情報は本人でも照会できるので、自分の延滞記録などを把握できますが、自社基準はどの会社も明らかにしていません。

しかし大手消費者金融と同様、中小の消費者金融の審査も「自社基準」+「信用情報」で行われているため、決して審査が甘いということはできません。

審査の裏側について、以前中小の消費者金融に勤務していた人に聞いてみました。

元中小消費者金融勤務の人に聞いてみた！カードローン審査の裏側

以前、消費者金融で勤務されていた人に、気になる審査内容について質問してみました。

※このインタビューは2018年8月に行ったものです。実情とは異なる場合があります。

インタビューでは、過去の延滞や債務整理などの事故情報があるかどうか（信用情報）が重視されるとありました。

次で、信用情報について詳しく説明します。

過去の返済状況が審査に影響！？不安な人は信用情報を照会しよう

金融機関は、申込者の信用情報も加味して審査を行います。

信用情報には、本人を特定する内容（氏名、生年月日、電話番号など）だけでなく、債務整理や任意整理などの金融事故の記録や返済状況などが載っています。

過去に延滞したことがある人は、期限通りに返済した人に比べて、審査で不利になる可能性は高いでしょう。

信用情報を管理している信用情報機関は3つあり、金融機関によって提携している信用情報機関が異なります。

各カードローンの加盟先は以下の通りです。

各カードローンが加盟している信用情報機関一覧

	JICC	CIC	KSC
セントラル	〇	－	－
プロミス	〇	〇	ー
アイフル	〇	〇	ー
三菱UFJ銀行カードローン	△	△	〇
みずほ銀行カードローン	△	△	〇
じぶん銀行カードローン	〇	△	〇
楽天銀行スーパーローン	〇	〇	〇

※（△）は保証会社が加盟している信用情報機関です。

銀行や貸金業者は、信用情報機関に登録された信用情報を参考に、利用者が信用できる人物かどうか判断します。

金融事故（代位弁済や債務整理など）を起こしてしまった場合や、61日以上延滞した場合はいわゆる「ブラック」として信用情報に登録されてしまいます。

この情報は約5年間され、その間はカードローンやクレジットカードの契約ができません。

「ブラック」として記録されているときに申し込んでも、「消費者金融A社で借りたお金を何ヵ月も滞納している。返済の見込みが薄く、信用できないな。審査は落とそう。」などと判断され、審査に通らないでしょう。

信用情報は3つの方法で照会することができるので、自分の信用情報を知りたい人や、不安な人は照会してみてください。

※KSCは郵送のみ対応しています。

信用情報に延滞や事故情報の登録がない人は、カードローンに申し込めます。

三菱UFJ銀行カードローンは、三菱UFJ銀行の口座を持っていなくても利用可能なので、メガバンクで借りたいけれど口座を持っていないという人向きです。

三菱UFJ銀行の口座を持っている人は、振込での借入もできるので、自分の都合に合わせて借入方法を選ぶことができます。

審査に不安がある人は、まずは公式サイトの借入診断を試してみてください。

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	三菱UFJ銀行の口座を持っていない人も申込可能！ATMでいつでも借入・返済できる 三菱UFJ銀行を持っている人は、振込での借入も可能 ATM利用手数料は無料で、三菱UFJ銀行だけでなく、セブン銀行やローソン銀行、イーネットATMでいつでも利用できる 審査に不安がある人は、まずは借入診断（※）
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※）借入診断の結果は、実際の審査結果とは異なる場合があります。

審査に通るか不安だという人は、これから紹介する3つのコツを押さえておきましょう。

大手カードローンが不安だという人は、中小の消費者金融を利用してみるのもよいかもしれません。

大手よりも審査が甘い？大手カードローンが不安なら中小消費者金融

中小消費者金融は地域密着型の金融機関であり、市街地（街中）に営業所があることから、「街金融（街金）」とも呼ばれています。

街金の審査も、「自社基準」＋「信用情報」の2軸で行われているため、大手消費者金融と同様、決して審査が甘いわけではありません。

しかし自社基準はそれぞれの金融機関で異なる場合があります。以前大手消費者金融のカードローンや銀行のカードローンに申し込んだことがあり、利用した金融機関の審査基準に不安がある人は、街金に申し込んでみるのもよいかもしれません。

街金のメリット・デメリットは次の通りです。

街金でお金を借りるメリット・デメリット

メリット	デメリット
少額融資向き 地域に密着しているため、利用しやすい	即日借りられない 土日や祝日に融資を受けられない 金利が高い 手渡しでしか借りられないこともある 街金を装う闇金が潜んでいる可能性がある 追加融資には再審査が必要になる

街金は地域に密着しているため、なんとなく安心できると思っている人もいるでしょう。

しかし街金は、CMで毎日のように目にするプロミスやアイフルなどの大手消費者金融のカードローンに比べて、知名度が低いといえます。

そのため、闇金が街金になりすまして潜んでいる可能性があります。

闇金でお金を借りると以下のようなリスクがあるので、絶対に利用してはいけません。

街金について詳しく知りたい人は、以下の記事を参考にしてみてください。

次の3つのコツをおさえれば、大手カードローンの審査に通る可能性があるかもしれません。

「審査甘い」借入先を探すのはNG！審査通過率アップの可能性がある3つのコツ

「審査が甘いところはない」とはわかっていても、給料日までにお金が足りず、何とかしのぎたい人もいるでしょう。

次の3つのコツを意識して消費者金融のカードローンや銀行のカードローンの審査に申し込むと、審査通過率が上がる可能性があります。

それぞれのポイントを解説していきます。

（1）借入希望額は年収の3分の1までにする

貸金業者では、年収の3分の1を超える借入ができません。
これは、貸金業法における総量規制によってきめられています。

総量規制により借入希望額を年収の3分の1を超えて設定している人は、審査で落とされてしまいます。

具体例でみてみましょう。

他社借入状況によって変わる借入限度額

	Aさん （30歳・男性）	Bさん （30歳・男性）
年収	300万円	300万円
他社からの 借入状況	50万円	なし
借りられる 限度額	50万円まで	100万円まで

※実際の限度額とは異なる場合があります。
※年収とは、源泉徴収票や給与明細などからわかる年収を指します。

このように、他社からの借入状況や返済、滞納履歴も踏まえて限度額が決まります。

ちなみに、初めて借入をする場合、過去の取引実績がないことを理由に高額の借入は認められない可能性があります。

まずは、借入と返済を繰り返して実績を積むことが大切です。優良顧客だと判断されれば「融資限度額を上げませんか？」と連絡がくることもあります。

最初は必要最低限の金額で申し込み、少しずつ信頼を得ていきましょう。

プロミスは1,000円単位での借入が可能なので、自分が必要な最低限の金額を借りることができるでしょう。
たとえば2万5,000円借りたい場合、1万円単位でしか借入できないと、5,000円を無駄に多く借りなければなりません。しかし1,000円単位での借入ができるプロミスなら、必要な分だけを無駄なく借りることができます。

また、限度額の範囲内であれば何度でも利用可能です。

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※）借入シミュレーションの結果は、実際の審査結果とは異なる場合があります。

（2）借入するのは合計2社までにする

現在の借入件数も見逃せないポイントです。

他社からの借入件数が少ないほうが、審査に有利になると言われています。

性別・年齢・年収が同じだとしても、他社借入状況によって審査結果は異なる場合があります。

次の表で、性別・年齢・年収が同じであるAさんとBさんの審査の通りやすさを比較してみたので確認してみましょう。
※表は新たにD社に申し込んだ場合、AさんとBさんではどちらが審査に通りやすいかを示しています。

他社借入状況による審査の通りやすさ

	Aさん （20歳・女性）	Bさん （20歳・女性）
年収	300万円	300万円
他社からの 借入状況	A社から10万円 B社から10万円 C社から30万円	A社から50万円
借入総額	50万円	50万円
D社の審査の通りやすさ	△	〇

上の表の場合、AさんとBさんは性別、年齢、借入額の合計が同じですが、Bさんのほうが審査に通りやすいと言えます。

Aさんは3社から借入をしているため、金融機関側は「なぜわざわざ3社から借入したのか」と考えます。

他の金融機関がAさんの限度額を低めに設定しているということは、「Aさんは信用力の低い人物なのでは」とD社が判断します。

したがって、他社からの借入件数が少ないほうが審査に通りやすいと言われています。

もし複数社からお金を借りているのであれば、まずは返済して借入先を減らしたり、今借りている金融機関の限度枠はまだ余っていないか、増額できないかなどを確認してみたりしましょう。

（3）審査基準が違う金融機関に申し込んでみる

最後のコツは、今まで申し込んだことがない金融機関を利用するということです。

カードローン審査は、信用情報機関の情報と金融機関独自の審査基準の2軸で行われます。

金融機関ごとに、参照している信用情報機関や、自社基準が異なる場合があります。以前申し込んだ金融機関の審査基準に不安がある人は、今まで利用したことがない金融機関を検討してみてください。

当サイトおすすめのカードローンは、プロミスと三菱UFJ銀行カードローンです。

以前申し込んだカードローンが加盟している信用情報機関がKSCである場合はプロミスに、JICCやCICの場合は三菱UFJ銀行カードローンへの申込を検討してみてください。

Web申込も可能なカードローン2選
おすすめ度	プロミス
	プロミスは、三井住友銀行をはじめとするSMBCグループのサービス Webなら最短1時間融資も可能 Web完結なら郵送物なし・カードドレスなので周囲にバレにくい 審査に不安がある人はまずは借入シミュレーション（※）
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※）借入シミュレーションや借入診断の結果は、実際の審査結果と異なる場合があります。

「審査甘い」の宣伝なし！当サイトおすすめのカードローン2選

ここでは、審査結果通知と融資までの時間の早さ、借入診断の有無等を踏まえ、当サイトおすすめのカードローンを2つ選びました。

大手消費者金融のカードローンなら最短即日融資可能なプロミス

大手消費者金融のカードローンは、以下のような特徴があります。

※初めて利用する人に限ります。

大手消費者金融には以上のような特徴がありますが、カードローンによって特徴が異なるので、次の表で確認してみましょう。

次の表では、CMでもおなじみの「プロミス」「アイフル」「SMBCモビット」を例に説明していきます。

大手消費者金融のカードローン別、特徴一覧

	プロミス	アイフル	SMBCモビット
申込可能年齢	20歳以上、69歳以下の本人に安定した収入がある人	満20歳から69歳の定期的な収入と返済能力を有する人	年齢満20歳～69歳の定期収入のある人
限度額	最大500万円まで	800万円以内	800万円まで
金利	年4.5％～17.8％	年3.0％～18.0%	年3.0%~18.0%
最低返済額（※1）	2,000円～	4,000円～	4,000円～
最短審査時間	最短30分	最短30分	最短即日（※2）
最短融資時間	最短1時間	最短1時間	最短即日（※2）
無利息期間	最大30日間	最大30日間	なし
無利息期間の条件（※3）	メールアドレスの登録と Web明細の利用登録が必要	無担保キャッシング ローンを利用する人	―
借入診断の有無	あり	あり	なし
返済シミュレーションの有無	あり	あり	あり

※1）最低返済額は、借入額によって異なります。
※2）申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合があります。
※3）はじめて利用する人に限ります。

最短即日でお金を借りたい人や、はじめて利用する人は大手消費者金融のカードローンを検討してみてください。

大手消費者金融のカードローンの中でも検討してみたいのは、プロミスです。

プロミスは、借入までのスピードを重視している人向きです。

何といっても審査通過後の融資は最短1時間と、ここまで早いカードローンは他と比較しても珍しいほうでしょう。

また、はじめて利用する人には最大30日間の無利息期間があります。
無利息期間を利用するには、メールアドレスの登録とWeb明細の利用が必要です。

多くのカードローンが無利息期間を契約時から設定している中、プロミスは初回借入の翌日から最大30日間なので、無利息期間で逃すことはありません。

プロミスの提携金融機関は複数あります。多くの人がいずれかの口座を持っているのではないでしょうか。

提携金融機関

金融機関	借入	返済
三井住友銀行	〇	〇
三菱UFJ銀行	〇	〇
西日本シティ銀行	〇	〇
セブン銀行	〇	〇
イオン銀行	〇	〇
横浜銀行	〇	〇
東京スター銀行	〇	〇
第三銀行	〇	〇
福岡銀行	〇	〇
熊本銀行	〇	〇
ゆうちょ銀行	〇	〇
親和銀行	〇	×
広島銀行	〇	×
八十二銀行	〇	×

※ゆうちょ銀行での借入・返済にはWeb明細登録が必要です。

早くお金を借りたい人や周囲にバレたくない人はプロミスに申し込むとよいでしょう。

プロミス

• Webなら入力項目が少なく最短3分で申込が完了
• 最短1時間で借りることも可能
• 郵送物なし・カードレスのWeb完結も可能なので周りにバレにくい

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銀行のカードローンなら三菱UFJ銀行カードローン

銀行のカードローンには、以下のような特徴があります。

銀行のカードローンには以上のような特徴がありますが、カードローンによって異なるので、次の表で確認してみましょう。

次の表では多くの人が一度は聞いたことがある、「三菱UFJ銀行カードローン」「みずほ銀行カードローン」「楽天銀行スーパーローン」を例に説明します。

銀行のカードローン別、特徴一覧

	三菱UFJ銀行カードローン	みずほ銀行カードローン	楽天銀行スーパーローン
申込可能年齢	満20歳以上64歳未満で安定した収入がある人	満20歳以上満65歳以下の人で、安定した収入がある人	満20歳以上62歳以下までの人で、毎月安定した定期収入のある人
限度額	最高500万円まで	最高800万円まで	最高800万円
金利	年1.8％～14.6％	年2.0%～14.0％（※1）	年1.9％～14.5%
最低返済額（※2）	1,000円～	2,000円～	2,000円～
口座開設の必要性	なし	あり	なし
最短審査時間	翌日以降	2～3営業日	翌日以降
最短融資時間	翌日以降	2～3営業日	翌日以降
借入診断の有無	あり	あり	なし
返済シミュレーションの有無	あり	あり	あり

※1）みずほ銀行で住宅ローンの契約がある人は、カードローンの金利を年0.5%引き下げ。引き下げ適用後の金利は年1.5％～13.5％。
※2）最低返済額は、借入額によって異なります。

銀行で借りたい人や金利を重視したい人は、銀行のカードローンの利用を検討してみてください。

銀行のカードローンの中でも当サイトのおすすめは、三菱UFJ銀行カードローンです。

※1）借入額によって返済額が異なります。

三菱UFJ銀行カードローンは銀行ならではの金利です。次の表で金利を比較してみましょう。

カードローン別金利比較

カードローン	金利
三菱UFJ銀行カードローン	年1.8％～14.6％
プロミス	年4.5％～17.8％
セントラル	年4.8%～18.0%

三菱UFJ銀行カードローンは、三菱UFJ銀行の口座がなくても申し込めるので、口座開設の手間が省けるでしょう。

また、幅広い世代の人が三菱UFJ銀行カードローンを利用しています。

三菱UFJ銀行カードローンの利用世代の割合

世代	割合
20代	13.8%
30代	24.8%
40代	28.2%
50代	23.6%
60代以上	9.6%

かつては消費者金融のことを「サラリーマン金融（サラ金）」と呼び、サラリーマンを対象としていました。しかし今では、対象の幅が広がり若い世代のカードローン利用も増えています。

また、利用者の約3割は女性です。男性だけでなく、女性のカードローン利用も増えてきています。

月々の返済額をおさえたい人や、金利を重視している人は三菱UFJ銀行カードローンに申し込むとよいでしょう。

三菱UFJ銀行カードローン

• 利用限度額：10万～500万円
• 三菱UFJ銀行の口座新規開設不要
• 借入状況によっては返済は月1,000円からOK

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