お金借りるのにブラックは絶望的？どうしても必要な人のための解決策

もし、審査が不安な人は借入シミュレーションで借入可能か試してみるとよいでしょう。

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金融機関ごとに審査基準が異なります。

銀行に申し込んだなら消費者金融に、消費者金融に申し込んだなら銀行に、というようにまだ試していないところにトライしてみましょう。

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「ブラック」とは？意外と簡単に載ってしまう3つの判断基準

「お金借りたいけど、ブラックか心配…。」

「ブラックリスト」には3つの判断基準があります。

こうした判断基準はありますが、実は「ブラックリスト」というものが実際に存在するわけではありません。

判断基準3つを詳しくみる前に、まずは「ブラック」について説明します。

「ブラック」とは

「ブラックリスト」は通称であって、正式名称ではありません。

正しくは、「事故情報」や「異動情報」と呼ばれています。

しかし、CICやJICCといった信用情報機関で、延滞などの「異動情報の登録」が、一般的には「ブラックリスト」と呼ばれています。

「異動情報」には、延滞や代位弁済など、通常のローンの返済とは「異なる動き」をした情報が登録されます。

この異動情報が記載され、いわゆる「ブラックリスト」に載ってしまうと、お金を借りられません。

自分が「ブラック」かどうかを、3つの判断基準で確認してみましょう。

【ブラックか見分ける判断基準】
2ヶ月以上の延滞をした

信用情報機関のCICによると、返済日より2ヵ月以上の支払遅延（延滞）があると異動（「ブラックリスト」に載る）してしまいます。

（引用元：　　CIC　「信用情報開示報告書」表示項目の説明 ）

しかし、2ヵ月以上の延滞で「ブラックリスト」に載るものと、そうでないものがあります。

2カ月以上延滞した場合の例

「ブラックリスト」に載る	「ブラックリスト」に載らない
クレジットカード 住宅ローン カードローン	ガスや電気、水道などの公共料金 ※一部例外あり

【ブラックか見分ける判断基準】
保証会社の代位弁済が行われた

支払いが滞ってしまい、保証会社の代位弁済を受けた場合も「ブラックリスト」に載ってしまいます。

金融機関は保証会社と提携しています。

保証会社は、契約者が返済できなくなった場合に機能し、代わりに金融機関に返済します。

これにより、カードローンの申込では保証人が不要になるのです。

ですが、保証会社が金融機関に返済したとしても、自分の借金がなくなったわけではありません。

保証会社は代位弁済によって債務者に対して、

を行使することができます。

代位弁済が行われると、債務者は期日までに返済する能力がないとみなされ、「ブラックリスト」に載ってしまいます。

代位弁済に至るまでに4つの通知が届きます。

4つの通知

通知	内容
（1）催告書・督促状	指定日までに未入金と遅延損害金の支払い要求
（2）期限の利益の喪失予告通知	（1）をしなければローンを分割返済できる権利の喪失
（3）期限の利益の喪失通知	（2）を執行したため、指定日までに残債務の一括返済の要求
（4）代位弁済通知	（3）の指定日までに代位弁済した金額と返済日までの遅延損害金の支払い要求

通知が届いた初めの段階で、対処しておきましょう。

【ブラックか見分ける判断基準】
債務整理を行った

債務整理には4つの種類があり、債務整理が行われた場合も「ブラック」になります。

「ブラックリスト」の情報は、返済や債務整理が完了してから5年～10年間は保持されてしまいます。

「ブラックリスト」に載ると、返済能力が無いとみなされ、クレジットカードやカードローンの審査に通りません。

判断基準に当てはまっていないが、審査に不安な人はプロミスで借入可能かシミュレーションしてみるのもありです。

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この項目に当てはまっているか不安で、確かな情報が欲しい方は、信用情報を確認できる3つの方法があります。

ブラックか不安…お金を借りる前に信用情報を知る3つの方法

ブラックの判断基準は分かったけど、自分が「ブラック」なのかちゃんと確かめたいという人におすすめなのが信用情報の照会です。

「ブラック」かどうかは、個人信用情報機関に情報を照会することで判断できます。

信用情報を知る方法は、

の3つです。

また、信用情報を管理している機関は以下の3つです。

ちなみに各カードローンの利用している個人信用情報機関は異なりますので、以下で確認してみましょう。

各カードローンの個人信用情報機関一覧

	JICC	CIC	KSC
セントラル	〇	〇	〇
プロミス	〇	〇	ー
アイフル	〇	〇	ー
アコム	〇	〇	ー
三菱UFJ銀行カードローン	〇	〇	〇
みずほ銀行カードローン	〇	〇	〇
じぶん銀行カードローン	〇	〇	〇

自分が「ブラック」かどうかは、個人信用情報機関に登録があるかどうかでわかります。

実際に信用情報機関で照会したら、このようなものを見ることができます。

これはクレジットカードの詳細です。
契約内容や年月日、返済状況などを見ることができます。

異動情報の登録があるかどうかを確認すると、いわゆる「ブラック」かどうかがわかります。

画像赤枠の26.返済状況（移動発生日）に日付があれば「ブラック」であるといえます。

※上記画像は空欄なので、ブラックではないことになります。

個人信用情報機関にあたるJICC、CIC、KSCでは、以下のものを準備することで個人での情報開示を請求することが可能です。

各機関の情報開示で必要なもの

必要なもの	注意点
申込書	インターネットでダウンロードし記入
本人確認書類2つ	うち1つは現住所が記載されているもの
手数料	1,000円（窓口の場合は500円）

お金を借りたいが、申込むたびに審査落ちしする場合や、お金を借りるのに不安がある場合はぜひ情報開示で内容を確認してみましょう。

各機関での情報開示方法・手数料一覧

	JICC	CIC	KSC
Web	1,000円	1,000円	×
窓口	500円	500円	×
郵送	1,000円	1,000円	1,000円

インターネットで情報開示を請求する

JICCとCICはインターネットを利用した情報開示に対応しています。

サービス時間外を除き、基本的にいつでも自宅で情報開示ができるので手っ取り早く確認したいならおすすめです。

JICCならアプリをダウンロードしてスマホから、CICならスマホとパソコンの両方から開示が可能です。

それぞれのスマホでの情報開示の流れは以下です。

※CICの（2）と（3）の間は1時間以内に行う

ただし、CICは利用できるクレジットカードを持っていることが条件です。（JICCはクレジットカード、コンビニ支払い、インターネットバンキング、ATM支払いが可）

指定のクレジットカード未所持の場合はCICのインターネットでの開示ができないので注意しましょう。

また所持しているスマホやパソコンのスペックが開示環境に適しているか利用前に公式ページで確認することをおすすめします。

窓口で情報開示を請求する

JICCとCICは窓口での情報開示にも対応しています。すぐに、かつお得に情報を得たい人におすすめです。

窓口で情報開示することで、手数料が抑えられます。

郵送やインターネットでの開示では、JICCとCICどちらも税込1,000円の手数料がかかりますが、窓口なら税込500円で済みます。

ただし、CICの窓口は札幌、仙台、新宿、名古屋、大阪、岡山、福岡の7ヵ所、JICCは東京と大阪の2ヵ所です。

すぐ行ける距離にない場合は、インターネットや郵送のほうが便利でしょう。

郵送で情報開示を請求する

もう1つ、情報開示の方法には郵送があります。

申込用紙と本人確認書類のコピー、手数料分の定額小為替証書を送って請求する方法です。

郵送の場合は書類作成や書類往復の時間により、情報確認まで1週間ほどかかることに注意しましょう。

なお、KSCに関して情報開示は郵送のみ受け付けています。

1つの個人信用情報機関に登録がなくても、情報の共有で審査に影響!?CRINとは

CRINは団体名ではなく、ネットワークのことを指しています。

クレジットカード会社がメインのCIC、消費者金融がメインのJICC、金融機関がメインのKSCの3つの機関があります。

この3つの機関が情報を相互に共有し、過剰な貸し付けを抑制するために、現在の延滞情報など一部については相互交流によってCRINというネットワークで共有されています。

1つの個人信用情報機関に登録がなくても、情報の共有で審査に影響することもあるので注意しましょう。

なお、交流はあっても情報の開示は別々で行う必要があるため、すべての機関で取り寄せることをおすすめします。

異動情報の登録がなく、お金が今すぐ必要な人はプロミスがおすすめです。

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ブラックではないが不安な人は「ブラック」ではない4つの誤解についてみて見てみてください。

借金をして「ブラック」に…専門家に相談して早急に問題解決しよう

借金をして「ブラック」になってしまった場合、銀行や消費者金融からの借入はできません。

しかし、いくら娯楽を我慢しても、食費や家賃などお金はどうしても必要ですよね。

生活費や払えない借金を工面するのに、一番よい解決方法は弁護士や専門家に無料相談をすることです。

ここでは以下2つのことについて説明していきます。

返済が終わらない…借金問題は弁護士に相談しよう

借金の返済期限が迫っていたり、なかなか返済が終わらなかったりする場合、どうにかして返済しなければと考えますよね。

そんなときはまず、弁護士に相談してみるのが最適な手段です。

借金問題の場合、債務整理を進められるでしょう。

債務整理には以下4つの手続きがあります。

債務整理の種類

債務整理	内容
過払い金請求	カードローンやキャッシングなどで貸金業者に支払いすぎていた利息を返してもらう権利のこと。
任意整理	貸金業者と交渉して債務額全体を減らしてもらい、月々の返済額を減らすこと。
民事再生	財産を維持したまま、減額された借金を原則として3年間で分割して返済していく手続きのこと。
自己破産	財産、収入が不足し、借金返済の見込みがないことを裁判所に認めてもらい、原則として法律上借金の支払い義務が免除される手続きのこと。

債務整理をすると今より負担が軽くなり、生活費に充てるお金が増えるかもしれません。

しかし、債務整理はよいことばかりではありません。デメリットもついてくるので、債務整理をしたい人は、注意しましょう。

債務整理をするデメリットの一つとして、「ブラックリスト」に載ってしまうということがあります。

その情報5年～10年間は保持されてしまい、カードローンやクレジットカードの契約はできません。

その期間は借金を増やさず、期間が過ぎるまで待ちましょう。

また、クレジットカードの返済にすでに遅れてしまった人はお金を借りるよりも先にカード会社に相談しましょう。

月々の返済額を減らしてもらえるかもしれません。

生活費が足りない…借金を増やす前に専門家に相談しよう

生活費は毎日必要なものです。

お金を工面するためにはまず市町村議会議員や民生委員、自治会、役所などに相談してみましょう。

相談すると、以下のような制度が受けられるかもしれません。

自分に合った制度で生活を立て直しましょう。

無職だけどお金が必要な人は、無職でも何とかしてお金を借りる方法を見てみてください。

お金がどうしても必要…！「ブラック」がお金を借りる方法

「ブラック」がお金を借りたい場合、次の3つの方法があります。

「ブラック」が借りる方法

「ブラック」が借りる方法	おすすめ度
闇金	×
質屋	△
親や友人	〇

一番よい方法は身内や友人に借りることです。

しかし、闇金には絶対に手を出してはいません。

なぜこのようになるのか詳しく説明していきます。

「ブラック」でもOK？甘い誘い文句に騙されるな！

もし、「ブラックリスト」に載ってしまっても、絶対に闇金を利用してはいけません。

闇金は「ブラックでも借りられる」など甘い宣伝文句とは裏腹に、利用すると高額な金利や取り立てで生活を脅かす可能性があります。

こういったチラシがポストに投函されているのを見たことはありませんか？これが闇金です。

闇金は最初優しい顔をして誘って来ますが、その顔に騙されてはいけません。

こんな誘いに乗ってしまうと、

という大きなデメリットが待っています。

「期日までにちゃんと返済すれば大丈夫なんじゃないの？」
という考えは甘いのです。

返済をさせないために、返済日には連絡が取れないようにし、金利だけを取っていくことも少なくありません。

法外な金利で借金地獄にならないためにも闇金は利用せず、異動情報が保持されている期間（5年～10年）が過ぎるまで待ちましょう。

質屋で借りると高金利！？最悪の場合質流れに…

「ブラック」の人がお金を借りる方法として質屋があります。

質屋は借入金額に見合う品物を持っていればお金を貸してくれますが、多くのデメリットがあります。

質屋営業法の利息は規制されていないので、質屋の金利は年109.5％もします。

そのため、質屋は消費者金融や銀行のカードローンと比べて金利がとても高いです。

どのくらい違うのか、金額別に下の表で確認しましょう。

	質屋	カードローン
5万円	4,500円	739円
10万円	9,000円	1,479円
20万円	18,000円	2,958円
30万円	27,000円	4,438円

※質屋は年109.5%で計算
※カードローンは年18.0%で計算

このような高い金利かつ返済期限は3か月以内と短いため、質流れになる可能性は高く、デメリットばかりが重なります。

三菱UFJ銀行カードローンは年1.8％～14.6％と、銀行ならではの金利です。

また、返済期限は自分で選べるので長期返済をする人におすすめです。

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どうしようもなければ身内や友人を頼ろう

一番身近な借り方として、身内や友人にお金を借りるという選択肢があります。

しかし、注意点が3つあります。

金利を設定しなければ贈与税とみなされる可能性があるので注意してください。

また、借用書には以下のような項目を記入しましょう。

もし返済期日を過ぎてしまうと信頼関係にも傷がついてしまうので、頼めるならば自分の返済できる額と期日を設定してもらうのが最適です。

実はブラックじゃない！？間違えられがちな4つの誤解とは

よく誤解されるのですが、実は以下の4つの状況は基本的に「ブラック」ではないのです。

以下で詳しく解説していきます。

【誤解1】延滞しても2ヵ月以内に返済すれば「ブラック」じゃない

前述したように、もし延滞してしまっても2ヵ月以内に返済すれば「ブラック」になることはありません。

なぜなら、信用情報機関CICでの異動情報登録は「返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延（延滞）があるもの」と定められているからです。

延滞後、2ヵ月以内に返済すれば「ブラック」ではありませんが、「延滞した」という事実は残るので審査に影響する可能性があります。

【誤解2】複数社にキャッシングを申込んでも「ブラック」にはならない？

短期間（1～2ヵ月）で複数社（3社以上）のカードローンやキャッシングに申し込むと、審査に不利な状況になります。

これは、一般的な「ブラック」と分けて「申込ブラック」と呼ばれます。

複数社に申し込んでも「ブラック」になることはありません。

なぜなら、信用情報機関での異動情報登録（「ブラックリスト」）と申込情報は無関係だからです。

複数社（3社以上）にカードローンやキャッシングの申し込みをすると、業者からは「審査に通らなくて困ってる？返済能力がないのかな？」と警戒されてしまいます。

その結果、審査に不利になることがあります。

申込ブラックについて詳しく知りたい人はこちら

【誤解3】家族が「ブラック」でも自分は「ブラックリスト」に載らない

家族やパートナーが「ブラック」だからといって、自分も「ブラックリスト」に載るわけではありません。

なぜなら、信用情報は個人ごとに登録されており、本人の家族の情報は知ることができないからです。

もし家族が「ブラック」でもその影響を受けることはないので、安心してお金を借りることができます。

【誤解4】公共料金を2ヵ月滞納している

先ほども述べたように、公共料金の滞納は基本的に「ブラックリスト」に載りません。

ですが、押さえておきたいのは例外もあることです。

公共料金の支払いとして、

の3つがあります。

この中でクレジットカード支払いにしている人はクレジットカードの返済も2ヵ月以上の遅延で「ブラックリスト」に載るので要注意です。

「ブラック」じゃない人はカードローンに申し込める

以上の4つの誤解に当てはまっていれば、「ブラック」でない可能性が高いので、お金を借りることができます。

「ブラック」ではなく、お金が必要な人はカードローンに申し込みましょう。

中でもおすすめはプロミスです

プロミスは3秒で借入可能か簡単審査ができるので、「申込ブラック」を防ぐことができます。

また、最短1時間融資が可能なので今すぐにお金が必要な人はプロミスで借入ましょう。

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お金を借りたいのに審査通らない！ブラックでないのに落ちるワケ4つ

「ブラック」ではないのに、審査に通らないという人は、以下の4つの項目のいずれかに当てはまっている可能性があります。

それぞれを詳しく見ていきましょう。

無職で安定した収入がない

どのカードローンも、共通して安定した収入が申込条件として必須です。なぜなら、お金を返すために収入が必要だからです。

正社員でなくても、アルバイトやパートを継続していれば、安定した収入があるとみなされるので申込可能です。

年齢が申込基準を満たしていない

申込年齢にも気を付ける必要があります。

各カードローンの申込年齢一覧

カードローン	申込可能年齢
プロミス	20歳～69歳
三菱UFJ銀行カードローン	満20歳～64歳

未成年の人はカードローンに申し込めませんので注意しましょう。

年収の3分の1を超えて借入しようとしている

総量規制という法律により年収の3分の1を超えての借入は禁止されているため不可能です。

年収を確認して借入希望金額を設定しましょう。

申込の情報を誤る

申込の情報を誤ると本人確認ができないため、借入はできません。

引っ越しなどで住所や電話番号が変わった人は要注意です。

必ず住民票を移してから申し込みましょう。

また、虚偽の申告もNGです。

嘘をつくと信用できない人物とみなされ、審査に落ちる可能性が高まるので、どんなに少なくても正直に書くのがポイントです。

申込の際は、入力情報の正確さに注意しましょう。

Webでプロミスに申し込む場合、次の2つの方法があります。

プロミスのWeb申込

Web申込	内容
カンタン入力で申込	少ない入力項目で、あとは電話で確認
フル入力で申込	Webですべての手続きが完了

入力が面倒だと感じる人はカンタン入力で申込、Web完結したい人はフル入力で申し込みましょう。

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申込ブラック回避！お金借りる前に借入可能か事前シミュレーション

「申込ブラック」になると、約6か月間情報が信用情報機関に保持されてしまいます。

この期間中にさらにカードローン申込をしてしまうと、申込ブラックの期間が伸びてしまいます。むやみに申し込むのは控えましょう。

複数申し込みをして「申込ブラック」になるのを避けたいなら、お試し審査ができるプロミスがおすすめです。

お試し審査では、各カードローンで借入できる審査基準に達しているかをある程度判断することはできます。

カードローン別お試し審査

カード ローン名	お試し審査時間	審査項目
プロミス	3秒	生年月日 年収 現在の借入金額
アコム	3秒	年齢 年収 カードローン他社借入状況
アイフル	1秒	年齢 雇用形態 年収 他社借入金額
SMBCモビット	10秒	名前 （フリガナも） 旧姓の有無 性別 生年月日 メールアドレス 携帯電話の有無 携帯電話番号 携帯電話名義 自宅郵便番号 自宅電話の有無 自宅電話番号

先に借入できそうなカードローンを絞れるという意味で便利なツールです。

お試し審査は、本審査とは違って、個人信用情報機関で確認を行わないため登録情報として残りません。

申込ブラックを避けてお金を借りられるか判断するという意味でもお試し審査は有効です。

申込ブラックで審査落ちしている可能性がある場合は、プロミスのお試し審査をうまく活用して利用してみましょう。

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お金借りるならココ！審査が不安な人におすすめのカードローン2選

お金を借りるならプロミスと三菱UFJ銀行カードローンがおすすめです。

スピード融資&周囲バレを避けたいならプロミス

プロミスは大手消費者金融の1つであり、CMでもよく見かけるという安心感があります。

プロミスは最短1時間融資ができるので今すぐお金が必要な人はプロミスに申し込みましょう。

プロミスは、借入シミュレーションが3秒でできるため、審査が不安な人も、事前に審査に通るかが大まかにわかります。

また、できるだけ少額で借りるのも審査に通るためのコツの一つです。

カードローンの中には、万単位でしか借入できないところもあります。

万単位でしか借入できないと、余裕をもって借り入れるので、自分のお金と勘違いしてしまい、無駄遣いしかねません。

しかし、プロミスは千円単位での買い入れが可能なので、余分な借入をせずに済み、必要な額だけを借りることが可能です。

できるだけ少額で借り入れましょう。

プロミス

 

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大手キャッシングの審査が不安な人には、クレジットカードのキャッシング枠を利用するのがおすすめです。

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