街金とは?絶対審査通る?借金に悩む人へ街金をおすすめしない理由

街金なら審査に通りやすいって聞いたけど…」

街金なら審査に通りやすいというのは大きな誤解です。

人によっては大手のカードローンの方が合っている場合もありますし、また、街金で借りても大手のカードローンと大差ない場合もあります。

街金とは何かを知って、大手のカードローンとともに借入先の1つとして検討できるようになりましょう。

大手カードローンと街金の比較

街金 大手消費者金融のカードローン
平均的な金利 年8.0%~20.0% 年3.0%~18.0%
即日融資 限られた少数の街金は可能 可能な場合アリ
借入方法 手渡し
(&振込)
振込&カード
休日の申込・借入 土日不可が多い 土日も可能
上限融資額 初回10~30万円 500~800万円
その他特徴 知名度が低く闇金が潜む 最大30日間の無利息期間を利用できるかも

こうした実態を知らずに、「審査に通りやすそう」というイメージだけで街金からお金を借りると、後悔することになるかもしれません。

カードローン審査に通る自信がない男性

でも、カードローン審査に通る自信がないよ…

カードローンやクレジットカードのキャッシング枠の審査に申し込む際には、いくつかのハードルがあります。しかし、審査がしっかりしているからこそ、安心できる借入先なのです。

【審査の対策についてもっと知る!】(5章へ飛びます)

「審査に通りやすい」借入先を目的に探すよりも、審査への十分な対策をとったうえで、安心・安全な金融機関でお金を借りてくださいね。

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街金とは一体何?ブラックでもOK?街金の審査が通りやすいと言われている理由

街金でお金を借りたい男

街金ならブラックでも借りられる…?

信用情報機関に事故情報が載る(ブラックリストになる)と、カードローンの審査には通りません。

だからといって「街金なら借りられる」ということはありません

「ブラックでも借りられる」とうたう業者は違法な闇金なので、しっかり見分けましょう。

街金とは「街金融」の略!意味や闇金、大手消費者金融との違いを解説

街金と闇金の違い

  • 街金→中小規模の消費者金融
  • 闇金→違法な金利で貸し出しする違法業者

街金とは街金融の略であり、全国規模の大手消費者金融とは異なり、地域に密着している中小の消費者金融のことを指します。

街金の由来

市街地(街中)に営業所があることが「街金融(街金)」の由来です。

ちなみに「サラ金」は「サラリーマン金融」の略で、大手を含む消費者金融の昔の呼び方です。1970年代にサラリーマンを対象にした貸金業者が多かったことからこの呼び方が流行りました。

街金は「セントラル」「アロー」「エイワ」など、全国的に知られていない会社名が多いです。

大手消費者金融には「アコム」や「アイフル」などがありますが、誰もが一度は名前を聞いたことがありますね。

どちらも金融庁に貸金業者登録を行っている、合法の金融機関です。

一方、闇金は無登録の違法業者。法外な金利でお金を貸したり、法の限度を超えた厳しい取立を行います。

お金丸 お金丸

「審査なし」「ブラックでも借りられる」とうたう貸金業者は、街金ではなく怖ーい闇金!

借金問題がどうしても解決しない場合は、闇金でお金を借りるより「債務整理」も検討しよう。

審査が不安な人へ~街金の審査が甘いといわれる理由に根拠はない!~

審査に悩む男性

お金借りたいけど審査が不安...街金なら審査甘いって聞いたけど本当かな?

「街金なら審査が甘い」というのは大きな誤解です。

街金が「審査が甘い」と噂されるのは、地域に根ざした金融機関であることが関係しているでしょう。

  • 地域密着型の金融機関だから、地域の人に優しそう
  • 大企業じゃないから貸付基準も緩そう
  • 規模が小さい会社だから、経営拡大を優先してとにかく多く貸してそう

こういったイメージが、“街金なら審査が甘いんじゃないか”と思われる原因の一部となっています。

しかし実際には、申込者の個人情報や信用情報をもとに、しっかりとした審査が行われています。

審査に悩む男性

そうなんだ…
でも、大手消費者金融や銀行の審査に落ちた人が、街金の審査に通ったこともあるって聞いたよ?

そういった話があるのは、「街金」「大手消費者金融」「銀行」それぞれで審査基準が違うから。

大手消費者金融や銀行は、過去の借入情報を元に融資できるかを判断します。

街金はそれに加え、「自社審査」を用いることもあるそうです。

自社審査とは?

その金融業者独自で持っている審査基準のことで、大手の金融業者が行う審査とは基準が異なるもの。業者が「ある」と明言しているものではなく、そのような審査基準があるのではないかと考えられている。

街金の口コミでは
「ブラックでも借りられた」
「債務整理中でも審査に通った」
などの声が多々あがっています。

そのせいか、ネット上では“自社審査を行っている街金は審査が甘い”という意見も多く見られます。

しかしこの自社審査も、“そういった基準がある”という噂だけで、本当に存在しているかは不明です。

仮にそういった基準があったとしても、審査で特に重要視される「返済能力」の基準は、街金と大手消費者金融・銀行で変わりません

返済能力とは?
借りたお金を返済できる能力のこと。ローンの返済は月々の分割払いになるため、毎月一定の収入があるかどうかで測られる。

「返済能力なし」とみなされるのは?

  • 安定した収入がない
  • <例>無職・生活保護受給者・日雇い労働者・自営業者
  • 既に多額の借金がある

審査の結果「返済能力なし」とみなされれば、街金でも、大手消費者金融でもお金を借りることはできないのです。

街金の金利は年20.0%まで!街金に紛れ込む闇金の見分け方

街金には「審査が通りやすい」以外にも、「在籍確認なしで借りられる」等のさまざまなウワサがあります。

しかし、そうした街金の関するウワサはすべてウソなんです!

誤解されやすいウワサ

  1. 在籍確認なしで借りられる
  2. 総量規制の対象外である
  3. 債務整理中でも借りられる

以上のことをうたっている業者は、街金を装う違法な闇金であり注意が必要です

街金は必ず在籍確認を行いますし、貸金業者なのでもちろん総量規制に含まれます。債務整理中は返済能力がないので、借りることはできません。

闇金と街金を見分けるために、両社の違いを見ていきましょう。

街金と闇金の違い

街金 闇金
金利 上限 年20.0%(順法) 年20.0%を超えた金利(違法)
取り立て 電話、ハガキなど(正規の手段) 家まで取り立てに来るなど(違法な手段)
貸金業登録 あり なし
貸金業登録番号 あり なし
広告の掲載 正規の場所のみ 電柱や街路樹、電話ボックスなどへの刑事があることも

上記の他にも、闇金はダイレクトメールで勧誘してきたり、電話番号の表示が携帯の番号だったりします。

以下の表で、あなたの町の街金を確認してみましょう。
これらの街金は闇金ではありません。嫌がらせの電話や、ポストが督促状で埋め尽くされる、なんてことはないので安心してください。

あなたの町のおすすめ街金

会社名・サービス名 主な本拠地 金利
セントラル 愛媛県松山市河原町
東京都豊島区西池袋
埼玉県さいたま市大宮区桜木町
愛媛県松山市河原町
年4.8%~年18.0%
エイワ 宮城県仙台市青葉区一番町
神奈川県横浜市西区平沼
千葉県千葉市中央区富士見
年17.9507%~年19.9436%
キャネット 札幌市中央区大通西 年15.0%~年年20.0%
アロー 名古屋市中川区高畑 年15.0%~年19.94%
エニー 東京都台東区北上野 年5.0%〜年20.0%
ライフティ 東京都新宿区歌舞伎町 年8.0%~年20.0%
フクホー 大阪府大阪市浪速区難波中 年7.3%~年18.0%
az 京都市下京区大宮通綾小路下綾大宮町 年7.0%~年18.0%
フタバ 東京都千代田区岩本町 年14.959%~年17.950%
アレックス 神奈川県川崎市幸区柳町 年15.0%~年20.0%
スカイ オフィス 福岡市博多区博多駅前 年15.0%~年20.0%
プログレス 大阪府大阪市中央区難波 年15.0%~年20.0%
いつも 高知県高知市杉井流 年7.0%~年18.0%

あなたの町の街金は見つかりましたか?

どうしても街金で借りたい!という人は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で調べるなどして、十分注意して借入先を選んでくださいね。

【街金のデメリット2つ】街金の審査は大手とは違った結果になる可能性がある

大手消費者金融ではなく街金を選ぶ人がいるということは、もちろん街金にもメリットがあります。全国展開している大手にはできない部分が、街金の強みです。

街金 2つのメリット

  1. 地域に根付いた身近さ
  2. お手消費者金融はできない、柔軟な対応ができる

街金の多くは、その地域に根ざしたもので全国展開はせず、その地域のみで営業しています。昔から自分の住む地域にある街金は、大手消費者金融とはまた違った親近感があり、安心できる人も多いようです。

また、審査に自社基準を導入しているところも多いです。大手消費者金融と違って、顧客の少ない街金は独自の審査をしています。

個人の事情などもある程度考慮した柔軟な対応をしてくれるので、ブラックリスト入りなど、明らかに返済能力がないと認められない限りは、借りられる可能性が比較的あるといえます。

【街金のデメリット3つ】街金には闇金が潜んでいるかも?

冒頭でも伝えた通り、借金に悩む人へは街金をおすすめしません。なぜなら、以下のような3つのデメリットがあるからです。

街金 3つのデメリット

  1. 金利が高い
  2. 街金を装う闇金に騙される可能性あり
  3. 借入が不便・たくさんお金が借りられない

詳しく解説していきます。

(1)街金で借りると借金地獄に?大手消費者金融と金利比較

街金は大手消費者金融に比べて金利が高いというデメリットがあります。

街金と大手消費者金融の金利比較

金利の目安 50万円借りたときの利息 返済期間
街金 年20.0% 240,832円 50ヵ月
大手消費者金融 年18.0% 200,361円 47ヵ月

※月々1,5000円ずつ返済すると仮定して計算

月々の支払い額が同じ15,000円でも、利息が高いと返済期間は長くなります。

借金は先に利息分を返済してから元金を返す仕組みのため、金利が高いといつまでたっても利息を返し終わらない状況になってしまうからです。

金利の高い街金では返済期間が長引いてしまうので、借金地獄に陥ってしまうこともあり得るのですね。

ただし、一時的な借入が目的ですぐに返済が可能な他人であれば、大手消費者金融で借入れした場合とほとんど差はありません。すぐに返済できるが、大手しょひさ金融の審査を通らなかった人などは検討する価値があるでしょう。

街金の金利が不安な人は、大手消費者金融、中でもプロミスを利用するとよいでしょう。

街金の金利が年20.0%前後なのに対して、プロミスの実質年率は最大17.8%です。

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  • 街金の金利が年20%前後なのに対して、実質年率は年4.5%~17.8%
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(2)街金の取り立ては怖い?街金を装う違法な闇金に要注意

ネットの口コミでよく見られる、「街金の取り立てが怖い」というのは誤解です。街金は貸金業法という法律に基づいて経営しているため、厳しい取り立ては一切が禁止されています

怖い取り立てにあった人は、おそらく街金に成りすました闇金から借りていたのでしょう。

違法業者である闇金は、法律を無視して厳しい取り立てを行います。

闇金の厳しい取り立て例

  • 職場に嫌がらせの電話が毎日かかってくる(退職に追い込まれることも)
  • 同じ闇金グループから強制的に借りさせ返済させる(高額な手数料を請求)
  • 嫌がらせのようにポストを督促状で埋め尽くす

闇金・街金で借りるのは危険

街金に申し込んだと思ったら実は闇金で、怖い取り立てにあったなんてこともあるようです。夜中に督促の電話をしつこくかけてきたり、強い口調で煽ってくる業者があれば、それは闇金です。

一方、街金に適用される貸金業法では

  • 早朝・夜間の連絡は禁止(朝8時以前・夜9時以降)
  • 過激な言葉や口調での取り立ては禁止
  • 勤務先やその他の居宅以外の場所に電話をかけることは禁止
  • 大人数での訪問、取立は禁止(3人以上)

など、取り立ての方法を細かく制限されているため、街金であれば取立が怖いことはありません。

しかし、街金になりすました闇金が、消費者に厳しい取り立てを行うことがあります。 街金は知名度が低い分、闇金が装いやすいためです。

闇金に引っかかってしまわないか不安な人は、プロミスやアコムのような利用者数も多く、安心して利用できる大手消費者金融をおすすめします。

プロミスが安心して利用できる3つの理由

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  • 2019年3月時点の利用者数は約138万人!※
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SMBCコンシューマーファイナンス 2019年度第3四半期決算資料を参照

(3)大手消費者金融と比べ、街金は借入・返済が不便であまり借りられない

大手消費者金融に比べ、街金は便利なサービスがまだ充実していないというデメリットがあります。

中小の消費者金融のため、大手に比べると初回の限度額が少額であったり、限られた借入・返済方法しか使えない場合が多いです。

街金と大手消費者金融の初回限度額の比較

街金 大手消費者金融
社名・サービス名 初回限度額の例 社名・サービス名 初回限度額の例
セントラル 1万円~ アコム 10万円~
ライフティ 3万円~ プロミス 50万円~
キャネット 5万円~ アイフル 10万円~

※初回限度額は、申込者の年収等、属性により異なる。

なぜ街金は大手消費者金融に比べ少額貸してくれないのでしょうか?

街金は地域に根付いた中小の消費者金融です。そのため、大手消費者金融に比べて資本力が弱く、返済してもらったときの会社へのダメージがより大きくなります。

つまり、街金は資本力の小さい中小企業であるがゆえに、大金を貸しづらいのです。

次に、街金の借入・返済方法が限定される場合の具体例をまとめました。

街金の限定的な借入・返済方法のまとめ

  • 手渡しでしか借りられない
  • 手渡しでなくても銀行振込のみなので、土日の借入は不可能
  • 自動引き落としはできず振込でしか返済できない

街金の中にはWeb申込に対応しているところも増えてきましたが、借入・返済方法に関しては未だに銀行振込が主流のところが多く、不便だと感じることも多いでしょう。

大手消費者金融であれば多様な借入・返済方法があり、全国の提携コンビニATMも利用できるので非常に便利です。

例えば、プロミスなら全国のコンビ二ATMが利用でき、プロミスのATMや三井住友銀行では手数料がかかりません。

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  • 全国の専用ATMや提携ATMで土日でも借入・返済できる!

【借入が不安な人へ】大手消費者金融をおすすめする理由4つ

借入に不安がある人は、大手消費者金融のカードローンがおすすめです。

大手消費者金融がおすすめな4つの理由

  1. 最短1時間融資も。大手消費者金融の多くが即日融資可能
  2. 全国の専用ATM・提携ATMで借入・返済が可能
  3. 街金よりも金利を抑えて借りることができる
  4. 闇金が大手消費者金融を装うことは難しい。

一つずつ説明していきます。

(1)最短1時間融資も。大手消費者金融なら最短即日融資

大手消費者金融なら最短即日融資も可能です。

大手消費者金融の融資時間

各社サービス 融資までの期間
プロミス 最短1時間
アコム 最短即日
アイフル 最短即日
SMBCモビット 最短即日(申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある)

(2)全国の専用ATM・提携ATMなどで借入・返済が可能 

消費者金融は、街金と比べて借入・返済手段が便利だと言えます。

大手消費者金融の申込・借入・返済

  • 24時間対応でいつでもネットで申込可
  • Webで借入まで完結するサービスあり
  • 全国のコンビニATMや無人契約機対応でどこでも借入可
  • 自動引き落としやネットバンキングなど返済方法が多様

上記のように、大手消費者金融は申込~返済までが非常にラクです。全国のコンビニATMでお金を引き出すように借りられるので、店舗に出向く必要がありません。

しかもコンビニATMは24時間対応しているので、深夜や早朝の急な借入も可能です。またWeb完結の大手消費者金融であれば、カードがいらず、スマホだけでお金を借りられます。

特に緊急性が高い借入や、申込から返済までの手間を省きたい人には大手消費者金融がオススメです。

(3)街金よりも金利を抑えて借りることができる

街金と大手消費者金融の金利を比較すると以下のようになります。

街金と大手消費者金融の金利比較

金利の目安 50万円借りたときの利息 返済期間
街金 年20.0% 240,832円 50ヶ月
大手消費者金融 年18.0% 200,361円 47ヶ月

※月々1,5000円ずつ返済すると仮定して計算

例えば50万円を借りたときに、街金と比べて大手消費者金融の利息は約4万円もお得です。

また、大手消費者金融では初めての利用なら最大30日間無利息で借りられるサービスも活用できます。

(4)闇金が大手消費者金融を装うことは難しい

地域密着型で全国展開していない街金よりも、大手消費者金融は闇金が紛れにくいので安心です。

大手消費者金融が安心して利用できる理由

  • テレビCMがあるため知識のない人でも闇金との見分けがつく
  • 大手銀行の傘下にあるため運営元に信頼感がある
  • 複数の店舗や自動契約機を設置する財源がある

こうした特徴は、きちんとした大企業ならではのものです

大手消費者金融であれば、闇金に騙される心配もなく、安心してお金を借りることができますよ。

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  • 全国のコンビニATMが利用可能。
  • 金利は実質年率最大17.8%
  • 安心・安全の大手銀行SMBCグループ

大手消費者金融のメリットがわかっても、やはり審査が不安な人も多いでしょう。

次からは、審査に落ちる4つの原因とその対策を紹介していきます。

キャッシングやカードローンの審査に落ちる4つの原因と対策法

カードローン審査に通らない原因

キャッシングやカードローンの審査に落ちる4つの原因

キャッシングやカードローン審査に落ちる原因として、大きく以下の4つがあげられます。

審査に落ちる4つの原因

  1. 限度額を高く申請しすぎた
  2. 同時に何社も申し込んだ
  3. 個人情報や書類に不備があった
  4. 過去に返済が滞ったことがある

それぞれの原因を、対策とともに詳しく見てみましょう。

(1)限度額を高く申請しすぎた→必要最低限の金額で申し込もう

申込の際に希望限度額を高く申請し過ぎると、大手消費者金融の審査は厳しくなります。

なぜなら、大金を貸してしまうと、貸し倒れになった場合の損害が大きいから。

貸し倒れとは?
お金を貸した相手が破産などの理由で返済できなくなり、金融機関が貸した分のお金を損してしまうこと。

街金と同様に、大手消費者金融も高額の融資には慎重になるのです。

これに対策するには、申込の際に希望限度額を必要最低限に留めておくのが効果的です。

申し込む利用限度額は低めに

できれば10~30万円以内で申請するといいでしょう。

審査落ちを防ぐ対策【その1】

  • 希望限度額を必要最小限にして申込する

(2)同時に何社も申し込んだ→一度に申し込むのは2社以内にしよう

同じ時期に複数社に申し込むと審査が不利になります。

信用情報には申込履歴も残るため、申込後の契約履歴がなければ「他社の審査に落ちたんだな」と判断されるからです。

短期間多重申し込み

こうした事態になることを避けるため、同じ時期に複数社に申し込むのを控えましょう

保険としていくつか申し込んでおきたい場合でも、2社以内に留めておくのが無難です。

既に3社以上申込をしてしまい、審査に通らなかった場合は、6か月以上空けて再度申し込んでみましょう。

審査落ちを防ぐ対策【その2】

  • 同時に申し込むのは2社以内にする

(3)個人情報や書類に不備があった→最低3回は確認しておこう

入力情報に誤りがあるとそれだけで審査に不利となります。なぜなら、お金の貸し借りは信用で成り立っているから。

あなたが友達にお金を貸すときのことを想像してください。

友人A 友人B
真面目で普段から約束をちゃんと守る 時間やお金にルーズで約束をよく破る

この二人から同時に「お金を貸してほしい」と頼まれたら、友人Aの方に貸したいですよね?

キャッシングやカードローンも同じですが、友人関係のようなフォローや訂正は難しいです。たとえ単純な入力ミスであっても、貸し手側からすると、そのミスが故意につかれた嘘かどうかわからないですよね

「この人は嘘をつく人間かもしれない」と思われてしまえば、審査に不利になってしまいます。

そうならないために、入力が終わったあとに最低でも3回通して確認してみるといいでしょう。

審査落ちを防ぐ対策【その3】

  • 申込情報に間違いがないよう確認を徹底する

(4)過去に返済が滞ったことがある→審査基準が異なる金融機関に申し込もう

過去に返済が滞った経歴があると審査が不利になります。なぜなら審査の判断材料に信用情報が必ず含まれるからです。

信用情報とは
クレジットやローンなどの、信用取引に関する契約内容や返済・支払状況、利用残高などを表す情報。過去5~10年分が保存されている。

お金借りるときの信用情報機関とキャッシング会社の関係

信用情報にはあなたの

  • 個人情報(氏名、生年月日、住所、勤務先、配偶者)
  • クレジットカードやキャッシングなど、ローンの契約内容
    (いつ契約したか、支払い方法、限度額、終了予定日)
  • 支払い状況(請求日、入金日、残債、返済状況、延滞情報など)

といった情報が記されています。

過去に返済が滞るなど、この信用情報に問題があれば審査に不利となるため、注意が必要です。

審査に悩む男性

え!?前に滞納したことあるんだけど…もう借りられないの?

大丈夫です。過去の情報は、長期延滞や自己破産など内容によって異なるものの、5~10年程度で抹消されます。

ずいぶん前に返済は終わったけれど、どうしても不安という人は、消費者金融と銀行など、審査の際に照会する信用情報機関が異なるところに申し込んでみましょう。

審査基準が違う、利用したことのないところに申し込めば、審査に通る可能性もあります

消費者金融と銀行で保証会社が同じ場合があるので注意しましょう。

「保証会社が違う」+「利用したことがない」大手消費者金融 or 銀行のカードローンに申し込んでみるといいですよ。

保証会社別カードローン一覧

保証会社 カードローン 詳細
株式会社アコム アコム※

詳細

三菱UFJ銀行カードローン

詳細

SMBCコンシューマーファイナンス プロミス

詳細

SMBCモビット

詳細

三井住友銀行カードローン
株式会社アイフル アイフル※

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株式会社オリエントコーポレーション みずほ銀行カードローン

詳細

楽天カード株式会社
株式会社セディナ
楽天銀行スーパーローン

詳細

※アコムとアイフルは保証会社を他社に委託せず、自ら債権回収を行っている。

審査落ちを防ぐ対策【その4】

  • 審査基準・保証会社が違う大手消費者金融または銀行のカードローンを選ぶ

以上を踏まえて、最後にもう一度審査落ちしないための対策を確認してみましょう。

キャッシングやカードローンの審査落ちを防ぐ対策4つをおさらい

審査に落ちないためには?

  1. 利用限度額は借りたい額ギリギリを申請する
  2. 同時期に3社以上の申込は控える
  3. 入力情報を誤らないように、確認を徹底する
  4. 審査基準・保証会社が違う大手消費者金融or銀行のカードローンに申し込んでみる

この4つの対策をしっかりとれば、審査に落ちる可能性を低くすることができます!

審査が不安だからといって、闇金が潜む危ない橋を渡るよりも、まずは安心・安全な方法を試してみてくださいね。

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  • 審査が不安なら、借入れシミュレーションを判断材料に
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  • 年1.9%~年14.5%とネット銀行ならではの金利
  • 入会するだけで1,000円相当のポイントがもらえる
  • 楽天銀行の口座がなくても、いつもの口座で借りられる

まとめ

  • 街金の「審査甘い」は誤解!すべて根拠のないイメージだけで語られている
  • 大手キャッシングや銀行のカードローンより街金は金利が高いことが多い
  • 4つの原因に対策すれば、大手キャッシングや銀行のカードローンでお金を借りられる可能性が上がる

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