それでも審査が不安な人は、借入診断を使って借りられるか確かめましょう。
この診断は、年齢や収入、借入希望額を入力するだけで、すぐに借り入れ可能かわかります。記録も残りませんから、申し込みブラックになる心配無用。
この記事では、年収が低い、他のローンの借入がある、ブラックリストに入ってるかも、 など 審査に不安要素が多い方へ、審査を切り抜け、お金を借りる方法を紹介します。
目次
審査が甘い借入先があるってホント!?衝撃の2つの真実
実のところ、審査甘い借り入れ先は、存在しません。
というのも、審査基準を公に公開している貸金業者はない為、誰も審査が甘いと判断することは不可能と言えます。
1.「審査が甘い」という表現は貸金業法で禁止されている
実は、「審査が甘い」や「誰でも借りられる」といった誇大広告は、貸金業法で禁止されています。
そのため、審査が甘いと宣伝している会社は、危険な闇金、もしくは信用性が非常に低い消費者金融やウェブサイトである可能性が高いです。
そもそも、審査基準は公にされていないので、誰も審査が甘いとは判断できないのです。
2.大手消費者金融の審査通過率には大差がない？
大手消費者金融の審査が甘いと判断できる明確な根拠はありません。
大手消費者金融では、審査通過率が公開されており、これは各社の審査に大差がないことを裏付けているデータと言えます。
| 大手消費者金融3社の審査通過率 | |
|---|---|
| 47.8% ※1 | |
| 45.5% ※2 | |
| 45.3% ※3 | |
※1）2018年3月期第3四半期決算データブックの2017年12月のデータより
いずれも審査通過率は45~47%という結果。つまり、100人申し込めば46人は審査に通過するというわけです。
- 審査とは
- お金を貸す側が利用者の信用情報を調べ、期日内に返済してくれる人物か確認すること。
「本当に返済してくれるのか？」「本人が返済できなかった場合、家族が返済してくれるのか？」と、お金を貸すに値する、返済能力のある人物か見定めるのです。
審査にあたって、消費者金融や銀行は審査基準を設けています。
審査基準は、次の図のように「信用情報機関の情報」と「各社が独自で設けた審査基準」の2本柱からなります。
- 信用情報機関とは
- ローンやクレジットなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払い状況・利用残高などの取引情報のこと。
各業者は、信用情報機関に登録された信用情報を参考に、利用者が信用できる人物かどうか判断するのです。
例えば、「消費者金融A社で借りたお金を何ヵ月も滞納している」と信用情報があると、 消費者金融B社も銀行C社も「返済の見込みがなく、信用できないな。審査は落とそう。」などと判断します。
つまり、公表されている審査通過率からもわかるように、ほぼ差はなく審査が甘いという判断は誰にもできないのです。
元消費者金融勤務の人に聞いてみた！カードローン審査の裏側
以前、消費者金融で勤務されていた方に気になる審査内容について質問してみました。
《元消費者金融勤務Tさんの略歴》
お金丸 収入がそんなに多くなくても、借入することは可能ですか？
元消費者金融勤務のTさん 借入希望額が50万円以下の場合、多くのカードローンは収入証明書が必要ありません。自己申告なので収入額はあまり重要ではありません。それよりも、過去の延滞の方が重視されます。
お金丸 金融事故を過去に起こしていたら、審査に通らないのですか？
元消費者金融勤務のTさん 基本的には金融事故を起こしていたら審査に通りません。ただ、金融事故が信用情報機関に登録されているのは5年ほどなので、5年以上経っていれば借りられる可能性は高いです。
お金丸 過去のローンやクレジットカードの延滞は記録に残っているんですね。
元消費者金融勤務のTさん はい。信用情報機関に問い合わせればご自身の登録情報を確認することが出来ます。不安な方は審査前に信用情報を取り寄せてみるといいかもしれません。
ちなみに、滞納の記録は2ヶ月以上の滞納であれば信用情報として記録されます。破産や調停に関してはすぐに信用情報に記録されます。
お金丸 公共料金の滞納も、信用情報に記録されているのでしょうか。
元消費者金融勤務のTさん はい。しかし、公共料金をクレジットカードで支払っている場合のみです。コンビニ払いや口座引き落としの場合、滞納をしても信用情報機関に登録されません。
※過去に消費者金融で勤務されていた方に伺ったものなので、現在も各社同じとは限りません。
審査落ちした経験がある、審査に通るか不安だという方は、これから紹介する申込の際に4つのコツを押さえておきましょう。
審査甘い闇金に借りるのは危険|審査通過率アップの4つのコツ
「審査が甘いところはない」とはわかっていても、給料日までにお金が足りず、何とかしのぎたい人もいるはず。
ここから先は「どうしてもお金を借りたい！」という方に向けて、情報をお届けします。
消費者金融や銀行の審査に有利になるためには、いくつかコツがあります。
◆審査通過の4つのコツ
- 年収の3分の1以上の金額を希望しない
- 借入するのは合計3社まで
- 申込時の希望借入額は30万円までにする
- 借入先を変更して審査に申し込む
それぞれのポイントを解説していきます。
1.年収の3分の1以上の金額を希望しない
消費者金融や銀行からならいくらでもお金を借りられる、というのは大間違い。総量規制により、自分の年収で借りられる金額は決まってきます。
- 総量規制とは
- 消費者金融（サラ金）で、お金を借りられる限度額は年収の3分の1までという仕組みのこと。
つまり、利用者は返済能力を超える借り入れができないのです。これは「貸金業法」という法律で定められています。
なお、銀行は総量規制の対象外ですが、自主規制というかたちをとっています。具体例でみてみましょう。
| Aさん （30歳・男性） |
Bさん （30歳・男性） |
|
|---|---|---|
| 年収 | 300万円 | 300万円 |
| 他社からの 借り入れ状況 |
50万円 | なし |
| 借りられる 限度額 |
50万円まで | 100万円まで |
※実際の限度額は異なる場合があります。
※年収とは、源泉徴収票や給与明細などからわかる年収を指します。
このように、他社からの借入状況や返済、滞納履歴も踏まえて限度額が決まります。
ちなみに、年収300万円の方が初めて借り入れをする場合、過去の取引実績がないことを理由に高額の借り入れは認められない可能性があります。
借り入れと返済を繰り返して実績を積むことが大切。優良顧客だと判断されれば「融資限度額を上げませんか？」と連絡がくるようになります。
残念ですが、収入のない無職の人はいずれのカードローンの申込基準を満たしていません。
2.借入するのは合計3社まで
現在の借入件数も見逃せないポイントです。
他社からの借入社数が少ない方が、審査に通りやすいと言われています。
それでは、以下の例だとどちらが審査に通りやすいでしょうか？
| Aさん （20歳・女性） |
Bさん （20歳・女性） |
|
|---|---|---|
| 他社からの 借り入れ状況 |
|
|
答えはBさんのほうが審査に通る可能性が高いです。
借入額の合計はどちらも100万円と同じですが、ポイントは、Aさんが4社から借り入れをしている点です。金融機関側は、「なぜわざわざ4社から借入したのか」と考えます。
つまり、4社が限度額を低めに設定せざるを得ないような、信用できない人物なのではと判断するのです。
もしあなたが複数社からお金を借りているのであれば、新規での申し込みは控えたほうが賢明です。
3.申込時の希望借入額は30万円までにする
申込時の希望借入額をなるべく少額にすることも、審査に通過しやすくするためのコツです。希望借入額は10～30万円を目安に申し込むのがベストでしょう。
なぜなら、金融機関は、返済される信用がある人にのみお金を貸すからです。必要最低限かつ収入に対し、現実的に返済できる金額で申し込む必要があります。
4.借入先を変更して審査に申し込む
最後のコツは、今まで申し込んだことがない貸金業者や銀行を利用するということ。
具体的には、銀行に申し込んだら消費者金融へ、消費者金融に申し込んだのなら銀行に申し込むのです。
なぜなら銀行と消費者金融とでは、参照する信用情報機関が一部異なる可能性が高いためです。
カードローン別に加盟している信用情報機関と保証会社をまとめてみたので参考にしてください。
| カードローン | 信用情報機関 | 保証会社 |
|---|---|---|
| 楽天銀行 | CIC・JICC・KSC | 楽天カード株式会社 |
| 三菱UFJ銀行 | CIC・JICC・KSC | 株式会社アコム | みずほ銀行 | JICC・CIC | 株式会社オリエントコーポレーション |
| アコム | JICC・CIC | 株式会社アコム |
| プロミス | JICC・CIC | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
| SMBCモビット | CIC・JICC | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
また審査に落ちるのは嫌だ…借り入れ診断を利用する2つのメリット
かつて審査落ちした経験がある方には分かりますが、審査落ちも信用情報に傷がつきます。 コツを押さえても、まだ審査に不安が残っているなら安易な申込は愚策です。
公式ホームページの借り入れシミュレーションを利用して確かめてみましょう。
審査前に借り入れシミュレーションをする事には2つの大きなメリットがあります！
審査前に借り入れ診断をする2つのメリット
- 審査結果の目安が最短1秒でわかる！
- 記録が残らないから、絶対申込ブラックにならない
収入の手取りが多いので正社員が審査に優勢というイメージを持たれがちですが、実際は仕事で審査結果が決まりません。
安定収入が定期的にあるかどうか、過去の借入状況や延滞を加味して審査されます。
審査が不安な方はまずは携帯から公式ホームページから借入診断をしてみましょう。
借入診断の一般的な入力項目は以下の通りと少なくとっても簡単。
- 年収
- 借入希望額
- 他社借入状況
「審査甘い」の宣伝なし！安心のカードローン2選
ここでは、審査結果と融資までの時間の早さと、借入診断の有無等を踏まえ、おすすめのカードローンを2つ選びました。
スピード重視！でも職場にバレたくないならSMBCモビット
指定の口座を持っていると、勤務先への電話連絡なしで申し込める珍しいカードローンなので非常におすすめ。
普段、仕事で忙しい人も安心の24時間申込受付です。平日19時までに申し込むと最短30分で審査結果がわかります。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合あり
《必要な口座》
- 三井住友銀行
- 三菱UFJ銀行
- ゆうちょ銀行
《必要な提出書類》
- 運転免許証/パスポートのいずれか
- 源泉徴収票/税額通知書/所得証明書/確定申告書/給与明細(直近2カ月分)のいずれか
- 健康保険証/給与明細書(直近1カ月分)のいずれか
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