金利がカードローンの5倍!?質屋でお金借りるのがNGな3つの理由

今すぐ現金がほしい...質屋でお金を借りるのってどうなのかな?

品物を担保に、お金が借りられる質屋。
来店~借入まで、最速でなんと15分程度。

収入がなかったり、審査に落ちたりするとお金を借りることができないキャッシングやカードローンに比べると、余計な心配がいりません。

しかし、質屋での借入れもメリットばかりではなく、とても大きなデメリットもあります。

実は質屋でお金を借りると、キャッシングやカードローンで借りるよりも大幅に「損」してしまうのです。

質屋でお金を借りると損する3つの理由

  • カードローンの約5倍!質屋は高金利
  • 預けた品物の保管期限(3ヵ月)を過ぎると品物の所有権が質屋に移る!
  • 査定金額までしか借りられない

主な理由は圧倒的に高い金利です。
10万円を1ヵ月借りた場合で簡単に比較してみました。

質屋VSカードローン金利比較表
MIN金利
MAX金利
1ヵ月の利息
質屋(※1)
実質年8%
実質96%
8,000円
カードローン
(※2)
年1.8%
年14.6%
1,800円

※1 質屋大手の大黒屋HPより作成 
※2 カードローンの金利は三菱UFJ銀行カードローンを参考に作成

10万円借りた場合、なんと1ヵ月で利息が約6,000円も高くなってしまいます。
質屋で借りると損することは明白です。

詳しくは後程解説しますが、上記の3つの理由から質屋での借入れはおすすめできません。

質屋でお金を借りることに比べてより安心できるのは、やはり銀行や消費者金融のカードローンです。

カードローンは金利が質屋の約5分の1であり、同じ10万円を借りた場合では6,000円も利息が小さくなります。また、借りられる金額が査定額によらないのも利点です。

以下では順に3つのカードローンを紹介しています。

すぐにお金を借りたい人におすすめのカードローン

おすすめ度

プロミス

プロミスバナー
  • 金利は年4.5%~17.8%
  • 入力項目が少なく最短3分で申込完了
  • 最短1時間で借入可能!

おすすめ度

アコム

アコムバナー
  • 金利は年3.0%~18.0%
  • 初めての利用なら30日間無利息!
  • 最短即日で借入可能!

初めての利用であれば無利息期間を使えたり、即日借入れ可能であるのは急いでいる人にはとても嬉しいですね。

基本的にはこの2つのキャッシングがおすすめですが、そこまで急いでいないという人は銀行のカードローンも使えます。

おすすめ銀行のカードローン

おすすめ度

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行バナー
  • 質屋が96%なのに対し、みずほ銀行カードローンの金利は年2.0%~14.0%
  • みずほ銀行で住宅ローンを組んでいれば金利をさらに年0.5%引き下げ
    ※引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%
  • 最大利用限度額800万円

質屋でお金を借りるには?質屋での借入の流れとシステム

最近ではテレビCMで買取の宣伝をしている質屋も多く、「お金を借りる場所」としてあまりなじみがない人も多いのではないでしょうか。

質屋でお金を借りることを「質入れ」といいます。

この言葉も含め、以下では質屋でお金を借りるにはどうすればよいのか見ていきます。

「質入れ」と「買取」の違い

そもそも、質屋とはどういうものなのでしょうか。

基本的に質屋は、貴金属やブランド品などを預けることでお金を借り、期限までにお金を返済すれば預けた品物が戻ってくるという仕組みになっています(※質入れの場合)。

期限までに返済ができないと「質流れ」となり、預けた品物が質屋のものになります。その代わり、お金を返済する義務もなくなります。

質屋では「質入れ」と「買取」というサービスを提供しています。

先ほど説明したように、「質入れ」は預けたものを担保にお金を借りることで、「買取」は質屋に品物を売ることです。

ただし、通常は質入れのほうが買取と比べて査定額が安くなります。

買取の場合、預けた品物は質屋のものとなります。しかし、質入れの場合には保管期限(3ヵ月後など)までは品物は質屋のものにはならず、それまでに返済をすれば自分のもとに戻ってきます。

質入れと買取の違い
質入れ 買取
品物
担保にして
お金を"借りる"
売却して
お金を"受け取る"
品物

返却
期限内に利息と共に返済すれば戻ってくる
1度売却すると、通常は戻ってこない
査定額
買取よりも安くなる
質入れよりも高くなる

どんな品物を担保にすればいいの?質屋でお金を借りる流れ

質入れをする場合の流れを説明しましょう。質屋でお金を借りるには基本的には「来店必須」です。

具体的には、以下のような流れとなります。

  1. 質屋に担保として預ける品物を持っていく
  2. バイヤーに品物の査定をしてもらう
  3. 書類の記入と身分証の提示する
  4. 査定額の範囲内で希望する金額と質札をもらう

※大黒屋のHPによると、1~4で最速15分程度

質札とは、品物の詳細や返済期限が記載された書類です。支払いや品物の受け取り時に必要になります。

また、身分証明書として

  • 運転免許証
  • 健康保険証
  • パスポート
  • 学生証

などの本人確認用書類を持参しましょう。

買取についても、基本的に質入れとの大きな違いはありません。質屋に売る品物を持っていき、バイヤーに査定をしてもらい、査定額の範囲内で希望する金額を受け取ることになります。

一般に質入れは買取よりも査定額が低くなります。そのため、不要な物を持っている場合は、買取を選ぶほうがお得でしょう。

質屋では、査定額の範囲内でしか借りられません。そのため、まとまったお金を借りるためには、ある程度価値のある、高額な品物を預ける必要があります。

例えば、次のようなものです。

  • 宝石や貴金属
  • 腕時計
  • バッグ
  • スポーツ用品
  • 家電品
  • 楽器
  • 電動工具
  • 絵画
  • 玩具類

これら以外にも預けることが可能かについては、問い合わせを開いてみるといいでしょう。

もちろん、人気商品やブランド物、品物の状態がよいものほど、査定価格は高くなります。

腕時計ならロレックス、バッグならルイヴィトン、エルメス、シャネルは融資額が高めになると大黒屋のHPに記載があります。

また、その場合約10万円以内の融資を希望する顧客が多いそうです。

返済は店舗に直接現金を持って行ったり、銀行振込だったりします。質札があれば、本人が来店しなくても大丈夫です。

審査なしだが高利息!質屋でお金を借りるメリット&デメリット

質屋のシステムが理解できたところで、実際に質屋でお金を借りるとなると、キャッシングやカードローンとの具体的な違いが気になります。
(誰でも損はしたくないですからね。)

ここでは、質屋で借り入れることも検討してみたいという人のために、質屋でお金をかりることに、どんなメリットとデメリットがあるか解説していきます。

質屋でお金を借りる3つのメリット(審査・ブラックリスト・質流れ )

質屋のメリット

質屋の大きなメリットは、品物を預けさえすれば、審査もなく誰でもお金が借りられるという点にあります。

次に挙げている、質屋の主な3つのメリットを説明しましょう。

  • 審査を受けることはなく、お金が借りられる
  • いわゆる「ブラックリスト」に載ることはない
  • 質流れになったときには、お金を返済する必要はなくなる

(1)審査なしでお金を借りられる!

質屋は品物を持ち込めば、20歳以上の人なら審査を受けることなく、誰でもお金を借りることができます。そのため、多額の借金がある人や無職の人でも利用することができます。

その代わり、お金が返せなくなると、預けた品物を取られてしまいます。

(2)質屋への返済が遅れても信用情報機関に登録されない

質屋は信用情報機関とは関わりがなく、返済が遅れてもブラックリストに載ることはありません

信用情報機関は、消費者金融や銀行などの金融機関を利用した人の情報を登録・管理しているところです。

そして、ブラックリストに載ると、最悪の場合にはキャッシングやカードローンに申し込むことができなくなってしまいます。

質屋にはその心配はないので、自分の信用情報に傷がつくことはありません。

(3)品物の所有権が質屋に移った場合、返済義務がなくなる

通常、質屋では預かった品物を3ヶ月間保管します。そして、3ヶ月以内に返済ができない場合には質流れとなり、預けた品物の所有権が質屋に移ります

もちろん、質屋に所有権が移った品物は売られることになりますが、その代わり借りたお金の返済義務もなくなります。取り立てや督促は一切行われません。

ただし、保管期限の3ヶ月を過ぎることが事前に分かっている場合、利息分を支払えば延長することができます。

質屋でお金を借りる3つのデメリット(高金利・融資額・保管期間)

質屋のデメリット

質屋のデメリットは、次に挙げている3つです。

  • 利息(金利)がかなり高い
  • 査定範囲内でしか借りられない
  • 保管期限の3ヶ月を過ぎると質流れになる

なぜこんなに金利が高いの?質屋の金利が高い理由

質屋でお金を借りる大きなデメリットは、利息(金利)がかなり高いことです。

キャッシングやカードローンを利用した場合でも利息はかかります。貸付金額によって変わりますが、「利息制限法」と「出資法」により最大でも年20%.0までと定められています。

しかし質屋の場合、キャッシングやカードローンサービスを提供する消費者金融や銀行とは違って、「質屋営業法」という法律によって利息が定められています。

その法律により、上限金利は年109.5%と、なんと元金よりもかなり高く定められているのです。

ただし、大手の質屋の場合、実際には年利60%〜96%に設定していることが多いようです。

質屋の金利は一般に「月利」で表示されています。

仮に金利が月6%だとしても、それに12ヶ月分をかければ年72%にもなるわけです。
(※ただし質屋の場合、保管期限である3ヶ月ほどの利用が前提)

一方で、銀行や消費者金融の金利は一般的に「年利」で表示されています。

なので、質屋のHPなどで表示されている金利は安いように見えますが、質屋の金利と銀行・消費者金融の金利を正確に比較するためには、”質屋の金利を12倍する必要がある”のです。

さらに質屋では、銀行や消費者金融のカードローンと利息の計算方法が異なるため、借りた次の日に返したとしても1ヵ月分の利息を払わなければなりません。

預ける品物の査定額以内の金額しか借りられない

借入金額は、質屋に預けた品物の査定額内で自由に決められます。裏を返せば、査定額が必要な金額に満たない可能性もあるということです。

例えば、来週までに30万円必要であったとしても、質屋に預ける品物の査定額が25万円にしかならなかった場合、25万円(-利息分)までしか借りられません。

査定をするのは質屋なので、品物を持ち込むまで査定額は分からないものの、買取の場合よりも低くなることがほとんどです。

そのため、直近でまとまったお金が必要な場合や、高価な物を所有していない場合は不便です。

預けた品物の保管期限(3か月)を過ぎると質流れ・商品にされる

保管期限の3ヶ月を過ぎると、担保として預けた品物の所有権が質屋に移るため、そのまま売られてしまいます。要するに、返済期間は3ヶ月と決まっているのです。

手放してもいい物を預けていた場合は問題ありませんが、大事な時計やバッグなど、手放したくない物を預けていた人(取り戻すつもりでいた人)にとっては、かなりの痛手です。

3ヵ月を過ぎても返済ができそうにない場合は、利息分のみ支払えば保管期間を延長することができますが、利息がとても高いため、長期にわたって質屋を利用することはおすすめできません。

質屋でお金を借りるのは損!?消費者金融・銀行のカードローンと比較してみた

【利息5倍】キャッシングやカードローンと質屋を比較

質屋・消費者金融・銀行のカードローン
比較表
質屋 消費者
金融
銀行のカードローン
最大金利
(実質年率)
年利
96%
月利
8.0%
年利
18.0%
月利
1.5%
年利
14.5%
月利
1.2%
利息額 8,000円 1,500円 1,200円
返済額 108,000円 101,500円 101,200円
審査の有無 なし あり あり
借入れまでの早さ 最大15分 即時 比較的遅い
融資限度額 査定額まで 最大
800万円程度
最大
800万円程度

質屋で10万円を1ヶ月間(30日間)借りた場合、返済する金額は108,000円になります。
(※簡単のため、年利を実質的な上限である96%、月利を8.0%として計算)

しかし、キャッシングやカードローンの場合、上限金利は年利14.5%〜18.0%で設定されています。

消費者金融で10万円を1ヶ月間借りた場合、返済する金額は101,500円、銀行のカードローンでは101,200円で済みます。
(※年利は一般的な上限で計算)

何と、その差は約6,000円。消費者金融や銀行のカードローンの利息額は、質屋の約5分の1です。

キャッシングの利息は日割りで計算されるので、早く返済をすればそれだけ利息を支払わずに済みます。

しかも、消費者金融のキャッシングでは、初めて契約する人に対して一定期間の無利息サービスを行っているところも多くあります。そういったサービスを利用すれば、さらに返済額が抑えられます。

今日、今からお金が必要でない限り、たいていの人はキャッシングやカードローンの方がお得に借りることができます。

キャッシングやカードローンについて詳しい説明が見たい人はこちら!
金利安い方がいい!お得にお金借りる裏技3つとおすすめカードローン

おすすめのキャッシングはこの2つだ!

「キャッシングやカードローンで借りたほうがいいのは分かったけれど、たくさんあるので、一体どこがいいのかよく分からない」という人も多いはず。

ここでは、おすすめのキャッシングやカードローンを2つ紹介しましょう。ぜひ、選ぶときの参考にしてください。

アコム

「はじめてのアコム」のフレーズでおなじみのキャッシングです。

消費者金融のアコム株式会社は、「バンクイック」を提供する三菱UFJ銀行と同じく、三菱UFJフィナンシャル・グループに属しています。

初めて契約する人で返済期日を「35日ごと」に設定すれば、「最大30日間無利息」サービスが適用されます。ただし、無利息開始日は「契約日の翌日から」となるので注意しましょう。

また、審査は最短30分で完了。申し込む時間帯や審査状況によっては、その日のうちにお金を借りることも可能です。

アコム

  • 利用者数は業界No.1の1,000万人超
  • 初めての利用であれば最大30日間無利息
  • 「Web申込+むじんくんでカード発行」なら最短即日で借入れ可能

プロミス

「パッと!ピッと!プロミス」のCMでおなじみのカードローンです。

プロミスはSMBCグループのサービスの1つです。

申込はWEBで24時間受け付けており、審査も最短30分で完了。

さらに、申込から実際に融資を受けるまで最短1時間なので、急いでいる人にはかなりおすすめです。

プロミス

  • 入力項目が少なく最短3分で申し込みが完了
  • 最短1時間で借りることも可能
  • 郵送物なし・カードレスのWeb完結も可能なので周りにばれない

結局、質屋と消費者金融・銀行は何が違う?

最後に、質屋でお金を借りる場合と、消費者金融のキャッシングや銀行のカードローンを利用する場合との比較をまとめておきましょう。


《質屋と消費者金融・銀行の比較》
質屋 キャッシング
(消費者金融)
カードローン
(銀行)
金利(実質年率) 最大96% 最大18.0% 最大14.5%
審査 なし あり あり
借入限度額 品物の査定額以内 最大800万円程度 最大800万円程度
即時
融資
×
担保 必要 不要 不要
借入
期間
原則
3ヶ月
契約時に
設定可能
契約時に
設定可能

上の表から分かるように、お金を借りるならキャッシングやカードローンに申し込むのが「賢い選択」です。
質屋でお金を借りると「損」します。


「30分後に数万円必要」なんていう状況でない限りは、キャッシングやカードローンで借り入れるのが得です。

質屋は買取で使うのが一番ですね。

今日、今すぐにお金を借りたいなら!

プロミス

申し込みは こちら

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